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[考察] 一七八网贷平台考察报告

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发表于 2015-9-3 16:22 | 显示全部楼层 |阅读模式



本人8月上旬和下旬两次深入考察一七八网贷(www.178wangdai.com),考察重点内容包括:一是一七八网的借款项目审批和风控流程是否专业规范,借款人尽职调查、贷前审核和贷后追踪是否执行到位;二是财务流水是否真实规范,查询了财务明细账和资金流水走向,平台给借款人的打款凭证、借款人给平台的还款凭证等。三是所抽查借款合同资料和凭证是否齐全,金额是否无误,是否办理他项产权证件,是否存在自融、自担、假标、拆标、资金池等行为。在考察过程中一七八网贷风控部门黄晓莲、客服部危丽等相关部门和工作人员,抽出时间和精力给我的考察工作提供极大的便利,并详细解答我的提问,一直忙到傍晚7点多,在此一并表示感谢。总体感觉是一七八网贷的全体工作人员都很专业、敬业、辛苦,加班加点是常事,都是在认真为借款者、投资者服务,一七八网贷把风控工作始终放在第一位,我自认为把本金投资在这个平台,至少半年内是放心的。现在把我个人的主要理财经历和一七八网贷平台考察内容做一个总结。
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我2008年大学毕业上班了,刚上班的时候属于月光族;到了2009年开始在银行储蓄部分工资,年化利率极其低下;2011年开始购买银行理财基金,年化收益率也比较低;2012年开始投入小部分到股市,股市一直以来风险比较高,波动频繁;2013年在电商购物中接触支付宝了解余额宝,刚开始年化收益率比较高达到年化7%,到了2014年也开始下降至5%以下,2015年下降到4%以下;2015年在互联网中一次偶然机会接触到一七八网贷网贷平台,我一直关注网贷平台发展进展,2015年决定在一七八网贷投资。我2015年8月上旬和下旬还特地到位于汉口CBD泛海国际的华中互联网金融产业基地的2栋16层10号总部办公地点深入考察。
   通过一直以来我对一七八网贷的了解和积极QQ群等投资人交流,认识到互联网金融的概念包括第三方电子支付、p2p网贷、股权众筹、融资租赁、消费金融、供应链金融、保理等非标资产投资领域,是结合了互联网开放、创新、自由的思维方式和金融行业严谨、风控的思维方式,互联网和金融这两个概念在某些方面即是对立又是矛盾统一的,是一个创新的业态。将两者的优势有机结合融合统一在一起,将会焕发巨大的优势和力量,将会是对传统金融的一次伟大变革。互联网金融最终本职还是金融,互联网只是一个手段一种途径,互联网的特性是具有跨越时空、速度快、成本低、效率高等许多优势,随着移动互联网的普及和进一步发展、大数据时代的到来、云计算和物联网的完善,个人企业征信系统的整合完善,互联网金融具有无限广阔的领域和发展潜力。互联网金融平台给借款者和投资者提供极大的便利、高效快速的服务、大大降低投融资成本、践行着大众普惠金融理念。这些优势在一七八网贷中得到越来越多的体现,一七八网贷为借款者和投资者提供的金融服务产品充分体现、发挥了互联网金融的优势。平台借款标产品种类丰富、灵活,有信贷、车贷、房贷及担保贷等,能够更好地满足借款人需求,并能把控风险。

                                    
通过我对一七八网贷的详细考察,了解到一七八网贷的股东组成为韦建荣和蒋楚桥。董事长为韦建荣,总经理为蒋楚桥,他们聚有法律、金融投资、网贷投资工作经历,他们多年商场的摸爬滚打洞察出网络借贷的无限商机。平台成立于2014年12月3号,注册资本金人民币壹亿元,实缴资本5千万元,现有员工30余人,郑重承诺:不自融、不设资金池。“178网贷”本着透明、创新、安全、共赢的宗旨经营。目标是将平台打造成为P2P投资人自己的平台。平台的安全将围绕着担保体系进行构建,在全国各地寻找优质的担保机构和个人对业务进行担保。首次在网贷界提出分红型P2P理论,即选择众多优质的、有实际兜底能力的担保机构和个人担保本息,平台只获取居间费用,做大规模,利润线性增加,利润分红回馈投资人。“178网贷”则是该理论践行的产物,打破传统的线下放贷搬家线上的P2P模式,建立互惠共赢的新型网贷生态圈。
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投资人在平台有四种方法盈利。一是利息,二是担保收入,三是分红收入,四是分红增值收入。平台引入虚拟货币的形式对收益再次分配,独创了先进的盈利模式。使投资人在获得利息的同时,更能通过对虚拟货币的转让获得大于本金的收入。178平台对借款人只收取居间费用,以合理利息竞争优质借款人,减轻借款人的资金成本,同时也相对提高了借款标的的安全性。由于平台的标的优质性提高,代偿率和坏帐率降低,相对减少了担保人的担保风险,让担保人真正获利,越来越多的优质担保公司就会主动与平台合作,形成良性的风险分散机制。
