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关于温州贷汽车抵押标存在的疑点和隐藏风险

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发表于 2012-7-1 14:07 | 显示全部楼层 |阅读模式
本帖最后由 王小半仙 于 2012-7-2 06:44 编辑

友情提示:觉得文章太长太罗嗦的朋友请直接看红字部分,这些是核心观点。
      不知道这里有没有投资温州贷的朋友,如果投过温州贷,那一定知道他的汽车抵押标吧?一般都是以1-3个月、利率20%的给力标(到期当天本利保障)的形式出现,借款额一般30万-50万不等,总体来说是收益非常不错的一类标,我自己也投了很多。
长期以来,许多温州贷投资人都对汽车抵押标持怀疑的态度,因为网站对汽车抵押标的真实性质,运作模式,操作流程等细节少有披露,偶有答复,也比较模糊,难以打消投资者心中的疑虑。一时间,各种猜测纷至沓来。本着客观严谨的态度,我深知任何没有真凭实据的猜测都是不负责任的,于网站、于作为温州贷投资人的我来说都没有好处。                             

      因此,我先向网站工作人员“温州贷学志”询问关于汽车抵押标的具体细节,通过他几次回复中所透露的有限信息,我发现汽车抵押标中的确存在的疑点和不合理的地方,并在温州贷论坛发帖希望得到相关人员解释和澄清,但“温州贷学志”始终是答非所问,让我觉得他在回避这个问题。
原帖地址:  http://bbs.wzdai.com/forum.php?mod=viewthread&tid=2268&extra=&page=1                                       
       现在我把我的帖子经过重新整理发到网贷之家,一方面希望引起更多人关注这个问题,另一方面也想请大家一起分析一下,我对汽车抵押标的理解和质疑是否是合理并且有必要的。                                                                                                                                                                     
      我的质疑建立在网站透露给我的信息基础上,以下是本人在论坛的抵押标贴子下面与“温州贷学志”的几次交流,通过他的描述和说明,我觉得这里面可能存在一些疑点.
以下与“温州贷学志”交流内容原帖地址:  http://bbs.wzdai.com/forum.php?mod=viewthread&tid=2106&page=1#pid8896

王小半仙 发表于 2012-6-19 20:23:17 |只看该作者
不知道这个抵押有没有进行相关的登记

温州贷学志  发表于 2012-6-20 09:54:10 |只看该作者
所有汽车标流程:
1、车主与车行之间办理车辆抵押的所有相关手续;
2、抵押手续办理完毕后由车行在温州贷发标借款并同时把车辆所有抵押手续交予温州贷放存,车辆同时质押在温州贷;
3、标满后其款项由温州贷交付与车行全权使用(车行将款项放给抵押车辆的车
主使用);
4、如车主逾期,其债权转移给温州贷,车主所欠款项由温州贷垫付进行还款;


王小半仙 发表于 2012-6-23 15:57:27 |只看该作者
根据你的解释,我这样理解不知对不对。
首先,车主(资金需求方)与车行(实际借款人)签订一个抵押借款合同,办妥相关手续。
然后由车行作为借款人,与温州贷签订一个借款合同,发标,标满,放款,还款。
也就是说,钱是借给车行的,再由车行借给车主。那车行与车主之间的借款合同的内容(借期,利率,违约金等)是否受温州贷控制,是否存在一个三方协议。
每个月的还款是由车主直接打入相关还款账户,还是车主向车行还款,车行每月向温州贷还款(无论是否按时收到车主的还款)。
作为车主与车行之间抵押合同的标的物,该车质押在温州贷,是个什么概念?1.车实际由温州贷控制保管,且温州贷与车行之间以车行享有的对车子的担保物权为标的,签订质押合同。2.车实际由车行保管,温州贷、车主、车行三方签订了一个抵押合同,在车上设立了两个抵押权或者质押权。

