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民间借贷的危机和机遇

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发表于 2012-7-25 22:13 | 显示全部楼层 |阅读模式
本帖最后由 sr-风梵 于 2012-7-25 22:23 编辑

原作者: 段绍译
本文为其在2012中国民营金融(上海)发展峰会上的演讲

       我带领全国很多学生都去做民间借贷,我现在学生只有西藏没有,他们都在做民间借贷,都在放高利贷,而且很爱钱。而且我不只做有抵押的,无抵押的我都做,因为做民间借贷有抵押不一定是好业务,没有抵押不一定是差业务。银行看中的是抵押,我们看中的是这个企业的未来,和这个企业的实力。它的无形资产,它的盈利水平,它的还款来源,这是我们关注的,他有没有抵押我不关心。所以做民间借贷有抵押的不一定是好业务,没有抵押的不一定是差业务。我们能够为顾客创造价值才是好业务。

  我在过去五年中写了两本书,一本是《富爸爸穷爸爸》还有《谁是下一个有钱人》,我计划六十岁之前学习孔夫子可以和3600名弟子快乐的赚钱,享受人生。73个亿万富翁有63个就是做民间借贷的,这个行业决定他们快速成长为富翁。因为市场经济不管你是实体经济还是虚拟经济,能够满足市场需要,能够解决问题,而不损坏第三方的利益就是创造财富,创造财富的方法,没有高低贵贱之分。为了让大家能够更好的做好民间借贷,我讲几个常常容易被人误解的问题。

  第一个误解,还是利率的是非问题。有一个司法解释,高于银行利息四倍不受法律保护,不要误认为高于四倍就不受法律保护,企业自由原则,意思是说你们只要协商一致,多少利息都是可以的,政府不管你,民不告官不理的原则,但当事人来告到法院去,法院第一保护你的本金,第二保护你的四倍的利息,第三保护你的合理的违约金,而不是本金不受保护。

  第二个误解,好多人做民间借贷很好,我很多的学生,他们一不小心就是千万富翁,来向我请教,他说段老师这个钱太好赚了,但民间借贷人家说我是放高利贷的,赚的没面子,所以我觉得大家要解放思想,高利贷这三个字不是贬义词,应该是一个中性词,因为市场的价格跟成本无关,它是由供求关系决定。高房价和高利贷是平等的,没有高低贵贱之分。所以大家要理直气壮去放高利贷。第二点,这个高利贷利人利己,利国利民。因为交易双方都不是傻子,某个老板借一笔钱都不是为了害自己,都是为了帮自己,最终没帮到自己,高估了自己的能力,这个是无可非议的。所以真正的利息降下来,只有两条路,一是鼓励大家去放高利贷,二是我们政府应该通过立法保护高利贷。打击高利贷最好的方式就是保护高利贷。中国的市场利率高,不是因为中国的钱少,还是好多老百姓担心自己的钱借出去得不到保护,不敢放出去。如果政府保证出借人最低生活保障,万一破产之后还有饭吃,如果这样的话,大家都敢把钱放出去了,这个利息自然低了。我们现行的做法,越打击利息越高。本来敢放高利贷的,现在不敢放了,就更加供不应求。所以要把高利贷降下来,打击高利贷最好的方法就是保护高利贷。

  第三个误解,有人认为做民间借贷,利息越高,风险越大,利息越低越安全,其实正好错了,利息越高越安全,利息越低越不安全。为什么?因为如果你真正把钱借给做企业的老板,一个企业不是一天两天死掉,哪个企业也不想死掉,只要还有一点希望,他就会千万百计做到。一个千万富翁自己借了五百万,其中一百万是借的他的亲戚,没有利息,借了一百万是他的同学的一分的利息,借了他的朋友一百万两分的利息,借了我三分的利息,一百万。谁最赚钱?我最赚钱。他先还三分的,再还两分的,还了两分才还一分的,还了一分的才还无息,人都是自私,有办法借到两分的,先借一笔,还掉再说,他有能力借到一分的,再把两分的还掉,所以企业倒掉,最倒霉的就是不用利息的。刚刚说到了吴英的案件,吴英的案件我也参与一次讨论,在京都律师事务所,当时我提出一个不同的意见,我说吴英即使无罪,诈骗有罪,在座各位做民间借贷你们借给吴英这样的人绝对倒霉,我专门写过吴英的一篇文章,吴英案件如何识别非法集资诈骗,吴英这样的事,她一出事好多的老板我都见到了。三两年前,广州有一个邦交(音)租赁,我一个学生借给他钱,他带我看了几十个场地,我说这一定是集资诈骗,一定会出事。为什么?因为我觉得他做企业是个幌子,他的收益根本就抵不了它的正常运营成本。关于吴英案件是不是诈骗,我们田律师说不是,但事实是你只要借给吴英这样的人一定会倒霉。