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平台将在规模资金的操作过程中获得居间收入,由于创建了担保风险分散机制,只有固定费用支出,随着业务量的增加,收入利润将成线性增长,投资人就会获得更多分红。178网贷平台是武汉爱心天使联盟的理事单位,公司负责人韦荣建一直从事公益爱心活动,为了让更多的人参与到公益活动中来,平台与爱心联盟合作,依托互联网载体,创立爱心公益P2P平台,让所有的投资人在投资的同时,能为社会献上一份爱心,为自己获取一份福报。
工商营业执照、税务登记证、组织机构代码证、机构信用代码证、银行开户许可证、增值电信业务经营许可证等资质证件齐全、真实。积极响应国家"促进互联网金融健康发展"的号召,结合国内金融发展趋势与互联网技术创新,通过搭建安全、高效、快捷、诚信、互惠互利的网络中介平台,对社会闲散资金进行优化配置和正确投资引导,给有资金需求的借款人和有理财需求的出借人促成交易,为投资人实现投资增值理想,为中小微企业解决融资难题,从而促进经济发展,增进社会和谐。平台与湖北消费金融股份有限公司 ,武汉爱心天使联盟 ,武汉市东西湖区中小企业担保有限公司,湖北国众担保有限公司,武汉融通佰联金融服务有限公司,湖北林熙律师事务所等单位共赢合作。

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178网贷的安全核心围绕担保体系进行建立。178网贷平台将不断优选比自身实力更强大的担保方合作,并将标的额度在各个担保方进行分散。原则是小额分散、足值抵押、双重风控,最终实现稳定的安全体系。首先是业务的选择。选择优质的客户是平台的根本,任何时候都抱着如履薄冰,如临深渊审慎态度来对借款人进行调查。将通过合理利息资金竞争优质的客户。标的双重风控且均要求足值抵押,最大金额控制在200万元以内,在业务上形成分散,在源头堵住漏洞。在全国范围内寻找合作的担保机构和个人。所有的标均要有具备实力的担保公司或个人进行担保。担保公司和个人在平台授信额度,只能在额度内承接担保业务。平台将选择众多的担保公司和个人来合作业务,将业务分散在各个担保机构和个人之间。178网贷平台负责考察,甄别有实力的第三方担保机构和个人,担保方分为三类:国保贷:具有国资背景在多家银行授信的担保公司或企业。民保贷:具有雄厚的民间资本在多家银行授信的担保公司或企业。个保贷:在网站上有待收额的投资人,按待收额的一定比例进行担保。178投资管理有限公司核心从业者有深厚的法务背景和9余年的线下放贷经验,无论从法律的手段催收还是民间的手段催收,均有一套完整的流程和办法。所有的业务均有最后的抓手,即使在借款人跑路的情况下,也能快速对资产进行处理消化,及时让现金回流。
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出现逾期的处理办法和流程:第一步,通知担保公司或担保的个人进行资金的垫付,在3个工作日内完成。第二步,担保公司的业务由担保公司对借款人进行催收,平台不参入催收。如果是个人提供的担保,由平台进行催收,所有的费用由平台承担。第三步,催收无果,进行资产处理。若担保机构和担保个人出现无法垫付,178投资管理有限公司对担保机构进行大量调查核实的基础之上做出最优的选择,对每个担保机构进行授信,在授信的范围内放贷。178主要是从事200万以的内放贷业务,业务金额对担保公司而言也是可承受的小额业务,在概率上不垫付的可能性极小。如果出现逾期不垫付,我们将通过起诉的法律方式对保险公司进行追偿,担保公司在银行的信誉将受到极大损害,这种信用的损失对担保公司而言是毁灭性的,所以担保公司逾期不垫付的可能性极小。178投资管理有限公司对提供担保的个人进行授信,只有在网站上有投资的投资人才有资格提供担保,资金实力是网站能看见并能撑握的。如果逾期不予垫付,将强扣资金进行偿还。投资资金无法追回或部分追回:如果借款人跑路、担保的机构破产或担保的个人在能力范围内无法偿还,抵押资产处理滞后或无法处理,最终形成投资资金无法追回或只能追回部分投资资金的情况,那么标的损失将由投资人个人承担。对于不能还款的借款人、担保公司、个人,178投资管理有限公司将竭尽所能、最大限度的调动社会资源对借款方、担保方进行债务追偿。投资人在我们的心里永远第一位,有了投资人才会有178网贷。投资人任何的损失也是我们不能忍受的,我们将紧紧站在投资人这一边,解决好资金的回款问题!