我想到哪里说到哪里,思路也不是很清晰,如果可以的话,还请说明一下。

温州贷学志 发表于 2012-6-27 10:05:22 |只看该作者
1、车行跟温州贷签一个借款协议,并质押车主的汽车,汽车由温州贷保管。
2、每月车行向温州贷还款,不管车主是否还款。
3、不存在两个质押权,相当于跟我们签订合同之后,我们享有最终的质押权。我们不跟车主直接发生关系。(1)假设车主还钱,车行也会还钱给我们,然后我们返还车辆.(2)假设车主不还钱,车行拥有汽车所有权之后,有两种选择,还钱,我们返还车辆。不还钱,我们拥有车辆的处置权。


根据他的说明,重新梳理这个抵押标的法律关系。
整个过程中涉及“投资人”,“网站”,“车行”,“车主”四方,四方分别相互产生以下法律关系。
1.两个居间合同
a.投资人(债权人)与网站之间的居间合同
b.车行(债务人)与网站之间的居间合同。
双方在网站的介绍和撮合下,达成借款协议。(也就是说钱是借给车行的,而不是提供抵押的车主)

2.两个借款合同
a.车行和投资人之间的借款合同,由网站提供担保,债务人为车行,担保人为网站。
b.车主与车行之间的质押借款合同。债权人为车行,债务人为车主,质押物为汽车。
(车行借给车主的钱即车行通过温州贷向投资人借的钱)

3.两个担保合同和一个反担保合同(此反担保合同即是质疑的关键问题,稍后分析)
a.车主与车行之间的质押担保,担保物为汽车,车主违约,车行可以变卖汽车,优先受偿。
b.网站与投资人以及车行之间的担保协议既网站会员逾期垫付承诺。网站保证在车行到期不履行债务时,由网站向投资人垫付还本金和利息。
c.由于网站为车行提供担保,因此如果车行违约,为保证网站替车行偿还债务并受让债权后能够成功追偿,而与车行签订的反担保协议,担保物还是汽
。问题就出现在这里。

       疑问: 学志说没有两个抵押权,那也就是说网站和车行之间的反担保协议是以转移对汽车质权的形式实现的,这种质权的转移是以什么形式实现的?可能实现吗?
这种情况下,我们假设车主按期还了钱(实际情况中还可能是提前还清的),但是车行出于种种原因没有还款,按照学志说的,质权已经转移给网站了,而且车也是网站保管的,现在网站有权变卖汽车了,网站从卖车收入中获得受偿,多出来的钱还给车主。这就非常滑稽,车主作为债务人履行了还款义务,但他的车还是被变卖了,竟然替自己的债主履行了担保义务,需要再向车行去追偿,还有天理吗!?试问在这种情形下,车主的合法利益怎么保障?是我理解错了,还是这里真的有漏洞?事实上当车主还清了车行的借款后,车主和车行的债权债务关系解除,车行对汽车的质押权就没有了,车主可以请求车行返还汽车,车行就无权处分汽车了。此时就算车行通过某种形式和网站达成所谓的质押权转移协议,并且汽车在网站控制下,车主仍可以向网站提出返还汽车的请求,而网站没有任何合法依据战友汽车,车行和网站之间关于汽车质押的协议是无权处分,车主和网站之间又没有任何债权债务关系。因此在这种模式下,万一车行不还钱(虽然可能性比较小,但确实存在这种可能),这个质押就形同虚设了,没有任何保障效力。当然,车行跑不了,网站可以起诉车行,但如果真到了车行无法还钱的地步,想必是发生什么重大变故了,这个时候车行是否还有能力偿还就难说了。因此这个问题对于投资人来说是有意义的。
       通过这个疑点延伸开来,我们产生了其他更多的疑问,引发了新的思考。      

