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P2P:民间借贷的阿里巴巴模式

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发表于 2012-7-27 13:00 | 显示全部楼层 |阅读模式

2011年11月11号,在“光棍节”的概念营销之下,淘宝创造了震惊世界的网购神话,单日销售额突破52亿。这让本已觉得淘宝开店属深度红海的湖南屈小姐重新认识到,网店仍有机会,并且下定决心—工作照旧,兼职创业。

屈小姐跟所有创业的年轻人一样,被启动资金卡住了。网上开店虽然成本不高,也不需要太多仓储物流成本,但仍需一定量资金垫资买货,这对初入职场的屈小姐来说是个难题。

有人推荐她尝试网络借贷,不用抵押就能借款,屈小姐选择了一家经营时间长、信誉资质良好的网站提交贷款申请,第二天便获得5万元的授信额度;自己将借款说明发布至网上之后,当天便获得多位投资人响应,解决了燃眉之急。

过去提到贷款,要么银行,要么小贷公司或者亲戚朋友,现在,网上也能贷款了。从2007年起,在欧美已经发展十分普遍的P2P(即Peer-to-Peer,个人对个人)借贷模式进入中国。在不足5年的时间里,网络借贷总规模已经达到60亿。今年4月,作为金改试点的温州民间借贷中心成立,首批四家p2p网站的入驻更是为之前处于灰色地带的P2P行业加注了官方认可,网络借贷的发展迎来转机。

P2P网络借贷,或称点对点信贷,是指个人利用网络平台将自己的闲置资金(抑或出于投资目的)出借给资金短缺者的新型商业运营模式,其实就是民间借贷由“线下”发展到“线上”的网络版。借款人和放贷人(也称“投资人”)在网络注册后各自发布信息,如借款人在线上发布资金需求额度、利率和期限;自主成交,用户双方直接签订电子合同,平台向投资人收取2%到4%的费用。

P2P的中国式进化

P2P贷款模式首创于英国,但目前全球最大的P2P网站是美国的“繁荣网(www.prosper.com)”。繁荣网创始人克里斯·拉尔森曾将他的公司比作eBay。eBay拍卖的是商品,而繁荣网拍卖的是贷款。

如果说欧美的P2P采用的是eBay模式,那么中国的P2P就是B2B、B2C、C2B、C2C混搭经营的阿里巴巴+淘宝模式—企业可以向企业、个人放款,个人也可以向个人、甚至企业放款。

目前,国内P2P网络借贷主要有三种模式:

第一类是线下交易模式,这类模式下的P2P网站仅提供交易的信息,具体的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面来完成。首批入驻温州民间借贷中心的“宜信”是这种模式的典型代表。另外,以豪门身份进入P2P领域的证大集团旗下的“证大e贷”和中国平安旗下的“陆金所”也是此种模式。

第二类是承诺保障本金的P2P网站,以深圳的“红岭创投”和上海的后起之秀“你我贷”为代表。一旦贷款发生违约风险,这类网站承诺先为出资人垫付本金。目前市场上以此种模式运营的P2P网站占绝大多数。

第三类是不承诺保障本金的P2P网站,以上海的“拍拍贷”为唯一代表。当贷款发生违约风险,拍拍贷不垫付本金。上述后两类P2P网站都以提供线上服务为主,网站作为中介平台,借款人和出借人通过其网站竞拍交易。

战战兢兢,如履薄冰

P2P网络借贷繁荣发展的背后,坏账风险和政策风险一直是抹不去的心病,2011年7月,积累了10万注册用户、自称“中国最严谨网络借贷平台”的哈哈贷网站宣布因为资金短缺将关闭,银监会随即发布“风险七条”提出警示,更是一度让整个行业陷入绝境。

上海“你我贷”总经理严定贵多次强调,P2P行业还很脆弱,大家都在摸着石头过河。“这个时候如果出了一颗老鼠屎,将坏了整锅粥”。

从2008年下半年正式上线运营,你我贷在3年时间完成三个大跨步,员工从初创时的10来人发展至200多人,业绩规模从最初的月均10万元增加至2011年月均2000万,月均签约客户数超过300名,成为P2P行业不折不扣的一匹黑马。

在采访中,严定贵对公司的成绩避而不谈,却多次强调行业自律:“目前国家对这个行业也在观望中,我们要做的就是紧跟政府导向,时刻关注政策变动,一定要确保资金安全,对政府提过的钢贸等过热行业就绝对不碰。”

如果将金融体系视作国民经济的供血系统,包括小额贷款公司、P2P网站等在内的所有其他机构,充当的是毛细血管。严定贵表示,包括你我贷在内的同业从业者一直在主动跟金融办、银监会等监管机构保持联系,邀请官员实地调研,希望通过这些举动,能逐渐将P2P行业真正纳入国家承认的“供血系统”。因此,温州民间借贷中心的成立具有里程碑的意义。

对于行业前景,严定贵直言“要看国家”:“我们现在是往大也不敢做,往小也不能做。做大了会变成出头鸟,一旦政策波动必定首先拿你开刀;做小了的话,一旦政策松动,已经没有你立足之地。”虽然温州金改正如火如荼,但形容现在的行业处境,他仍旧给出“战战兢兢,如履薄冰”这八个字。

破冰之法

网络技术日益发展、正规融资渠道受限、熟人社会的解构、通货膨胀率日益高企、投资方式限缩、以及个人征信体系不断完善等诸多原因,皆助推了P2P网络借贷的产生与发展。

然而,面对尚未明确定性的民间借贷,P2P网络借贷面临相关法律法规缺失、政府监管空白、商家资质良莠不齐、容易引诱经济犯罪等问题。政府不能观望执法,而需主动介入,规范引导及监管;从业者也需严格自律,杜绝非法集资、洗钱、还款违约等风险。

我们也欣喜地看到,行业中的多家公司正在积极创新寻求变革,主动探索P2P模式的发展道路。如深圳的红岭创投正在加大其对线下VC股权投资业务的投入,试图建立微金融服务产业链;曾经的P2P网贷排头兵宜信正转型拓展线下业务,在线下搜集贷款需求打包成产品,然后通过网络平台寻找投资者;中国平安、证大集团等大佬的进入更是带来的全新的模式。以证大模式为例,它启用两个独立的公司进行操作,一个公司针对资金供给方,另一个针对资金需求方,最后用网贷平台“证大e贷”将其连接起来,很好地规避了政策风险。



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