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一七八网贷采用极其严格的信审制度,贷前初审、征信评审、抵押权审、运营资审、实地勘审、风控复审、 信贷决审、贷后监审及一票否决制度,严格审核借款人的信息及信誉,严格执行抵押和连带担保制度,审核资料真实可查,杜绝借款风险!一七八网贷使用完全自主开发的平台,采用GeoTrust SSL数字证书,256位的 SSL 加密保护信息安全。网站通过多项网络安全认证,保证投资人信息安全。一七八网贷严格遵守国家相关的法律法规,对用户的隐私信息进行保护。未经您的同意,一七八网贷不会向任何第三方公司、组织和个人披露您的个人信息、账户信息以及交易信息。
一七八网贷目前成交量达到4600万元以上,待收1000万元左右,累计为用户赚取70万元收益,累计撮合笔数3800多笔。有效投资理财人数超过1000人,这些指标都在持续增加,运营稳健。
我这次考察了一七八网贷财务流水,账目都是真实规范的,收支两条线,查询了财务明细账和资金流水走向,平台给借款人的网银打款凭证、借款人给平台的还款凭证、办理他项产权证件,所抽查的凭证是齐全的,金额是准确无误的。投资者的资金都是流向经营实业的小微企业、个体户的账户,一七八网贷不存在资金池、自融、自担等违法违规行为。平台一直以诚信为本。
一七八网贷专门安排一个房间存放合同档案资料,借款合同都很规范地存放在档案柜,整齐有序,分类编目。我翻阅一借款合同资料,该借款合同是一何姓借款人,借款11万元3个月,属于汽车抵押借款项目,车型为大众帕萨特,具体详情请看我拍的照片。档案袋内资料十分完备,借款者信息很详尽,合同内容很规范很严谨,涉及财务资金收费等条款十分清楚、数据很明确,权限明晰。贷前审核流程包括相关资料收集;信审核查:银行流水、征信报告的真实与完整性,抵押权审,车子抵押评估报告,并出具信审报告;初审需要面谈,面审通过后需要下户调查,包括经营、资产、家庭、担保人情况、还款能力并出具调查报告;风控部然后综合评估授信,审贷会决审,借款合同相关手续凭证齐全。贷中监控内容包括贷中定期或不定期考察回访,经营状况核实;风险预警检查,包括资产、财务、经营、抵/质押物;GPS监测;还款提醒。贷后追偿包括逾期贷款项目催收;坏账项目抵押物处置;代偿项目诉讼。房产抵押贷前审核会评估房产的实际价格和地段,了解家庭居住情况;车辆抵押在审批完成签订合同后会安装车辆GPS。通过借款合同资料反映出平台能够给到理财人的安全保障包括:贷前风险评估;贷中风险监控;贷后债权追偿;担保公司保驾护航;第三方支付确保资金安全;风险备用金银行托管;全额本息保障;系统银行级数字安全证书;平台CFCA站点认证。
                                    
   最重要的一点,我一直坚信平台的风控水平将永远是平台发展的关键和生命线,一七八网贷在这方面确实做的很好很让我放心。因为一七八网贷风控流程专业规范,贷前审核和贷后追踪执行到位,对借款者查证的细节很多很准确也很严格,包括借款者信用状况、资产情况、经营效益、家庭状况等等。比如,查询借款者的央行征信报告是必须的,根据其银行实时资金流水账及其结息记录来推测每月的资金流量和存款时间,查询信用卡资金实时流水账,查证经营场所的设备折旧及发票,产品存货、应收款、欠款等等。如果负债较高,是不会放款的,如果经营前景不乐观不会放款的,如果家庭婚姻不稳定也不会放款的。一七八网贷对借款者的考核条件是很多很细很严格的,比一般平台要专业规范很多。分部加盟时要按照放贷待收规模的杠杠比例向总部缴纳风险保证金并接受总部的风控措施。龚总承诺决不做假标,即使投资者的资金站岗严重也不会像别的平台通过做假标来吸收投资者的资金。一七八网贷不但不做假标圈取投资者的资金而且严格执行放款标准,只要一项不达标准坚决PASS掉,比如即使借款者的资产很雄厚,借款人申请资料即使很详尽,许多细节在别的平台是无法查找得到的。
