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网贷天眼»网贷论坛 新手区 休闲灌水 “人人贷”亟须法律规范 (转)
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“人人贷”亟须法律规范 (转)

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发表于 2012-8-7 16:33 | 显示全部楼层 |阅读模式
黄震 何璇 (中央财经大学金融法研究所)            2012年08月06日                          
  近年来,在银根收紧、通货膨胀压力增大、中小企业贷款难的环境下,大量民间资本不断积累,投资渠道狭窄,民间借贷日趋活跃并发挥了积极的作用。随着信息化潮流的迅猛推进,催生了民间借贷的新形式——P2P网络借贷平台的出现。
  P2P(peer-to-peer)小额网络贷款平台,简称“人人贷”,即不通过银行等金融机构,而是通过互联网实现个人对个人借贷的网络平台。p2p网站作为借贷信息发布平台的提供者及交易的撮合者,并不是借贷合同的当事人,而是通过向借贷双方收取服务费来实现盈利。
  伴随着“人人贷”的快速成长,其无序、无度的发展暴露出其平台自身及法律环境的缺陷,这些缺陷在阻碍行业发展的同时,也给国家的金融安全造成了重大影响。为此,我们应采取有效措施,防范P2P网络借贷平台的法律风险。
  明确法律性质。银监会在《中国银监会办公厅关于人人贷风险提示的通知》中,将民间借贷网络平台称为“信贷服务中介公司”。民间借贷网络平台并不直接进入融资活动之中,不是借贷关系中的任何一方当事人,只是提供咨询、场所、促成买卖,因此,并不是严格意义上的金融机构,将其界定为借贷双方提供服务的“信贷服务中介机构”更为合适,也更有利于其进一步发展。
  建立完善的征信体系。应当顺应时代发展,完善征信体系,由工商、政法、税务及金融部门联合建立企业、个人信用资料库并及时更新,实现不同行业与不同地区之间的信息沟通与共享,共同建立我国信用体系。
  制定相关法律法规。加快出台《放贷人条例》及《P2P民间借贷网络平台管理办法》,明确网络借贷是正规金融借贷的合法、有益补充,并应结合当前草根经济盛行的现状,明确P2P民间借贷网络平台的性质为民间借贷中介,并对P2P民间借贷网络平台的性质、经营范围、组织形式、监管主体与监管方式等进行规范。
  构建多层次的监管体系。首先,加强地方政府监管。民间借贷网络平台的区域性、地方化色彩比较强,一旦出现问题,带来的冲击和影响也具有区域性。因此,P2P网络借贷平台应在各地金融办进行备案,接受地方金融办的监督管理。其次,在金融监管的指导之下,民间借贷网络平台应建立行业协会,进行有效的自律监管。最后,完善民间借贷网络平台内控机制,制定详细的规章制度,规范从业人员的行为,提升从业人员的执业技能、法律意识和职业道德,以确保网络平台运营的稳定性、安全性,从而减小信贷市场的动荡。
  采取非审慎性监管方式。首先,应加强市场准入监管。制定统一的市场准入标准,包括注册资本、人员、信息技术标准等等。同时,除在工商管理部门进行注册外,还应在地方政府监管部门进行备案。其次,加强持续经营监管。通过完善契约约束机制对借贷双方与P2P网络贷款平台之间的法律关系予以规范。借鉴证券行业建立资金的第三方存管制度,以有效防止网络平台或个人非法挪用客户资金。最后,建立市场退出机制。根据监管过程中监测到的不同风险采取行政与司法相结合的处置措施。同时,应加强在市场退出中对放贷人利益的保护,比如,建立贷款人风险基金,在网站退出市场时,利用此风险基金,保护贷款人的利益,补偿其损失。
  虽然P2P网络借贷平台面临风险与挑战,但此行业的兴起与发展是大势所趋。规范民间借贷宜疏不宜堵,应该大力引导P2P网络借贷平台的专业化、规范化,同时,加强与民间借贷登记服务中心等民间借贷服务机构的合作,为借贷双方提供更加便利的配套服务,营造良好的民间融资环境,确保民间借贷市场的有序运行。
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发表于 2012-8-24 14:50 | 显示全部楼层
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