  所以利息,尽量要借给人家尽量利息要高。高有许多好处,第一他有钱就还给你,第二他能借到较低利息就先还给,第三你收更多的利息,万一跑掉了跟你也没关系,你一定要靠利息抗风险。我们借给人家的钱是三分的利息,一年的回馈36甚至40%,我把钱借给人家,通过我的认真考察十个人跑掉一个还有26%,跑掉一个没关系的还有16%,跑掉三个是不可能的。虽然人家说民间借贷是有风险,做实体经济没风险,恰恰错了,实体经济才是风险大,因为赚钱不是你最主要的本事,赚钱是选对了行业跟对人,老板发了财不是他有本事,是他的行业好,所有的老百姓不赚钱了,主要是因为行业不好,这个产品供过于求,或者是基本上饱和,打个比方,30年前,广东、福建、浙江、江苏的老板,小学没毕业,做个牙刷也亿万富翁,三十年后他的技术比人家高,他自己的能力比人家强,他的流水线的技术更先进了,现在不赚钱了,为什么?现在供过于求了,所以最赚钱的,最重要不是你做的多好,还是你的行业有多好。当然了,如果在同一个行业里面还是有本事的会做的更好,所以只要行业好,就坐着也发财。

  民间借贷,在中国因为金融的管制和经济的发展,金融业的发展跟不上经济发展的需要,所以未来比较长的时间里面,都是比较好行业,供不应求。

  第四个误解,比如说没有抵押就不安全。为什么我只做不抵押的,有抵押的基本不做,去年也做了一笔800万的有抵押的。因为一做抵押,这只有两个情况有意义,第一,你真的喜欢这个抵押吗?第二,出了问题你真的可以得到这个抵押吗?这个抵押才是有意义的,否则没有任何的意义。像我们借钱给人家,五个条件就可以了。第一,这个人人品是否好?人品不好就不做。人品不好体现在,原来借人家的钱赖帐,拖欠员工的工资,说话不守信誉。第二,看他的能力是否强,要看他赚钱的能力,他是否在某一方面做的很久,有很好的团队。第三,他的实力够不够。我们借钱出去,在金融上面我们只做锦上添花,生活上面我们做雪中送炭。你什么都不缺,只缺钱的话,我借给你很安全。如果你什么都缺,我借给你就是很危险的。

  好比说我这个身份,在中国也有一定的品牌。但是在银行能够借到多少钱,有一次一个银行愿意给我授信50万,花了6个月的时间结果最后没有借给我。我这样的客户都不敢借给我,还有什么好客户。现在你们哪个凭着我一个名字签约愿意借一百万给我的,举手我看看,我只签字,没有抵押。

       看,这就是民间借贷的优势,银行不能做,高一点有什么关系,只要我能够赚更多的钱。

  第五个误解,很多人说,包括有些经济学家也不懂,说你借出去的钱,三分四分的利息,怎么能够赚那么多钱。这个问题需要分析,边际分析,比如我们做任何的投资,已经发生的成本和收益不考虑,我们只考虑增加的成本和收益。打比方,一个电厂老板投资5000万,要建一栋房子30层,盖到28层没有钱了,他的投资也不高,一年整个项目只有20%的回报。如果我敢借500万,但是利息很高。其实没有这么高的,我用一毛的利息,他一样会借我。因为借到500万,产生的边际成本,第一个月是50万,两个月是200万,其实两层楼可能两个月就解决了问题,赚的会更多,因为我们的边际分析算的是整个楼盘的收入。

  另外中国的法制不健全,我们做事的底限不是依法办事,也不是胡作非为,要看是否利人益己,对任何人都没有坏处。我们要考虑违法成本,如果违法成本太高就不干。只有不断违法错误的法律,才能帮助党和政府修改法律,废除错误的法律。否则一个错误的法律也坚持,我们党和政府认为没错,一直坚持下去,那就完了,那就是害我们党。我们做事要看是否利人益己,不利己不损人。现在好比说,只是罚款,只罚500元就完了,这样下去不行。所以如果损人利己,符合法律也不干,比如有的公司做直销的,符合法律,我觉得这是合法骗人,我们也不会去干。
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发表于 2012-7-25 22:30 | 显示全部楼层
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发表于 2012-7-26 09:17 | 显示全部楼层
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 楼主| 发表于 2012-7-26 10:11 | 显示全部楼层
texcel 发表于 2012-7-25 22:30
沙发,好文,很多理念比较有道理。

    我也觉得挺又道理的。
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 楼主| 发表于 2012-7-26 10:12 | 显示全部楼层
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发表于 2013-8-29 11:39 | 显示全部楼层
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