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“1+11”这串钥匙为农民打开 金融“玻璃门”

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发表于 2012-8-16 07:56 | 显示全部楼层 |阅读模式
雷忠义 陈静 摄
1980年10月,苍南县金乡镇信用社在全国率先实行利率浮动,成为中国第一家实行利率改革的农村信用社。 郑晓群 摄
林权抵押贷款开办后,苍南农民从苍南农村合作银行获得了贷款,扩大再生产。 陈相侄 摄
文成农信联社开展“进村入企”三夏大走访活动,员工深入田间地头调研农户融资需求。 厉杰勋 摄

农民对信贷的渴望与现代金融杠杆之间,隔着一道“玻璃门”。

打破二元体制、实现城乡金融服务均等化,农民呼唤着制度推陈出新,农村金融的探索从未止步。

“农村需要的不仅是金融服务,还有资信服务。”温州市金融办主任张震宇此前曾透露,解决农村地下借贷无序的现状,要设立融产联机构对农村资金进行合理疏导,促使其有序进入实体经济,实现资本与实业合作。

上周,市政府第9次常务会议审议并原则通过《关于推进农村金融体制改革的实施意见》。11个附件中,有7项涉及到担保物范围,除此前一度叫停的农房抵押外,包括林权、土地承包经营权、海域使用权或滩涂养殖权、农村股份经济合作社的股权、农业装备、活体禽畜都列入了贷款担保物的范围。

如何才能激活农村沉睡已久的金融活力?这套“1+11”的组合方案是否就是期待已久的那串钥匙,记者带着这些疑问走进了农村,来听听农民、农业专家和农村金融主办行的声音。

本报记者 黄之宏 尤成勇

沉睡的资产

上周五下午3时许,临近周末,镇上有的部门显得有些空闲,瓯海农村合作银行泽雅支行还是忙碌依旧。短短一小时,客户经理陈文勇的窗口就接待了五六拨乡亲。

“他们只过来说一句贷款还了。其实不用说,我也知道。”在泽雅支行呆了4年,陈文勇处理最多的是农民小额贷款,他手里从未出过坏账。

泽雅距离市区18公里,位于瓯海区西南部,然而风景秀丽的山区镇却不受金融机构的青睐。整个镇140多平方公里,就一家银行。陈文勇等4名信贷员,服务5万多常住人口,平均每天要受理五六笔业务。

他们成了农村受欢迎的人。

在柜台旁,泽雅镇雷峰村麻新波热情地介绍起银行的好处。已退休的麻新波是当地云峰饮用水厂的厂长,他名片上还有另一个身份,高级教师。

如果不是高级教师的身份,麻新波不知当年能不能从农信社贷到钱;但如果没有那笔钱,麻新波今天还只是农村教师,不可能带着15名员工就业。

“我家在泽雅、工作在泽雅,用的是泽雅的水。”1995年,麻新波一度周转不济,工人们等着钱发工资,他凭着自己的教师身份,请银行解了急。

老麻因此不仅感激银行,更成了农信社的常客。后来他常往银行跑,扩大生产添设备,生意越做越大。有乡亲用钱,他便热心地担保。

“我现在担保了五六个人,百来万。”老麻随身的小本子里,记着一笔笔贷款担保,最多时曾同时记了十几个人的名字。贷款快到期,他便一个个打电话去催;前阵子银行降息,他也提醒大家提前还贷:“从1分多的息降到7厘,不就是我的利润升高了呀。”

养猪的张家投钱买了上百只猪仔没钱买饲料、种花的李家建了苗圃却没钱进苗种、种粮大户老王正缺钱买拖拉机、老赵的儿子娶媳妇要翻新房子、脑子灵光的小钱打起农家乐的主意……在农村,大多数乡亲跟麻新波一样,面临各类资金需求。少则数千、多则上百万,但并不是每个人都能像麻新波一样从正规金融贷到钱。

风险是绕不过的门槛。老麻说,如果乡亲真还不了钱,他就垫上。农村资产抵押担保,却一直徘徊在“灰色地带”。

“村民有房有产,却跟城里不一样,没什么能抵押。”陈文勇对此很无奈,入户调查、要找担保人……现在的贷款,数额有限,不但手续繁杂,有的村民找不着人担保、有的村民碍于面子不愿找人。“嫌麻烦,很多人就到外面贷了。”他所指的外面,便是指民间借贷。

农民风险抵御能力低、信用信息不对称,手续繁杂成本高,风险管理体系不完善,种种先天不足的尴尬之下,民间借贷暗流涌动,商业银行望而却步。

农村的力量

背着“沉睡”的资产求贷无门,这一幕幕基层农村金融机构看得最清楚,也进行了各种尝试。

2003年,“以农(房)支农”的办法从乐清农村合作银行悄然兴起,参照城市房产抵押贷款办法进行变通,当时农房抵押贷款的尝试还得到了地方法院文件支持。

一石激起千层浪,各地农信社竞相模仿。“那段时间,集体土地可以抵押,不用找担保人就可以贷几十万,上门贷款的农民一下翻番。”陈文勇至今记忆犹新。

然而,因与《土地法》《担保法》《物权法》的相关法律规定相抵触,农房抵押贷款的尝试几年后被叫停。

突破、叫停、再尝试……回溯过去三十年历史,在市场经济发轫地,温州农村金融改革如同小马过河,时而顺利淌过、时而被迫折返,探索从未间断。

上世纪80年代,温州农村个体户开始脱离土地跑市场。他们积累了闲散资金,也产生资金的需求。浮动利率最终从金乡信用社破土而出,打破当时全国利率铁板一块的格局。

上世纪90年代,温州各地存在了34家农村金融服务社、188家农村合作基金会。农民自发组成金融合作机构一方面满足了城乡资金需求,同时却因管理缺位埋下隐患。到1999年,农村金融服务社和基金会被全部取缔关停。

