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P2P网贷投资入门:“100%保障本金”靠谱吗?

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发表于 2012-7-2 19:10 | 显示全部楼层 |阅读模式
转自《第一财经日报》

P2P网贷该怎么投资呢?风险又该如何控制呢?

成本如何?

P2P网贷的投资成本主要来自于资金进出P2P网贷公司的充值和取现费用、网站收取的投标管理费,以及VIP客户的服务费。

利率越高越好吗?

由于目前P2P网贷公司大多承诺100%本金保障,许多投资者在投资时的唯一标准就是标的收益的高低。

“其实,和任何投资品种一样,越高的收益可能隐含更高的投资风险。目前各P2P网贷平台的收益相差极大,一定程度上反映了投资者对平台的信任程度,往往名气越大的平台,给出的收益越低;而名不见经传的平台却有极高的收益。” 网贷之家负责人徐红伟告诉第一财经(微博)日报《财商》记者。

需要考虑平台风险吗?

答案是,必需的。投资者在参考标的收益的同时,也需要考虑标的风险和平台风险。

此前就出现过P2P网贷公司由于风险管控不力险些倒闭的情况。去年7月,号称具有10万会员的哈哈贷停业就引发波澜。虽然此后哈哈贷由于获得融资重新正常营业,但该事件对所有网贷投资者都有警示意义。

“100%保障本金”靠谱吗?

不少小贷网站都承诺客户100%保障本金,然而每家网站的风险控制机制都各有不同,本金保障究竟靠谱吗?

一旦产生到期不能还款的情况,网站专门设有资金追讨团队,进行资金追讨。

不过目前资金追讨的情况并不理想,按照一些网站公布的资金追回比率,追回比率大概在30%~40%之间。也就是说,大部分欠款并不能通过追讨要回。

当贷款仍然不能追回时,大致可以分为两种情况。

第一种是有担保公司担保的情况下,就要由担保公司出资还款。所以很多网站往往有预先垫付的承诺。

比如一家网站本月的借款余额约为1亿左右,而其旗下的担保公司注册资本为1000万。看上去这家网站的借款非常安全。因为按照网站的历史数据,历史的坏账率不超过5%,也就是说如果借款规模为1亿元,那么其中坏账不超过500万元,其担保公司资金规模远远大于坏账比率。

不过,值得注意的是,坏账率计算的是历史数据,而一旦出现系统性风险,坏账率可能会超过统计数据。

另一种情况下,一些平台并无担保公司担保,但是也承诺100%的本金垫付,这类网站一旦发生坏账,将由网站的风险提取金和网站的盈利偿付。

这种情况下的最大风险是坏账规模控制不力导致公司破产。

什么是“担保标”、“信用标”和“抵押标”?

借款人将贷款需求挂在网上叫做贷款标的,而最常见的贷款标的就是“担保标”、“信用标”。

用信用额度发布的借款标称为“信用标”,简单来说,信用标是一类无抵押无担保、全凭借款人信用进行的贷款。

用担保额度发布的借款标称为“担保标”,担保标是由网站其他会员进行担保的,一旦产生坏账风险,担保人有连带赔付责任。

此前由于P2P网贷平台逐步意识到平台承担了过大的坏账风险,而逐步加大了有抵押的贷款标的,这就是“抵押标”。不过在一些网站中,“信用标”就包含了“抵押标”。

“担保标”比“信用标”更安全吗?

“担保标”是否比仅凭个人信用借款的“信用标”更加靠谱?

答案似乎是否定的,根据一家P2P网贷公布的担保标和信用标的坏账数据,担保标的坏账率要明显高于信用标。今年以来,该网站的信用标坏账率在1%以下,而担保标的坏账率则超过5%。

徐红伟认为,信用标因为没有担保人本来应该有更大的风险,但是由于大多数网站对信用标有100%本金保障承诺,使得这部分风险实际由网站来承担,因而网站对于信用标的审核更加严格。

“秒标”是否具有投资价值?