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我个人认为互联网未来发展的好坏,一个重要考察标准是平台用户体验,因此同行好的东西我建议平台还是多多借鉴学习。比如支付宝每年会有一个年度账单,平台是否也可以定期给投资人搞个投资人报告,比如我最近半期累计投资多少,投资3月标或6月标各占比是多少,累计获得收益是多少。由于很多投资者开通自动投标功能,到期归还的本息自动到账自动投资,投资者有时因为忙没有登录平台查看账户情况,平台可以定期向投资者手机短信或者邮箱发送这些投资、收益、资金变动情况,这些都是一个不错的东西。当然关键是一七八网贷如何搭建一个好的交流沟通机制,比如是让投资人在群里单开一个版块提,客服汇总。还是公司鼓励员工去了解同行业其他公司好的创意,然后定期开一个交流会,并对于采纳的建议给提议者相应的激励措施,这些需要好好设想一下。我想只有靠大家的智慧并常交流才能让平台更好的发展。
目前我认为网贷平台普遍存在一个借贷法律主体关系的问题,可能由于我国法律规定非金融类的公司不能向第三方进行发放借款,因此借款人实际均是与平台法人代表个人签订相关借款合同,但投资人投标完成后收到的电子版借款合同显示均是出借人为投资人,平台是见证的第三方。这样两份合同的法律关系就不完全相符合,实际发生纠纷时出借人到底是平台,还是投资人?不知这个问题,平台是否咨询了相关律师。我的建议是,实际线下的借款合同仍由平台法人与借款人签订,由于我国法律允许债权的转让,因此平台法人可以在签订借款合同生效后在网上发布债权转让标,将该笔借款合同的债权拆分进行转让,这样转让完成后实际债权人就是投资者本身,由投资人与借款人发生直接的债权债务关系,平台回归见证人的角色。这样法律关系的理顺也可以避免投资人的类似质疑。当然这也是我的个人意见,最终还需咨询相关法律顾问。
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另外关于期限拆标行为问题,这个问题我目前暂不发表意见,因为这几乎是所有平台共同存在的问题。虽然这和监管部门所倡导的相违背。也许目前现阶段这是大部分平台前期发展不可避免的问题。不过个人认为,期限拆标行为考验平台的现金流管理能力,希望平台在这方面可以再加强,当然还是希望更多的标能做到期限匹配。此外,如果能从法律关系上进行捋顺则更好。比如还是以上述债权转让关系理解,对于拆标比如6月标拆成1月标,可否设计成韦总先让与债权1个月,然后1月期满后再进行回购?回到自己手上后再进行转让,这样是否既避免了拆标的争议,法律关系也行得通?或者是1月期满后再发标时直接明确告知投资人该标是用于购买上个1月标投资人的债权,这样借款端与投资端相分离也就避免了拆标问题的争议。建议这个问题可以咨询相关律师。
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2015年7月之前是我国互联网金融疯狂野蛮发展“三无”阶段,提现困难等问题平台和纯骗子平台等跑路事件不断持续爆发,投资者中雷事件天天有,仿佛投资P2P平台比投资股票的风险还要大,因为平台一旦跑路,投资者基本就是血本无归。这些负面事件给投资者带来巨大损失和心理压力,对行业的健康发展造成很大负面影响。2015年上半年,随着央行、银监会、证监会等国家行政部门领导和相关课题组专家的深入调研,一些地方金融工作管理部门积极主动介入、行业自律组织的形成,深入研讨互联网金融行业的监管框架和细则,比如注册资金、高管的金融背景、不能搞资金池、不能搞高利贷、不能搞非法吸收公众存款、不能搞自融自担保等等。到了今年7月中旬,国务院出台了关于互联网金融发展的指导意见,总体思路是确定互联网金融的金融属性,鼓励互联网金融创新。关于监管对象和归口、资金存管、许可证件、中介性质、税收政策、征信系统建设等热点焦点问题都有明确规定。8月份最高法院也出台了关于网贷违约纠纷的司法解释的规定,银监会也出台了第三分支付平台的监管征求意见稿等监文件。相信央行、银监会等将在不久的将来出台具体的监管细则,像这些监管细则就可以把纯骗子和经营不善平台清理出去,促进像一七八网贷这样平台稳健发展,进而逐步规范行业发展。
   我坚信,一七八网贷在韦总带领下一定会越走越稳健,越走越远,一七八网贷积极响应国家"促进互联网金融健康发展"的号召,结合国内金融发展趋势与互联网技术创新,通过搭建安全、高效、快捷、诚信、互惠互利的网络中介平台,对社会闲散资金进行优化配置和正确投资引导,给有资金需求的借款人和有理财需求的出借人促成交易,为投资人实现投资增值理想,为中小微企业解决融资难题,从而促进经济发展,增进社会和谐。
