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【有颜控,鞋控,包控,那风控是什么?】

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发表于 2017-8-18 09:37 | 显示全部楼层 |阅读模式


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“哎哎哎,我德你嗦哦,#%%这个平台好好的嘞,我投了10万块呀,一个月收益20万呐,
他们风控很厉害的呀,不会出事情的,放心啦,我现在呀就次次利息,日子好安逸的咯”
“真的呀?怎么投呀?我也要投嘞!!我回屋里乡就跟我儿子讲嘿!!”

你信不咯?

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这几天暴雷的平台也不少呐
真的好黑(吓)人哝
P2P跑路原因主要有两大类:恶意诈骗和经营不善。
恶意诈骗:炸骗平台 ,自融平台,庞氏骗局
是有准备,有动机,有预谋的
(个心机女表,!#¥¥!&*%##@!呸呸呸…  
咳咳咳

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经营不善:风控不严,担保公司跑路,设立资金池
大部分这类平台成立之时的态度还是诚恳的,只是由于风控水平不高,经常有逾期和坏账。就利用资金池填补之前的逾期和坏账。
一旦中途被爆出高逾期和高坏账,就有可能出现挤兑风险,理财平台无法承受就跑路。
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风控的事他们看不见,风控的事烂在土面   呦 man  ~
一、 为什么风控很重要?
  P2P实质上是一种跳过银行间接贷款融资模式的一种在借款人和出借人之间直接发生借贷关系的业务模式,那么理解P2P的风险是什么就很简单,就是借款人不能偿还借款的风险。
  但是无论哪个借款人总会有偿付不了借款的可能性(或者叫概率),所有金融类公司的业务模式都是建立在会发生坏账的前提下来运营的,只要收取的借款利差(即向借款人收取的利率减去出借人收取的利率)或中介服务费高于员工和办公成本加上坏账的成本,这个公司或者p2p平台就能持续运营下去。
  简单状态下,一个P2P企业的盈利模型:
  盈利=借款利差(中介服务费用)-运营管理成本(员工薪资+办公成本)-坏账
降低盈利环节中坏账的发生概率,能够提升公司盈利能力,这就是“风控”存在的价值。

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二、风控是如何产生作用的?
  1、拒绝高风险项目群体的借款
  对于一个P2P企业而言,有坏账并不可怕,只要你对于借款人群有风险定价能力。打个简单的比方,借给1000个人每人1万的借款,这1000个人里面有2%20个人)坏账了,那么你的坏账成本就是20万,如果问这1000个人收了10%的利差,利差收入是100万,除去员工和办公成本后,还是能够盈利的;但是如果你审批通过放款的这1000人里面有10%的坏账(100个人),那坏账成本就是100万,显然利差收入是覆盖不了公司所有成本,那么长此以往这个平台就会倒闭。
在这种情况下,就应该通过风控尽可能地识别出10%坏账里的100个人,拒绝其借款申请,控制坏账的总成本。

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2、针对高风险项目群体提升借款利率
如果p2p公司在审批通过这1000人借款请求的时候,当时就能判断这批人群的坏账概率在10%,那么你也可以定更高的利差(比如15%,而且这些人由于在其他更低利率的银行那里得不到借款,因此能够接受这更高的借款成本),那么150万的收入也能够覆盖坏账和其他成本了,这就是说明这个业务模式的核心在于,对这些借款人群的违约概率判断非常重要,也就是这个业务模式中团队自身的风险定价能力是最重要的。
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那我是投资人啊,我要怎么判断他们风控好不好啦?
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1、风控团队整体从业经验
风控人员能力和风控程序考核P2P平台能否安全的重要标准。在看一家P2P平台风控水平怎样时,首先要看的就是他们的风控团队背景,团队及负责人能否有银行、担保公司、小贷公司等金融行业的从业经验及从事风控岗位工作年限等等,这些都决定着平台的风控水平。
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2、项目信息披露内容
一般来说,正规的平台都会有关于借款项目的资料详情展示,比如借款合同,合同的填写有很多小细节需要投资人注意(例如:签名、盖章、按手印、借款额度的填写等等),还有平台借款项目信息和借款人信息的披露情况,一般来说,涉及到一些借款方的隐私部分都会被大平台保护起来,这也无可厚非的,前提是该披露的地方要披露出来。
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3、考察第三方合作机构
查看第三方担保机构能否出具了独立、不可撤销的担保函。能否具有担保项目的实力,能否与平台有关联。如果是风险保证金,主要关注保证金是能否真实存在,最好能够实时查询余额,在真实存在的情况下能否充足、否则无任何意义(虚构保证金、挪用保证金等等花招层出不穷、能否覆盖单笔借款,能否覆盖理论上的逾期率)。
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4、看平台的安全保障措施
P2P网贷平台的安全保障措施包括贷前,贷中和贷后管理等措施。贷前借款人或企业信息能否完整;贷中怎样保护投资人利益;贷后催收措施,特别是逾期的问题处理,从这里面可以看出平台风控的整体水平怎样。
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5、运营风险
风控也并不是绝对的越严格越好,坏账千分之一的平台和坏账百分之五的平台,你很难去评价哪个平台更安全。可能百分之五的平台坏账高一些,但是业务量足够大,收益足够高,平台能够盈利就是能生存的模式。所以从某种意义上讲很有可能比坏账千分之一的安全。因为,运营性风险也是风险之一。关键还是风控与业务量匹配才算是最佳的风控方式。不同的发展时期,不同的风控水平,做与之相匹配的业务,这样的平台安全性才会更高。
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今天是迪迦奥特曼生日,
只要下拉点赞收藏并粉楼主,
你的收益钱包里就会增加500元。
我试过了,
是假的。
..
.

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呜呜呜呜呜呜
..
.


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发表于 2017-8-18 11:10 | 显示全部楼层
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发表于 2017-8-18 11:18 | 显示全部楼层
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发表于 2017-8-18 11:27 | 显示全部楼层
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发表于 2017-8-18 11:37 | 显示全部楼层
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 楼主| 发表于 2017-8-18 11:53 | 显示全部楼层
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 楼主| 发表于 2017-8-18 15:25 | 显示全部楼层
大脸猫爱吃鱼 发表于 2017-8-18 11:18
风控真的很重要,但好多网贷的风控从业人员都没有实践经验

是的,银行担保公司出来的也不一定是专业的,他们都有专业的风控系统模式,依照模式来工作滥竽充数的不少

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 楼主| 发表于 2017-8-18 15:26 | 显示全部楼层
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发表于 2017-8-18 15:33 | 显示全部楼层
在看一家P2P平台风控水平怎样时,首先要看的就是他们的风控团队背景,团队及负责人能否有银行、担保公司、小贷公司等金融行业的从业经验及从事风控岗位工作年限等等,这些都决定着平台的风控水平。
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发表于 2017-8-18 22:35 来自手机 | 显示全部楼层
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