世纪之交,在农村信用社体制改革座谈会上,来自温州的基层代表,向时任总理朱镕基直陈农村之需。第二年,“股份合作制”农村信用社的构想有了回声。而后,全国8家县级农村信用联社浮动利率试点,苍南、瑞安位列其中。在农村信用社体制改革试点里,温州农村信用社改革方案通过审批,成为农村合作银行正式出炉的序曲。

从信用社到合作银行,农信社的改革带来了银行治理方式、经营模式、经营理念的转变。此后农村合作银行、农村信用联社的框架内,诞生了诸如“三位一体”移民贷款、全国首家新农村建设金融服务中心、农民建房按揭贷款、林权抵押贷款、海域权抵押贷款、新农村诚信创业贷款等创新产品。截至上月末,温州农信各项贷款余额860亿元。

市委农办的一位知情人却遗憾地透露,这一数字里真正涉农贷款不足600亿元。

农村金融需求远未得到满足。从房屋到集体股权、从设备到农林牧副各种收益权,农民资产的潜在价值迟迟难以发挥。当城市居民运用金融杠杆,用未来的钱做现在的生意之时,农民兄弟只能眼巴巴守着一亩三分地。

“要合理地设计出符合农户等弱势群体特点的信贷产品和服务,培育其自身的核心竞争力。” 温州大学国民经济研究所所长胡振华教授撰文称,孟加拉国和印尼等国的小额信贷实践表明,贫困的农户不仅有强烈的信贷需求,也有着很强的信用意识,他认为人们应尤其重视村镇银行的作用,通过竞争推进农村金融组织的良性发展。

破解的密钥

农村金融,一直是温州金融的“长板”。在新形势下,如何激活“沉睡”的资产,需要制度改革、组织体系等一整套缜密的设计。

温州要破茧而出。

鹿城禾本小额贷款股份为温州市民鑫畜禽专业合作社,提供无担保、无抵押贷款;永嘉狮子岩龙瀑仙洞旅游服务公司以景区门票收费权做质押,成功从永嘉农村合作银行贷款200万元;苍南农村合作银行新推出了“诚易贷”无抵押保证贷款,苍南农户仅凭个人信用就可获得最高达10万元的贷款;农业龙头企业担保、文成转产养殖户获得了农行文成支行的800万元授信贷款……几月间,民间推进与创新跃跃欲试。

《关于推进农村金融体制改革的实施意见》的通过,让深化农村金融体制改革的设计浮出水面。

新一轮的温州农村金融改革,要以建设全国金融综合改革试验区和农村改革试验区为契机,以实现城乡金融服务均等化为目标,以农村金融组织创新、产品创新和服务创新为核心,以商业性金融、合作性金融、政策性金融并举为路径,以优化农村金融生态环境为保障,努力构建资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的现代农村金融制度。

缓解贷款、担保老难题,改革宣布启动农村产权交易市场,同时放宽农村贷款担保物范围。《意见》明确规定,将积极开展农房、股份经济合作社股权、农村土地(林地)承包经营权、林权、海域使用权、农业装备(设施)、渔船、水域滩涂养殖证、捕捞证、农畜产品等质(抵)押贷款,积极探索集体建设用地使用权、大宗订单、农业商标、品牌认证(书)、农房拆迁协议等质(抵)押贷款。并明确表示,农房抵押贷款年内要实现11个县(市、区)全覆盖,力争全市年末余额达到80亿元以上。

担保物限制松绑的同时,适合农村金融的造血机构也在创新完善。这串“1+11”的组合“钥匙”,将要打开农村金融信用体系、农村金融组织体系、产权交易市场体系、金融信贷惠农体系、金融支付便农体系和农村保险支农体系等一整套制度大门。我市将推进农村合作金融机构股份制改革,发展农村资金互助组织、小贷公司和农村金融机构和民间资本管理公司。力争县域内金融机构涉农贷款增长不低于各项贷款增长水平,县域内金融机构投放当地贷款占其吸收存款的比例不断提高,到2015年全市基本建成农村资金互助体系。

“沉睡”的资产激活后,想用钱时能进银行,要用钱的时候能从银行贷到钱——农民的资产这回“值钱”了。

“房子、设备这些都能抵押?这当然好。”农民麻新波更掩饰不住欣喜。


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发表于 2012-8-16 09:42 | 显示全部楼层
有的村民找不着人担保、有的村民碍于面子不愿找人。“嫌麻烦,很多人就到外面贷了。”他所指的外面,便是指民间借贷。这些现象到至今还存在着,所以草根信投很愿意给与这些想创业或者其他的却一时收集不到资金的个体或群体帮助!!
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