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                                                   资深投资者:安谷
                                              2015年9月2日

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发表于 2015-9-5 14:12 | 显示全部楼层
有志向的人知道拼搏,有成府的人知道如何赚钱,有先知的人知道投资    绿      化      贷。
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发表于 2015-9-6 10:29 | 显示全部楼层
写得还比较详细,去网站看过,老板之前好像是从事法律相关的工种,对法律法规这一方面应该会我们普通人知道其作用!
这篇考察报告。总体来说,内容全面,对我们这种不方便去实地考察的投资人起到一个额很好的借鉴作用,都是投资人,就应该资源共享,以同盟军的联盟形式对我们进行自身保护,团结才能产生力量,才能产生震慑力!
会继续关注这一平台!希望这是一个可以持久稳定安全的投资地方!
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发表于 2015-9-6 10:31 | 显示全部楼层
这个平台我也是观望了几个月才开始投资的,自己觉得还是比较安全的,回款比较及时,提现处理也比较快,这个月就开始加大投资了,毕竟他们马上就要开始分红了,要攒太易币,希望到时候分红能多分点
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发表于 2015-9-6 10:31 | 显示全部楼层
出于对你,安谷,写这篇考察报告的辛苦,应该多回复几条,以示对你的支持。
欢迎接下来会有更多 的投资人踊跃写下一些有真实性的考察报告!
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发表于 2015-9-6 10:53 | 显示全部楼层
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发表于 2015-9-6 13:32 | 显示全部楼层
刚在群里了解了一下、,在这个月28号,会有有一个以太易币为载体的分红形式回馈投资人。在9月3号还退出了投标1万奖励500 的现金,可惜我还在观望状态,错过这个好时机,今天在群里在讨论提现,才如梦初醒,我已经错过了!不管是哗众取宠呢,还是靠口碑发展,至少这178平台给我暂时感觉还不是不错的,在认真做事。
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发表于 2015-9-6 16:21 | 显示全部楼层
刚在群里了解了一下、,在这个月28号,会有有一个以太易币为载体的分红形式回馈投资人。在9月3号还退出了投标1万奖励500 的现金,可惜我还在观望状态,错过这个好时机,今天在群里在讨论提现,才如梦初醒,我已经错过了!不管是哗众取宠呢,还是靠口碑发展,至少这178平台给我暂时感觉还不是不错的,在认真做事。
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发表于 2015-9-6 16:21 | 显示全部楼层
想给你支持,我支持这种实地考察报告,但是不不会写,就复制楼上的作为回应吧
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发表于 2015-9-6 16:22 | 显示全部楼层

想给你支持,我支持这种实地考察报告,但是不不会写,就复制楼上的作为回应吧
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