纵观整个抵押汽车标,法律关系复杂,权利义务模糊不清,保障性存疑。
1.车行作为网站的合作方,他和网站究竟是什么样的合作关系?车行又借钱又放贷的行为有没有违反相关法律规定或者网站借款规则?
2.车行于车主之间的借贷合同的期限,利率是否与车行借入的一致,照学志的说法,网站、车行、车主之间没有一个三方协议,那也就是说车行极有可能低利率借入高利率放出。类似于净值标做的事情,但净值标是在网站监控下的。如果这里面有足够的利差,那想象的空间就很大了。
3.学志在回复说:假设车主还钱,车行也会还钱给我们,然后我们返还车辆.” 这份自信来自于哪里?网站如何保证车行所借的钱一定到了车主手中?或者网站不关心车行的资金去向,只要有汽车担保(实际不一定有保障),能收回钱就行了?如果你跟我说你和车行实际上就是一家人,那我觉得之前的问题就都不是问题了。

其实我提出质疑的目的也只是想让网站透露更多关于汽车抵押标的详细流程。倒也不希望知道具体合同的详细内容,可能涉及双方商业机密,只求把各方权利义务,法律关系说清楚就行了。但在相关人员有限的回应中,始终没有针对我的疑惑给出解释,只是贴出了相关车行的经营资质以及经营场所的照片,答非所问。
他给了我一个关于运营模式的说明,但这个运营模式存在明显不合理或者漏洞,而他又难以给出合理的解释和澄清,那我就有理由怀疑他们在作假,这一点不知道大家认不认可?


声明:以上文字仅是本人基于有限的信息作出的非常不成熟的猜测、分析和判断,可能与事实不符,仅供大家参考、讨论、交流。
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发表于 2012-7-1 14:17 | 显示全部楼层
每个网站都有风险。。。每个标都有风险。。。
楼主认为什么标是没有风险的呢?信就相信,不信就不要投么。。。自己把握好
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发表于 2012-7-1 14:20 | 显示全部楼层
我感觉以下流程挺好的
1.png
如果客户逾期了,首先进行投标的投资进行拍卖,如果无人竞拍,车行按照原价收购。发标以车行名义会更好。

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 楼主| 发表于 2012-7-1 17:30 | 显示全部楼层
biluowu 发表于 2012-7-1 14:17
每个网站都有风险。。。每个标都有风险。。。
楼主认为什么标是没有风险的呢?信就相信,不信就不要投么。 ...

其实我个人也不是很介意,本来就是发生概率很小的事情,只是看到很多人提到,正好我又看到了,拿出来讨论讨论而已。我从来不觉得在网站投资了就可以指手画脚,企图教网站如何去风险控制,毕竟人家肯定比我专业。其实我只是想通过这种方法来进一步了解这种标的原理,好奇而已。
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 楼主| 发表于 2012-7-1 17:35 | 显示全部楼层
biluowu 发表于 2012-7-1 14:17
每个网站都有风险。。。每个标都有风险。。。
楼主认为什么标是没有风险的呢?信就相信,不信就不要投么。 ...

也许我还想通过这种方法增加温州贷关注度呢!像参茸在线那个。
一曲忠诚的赞歌。{:2_27:}
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 楼主| 发表于 2012-7-1 17:38 | 显示全部楼层
谁是谁 发表于 2012-7-1 14:20
我感觉以下流程挺好的

如果客户逾期了,首先进行投标的投资进行拍卖,如果无人竞拍,车行按照原价收购。 ...

我本身对这个模式没有看法,很认同。只是在某些细节问题上有疑问,最后红字部分所描述的那种情况。
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发表于 2012-7-1 21:11 | 显示全部楼层
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 楼主| 发表于 2012-7-1 21:48 | 显示全部楼层
小白龙 发表于 2012-7-1 21:11
嗯~~有自己的想法和分析不错!!

回复的人好少啊,估计写的太多太罗嗦了
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发表于 2012-7-1 23:46 | 显示全部楼层
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 楼主| 发表于 2012-7-2 06:27 | 显示全部楼层
edai365 发表于 2012-7-1 23:46
您是懂法律的

不敢说懂啊,很多概念都是百度来的,现学现卖。
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