“秒标”指借款期限原为24小时内还款的天标,后转为借款成功后马上还款的标。为一秒钟,即满标后马上还款的标的。

“秒标”可以媲美当年淘宝推出的“秒杀”,对于P2P网贷公司来说可以最大限度地吸取人气和资金。

“因为这类标的借款期限超短,风险小,类似商场促销发红包,对于投资者吸引力很大,现在甚至有投资者专门利用软件抓取秒标,专门投资于秒标。”徐红伟对记者说。

当然这种标的因为金额小、期限短,对于一些资金量较大的投资者来说吸引力并不大。

P2P网贷落地中国,主要有三种模式。

一类是线下,这类模式网络仅提供交易的信息,具体的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面来完成。宜信是这种模式的典型代表。

另外,刚刚进军P2P领域的证大e贷和平安“陆金所”也类似宜信模式。由于拥有强大的线下业务支持,证大e贷和平安“陆金所”也只充当信息交易平台的职能。

第二类是垫付本金的中介平台以红岭创投为代表,一旦贷款发生违约风险,这类网站承诺先为出资人垫付本金。

网贷收费对比

网站名称 充值服务费 取现服务费 投标管理费 本金垫付 Vip年费

拍拍贷 充值金额的1% 3万元以下 3万元~4.5万元 0(免费) 1.成功投资50个以上借款列表 无

单笔3元 单笔6元 2.每笔借款的成功借出金额小于5000元

红岭创投 0(充值免手续费) 取现额度5万以内 利息的10% VIP会员享受本金垫付 180元/年

单笔5元

e速贷 0(充值免手续费) 投资者提现 借款者提现 利息的8% VIP会员享受本金垫付 120元/年

0(免费) 1万元以下 1万元~5万元

单笔3元 单笔5元

人人贷 充值金额的0.5% 2万元以下 2万元~5万元 5万元~100万元 0(免费) 信用等级为E-AA享受本金垫付 无

单笔1元 单笔3元 单笔5元

诺诺镑客 充值金额的1% 2万元以下 2万元~5万元 5万元~100万元 0(免费) 1.单笔借款的金额不高于5000元 无

单笔1元 单笔3元 单笔5元 2.成功投标人数不低于50笔

点点贷 充值金额的1% 1万元以下 1万元~3万元 3万元~5万元 利息的8% VIP会员享受本金垫付 190元/年

单笔2元 单笔3元 单笔5元

你我贷 充值金额的1% 取现额度5万元以内 利息的10% VIP会员享受本金垫付 180元/年

单笔5元 资料来源:网贷之家

第三类是不垫付本金的平台以拍拍贷为代表,当贷款发生违约风险,拍拍贷不垫付本金。

后两类p2p网站都以提供线上服务为主,网站作为中介平台,借款人和出借人通过其网站竞拍交易。目前越来越多的网站承诺垫付本金。

银监会提示P2P平台七种风险

一是担心民间资金可能通过P2P平台流入限制性行业,如房地产和“两高一剩”等受调控政策收紧影响的行业;

二是可能演变成吸存放贷的非法金融机构甚至非法集资行为;

三是业务风险,如技术风险与贷后管理风险,比如恶意欺诈和洗钱等;

四是不实宣传,如将银行称为合作伙伴;

五是监管职责不清,法律性质不明;

六是信用风险高,贷款质量差;

七是做房地产二次抵押,为促成交易,还可能故意高估房产价格。

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发表于 2012-8-15 09:16 | 显示全部楼层
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发表于 2012-8-24 14:20 | 显示全部楼层
文章的信息量不少,学习了。
感觉本金垫付保障是行业的大趋势,也是考验网贷公司实力的一个重要的点,专业的人员队伍,科学合理的流程制度,有力的后台保证,都是想做成功必不可少的要素呢。
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发表于 2012-9-10 11:28 | 显示全部楼层
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