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[考察] 宜贷网:80%以上都是债权贷,然后呢?

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发表于 2017-9-26 09:48 | 显示全部楼层 |阅读模式
之前叫易贷网,后来为了品牌效应等诸多原因改名为宜贷网。乍一看还以为是呢。
不过两者业务模式完全不同,宜人贷以信贷为主,宜贷网以抵押贷为主。

成立后不到一年便获得软银中国的注资,占股20%,摇身成为知名风投的干儿子。
不负所望,宜贷网发展成为今天的百亿规模平台,干爹功不可没,毕竟我们在一个“看脸”的网贷世界。

宜贷网并没有停止它的金融脚步,孵化出一个金融集团-众之金服,集团下设6个版块,网贷仅为其中之一。

好啦,闲扯这么多,正式开始我们的测评...
先来看看平台背景

宜贷网2014年初上线,由上海易贷网金融信息服务有限公司运营,注册资金1亿元,实缴资金6000万元(16年年报)。

工商信息查询如下:

宜贷网-股东.png
其中宁波软银天维创业投资合伙企业即是我们熟知的软银中国,没错,就是那家成功投资了阿里巴巴、分众传媒等一系列优秀企业的知名风投。

刚开始宜贷网只是本土的一家小贷公司,虽然在当地有一定的名气,但是发展成为今天的全国性大规模平台跟软银的资本注入和战略规划还是分不开的。

在平台成立之初,只有一个股东-成都易贷网络科技有限公司,再往下查,两个股东分别为任海华和软银中国。其中任海华则是宜贷网的创始人。

在2016年初,任海华因为身体原因辞去董事长职务,由李宁担任。
扒姐搜了下宜贷网的论坛,任海华辞职时发布了一篇帖子-“短暂的离开是为了更长久的在一起”。文中披露,因为患有冠心病而突发心梗,医嘱不能过度劳累,因此辞职,准备进一步专心治疗和修养。

现在公司的股东和高层基本看不到任海华的影子了,主要由李宁、杨帆等人负责公司的日常管理工作。

再来看看团队实力

李宁是平台现在的董事长兼CEO,中国首批多行业电商支付、结算解决方案的开拓者。曾就职于神州数码、阿里巴巴支付宝,在支付领域有丰富经验。
2013年加入宜贷网,在事业上可谓顺风顺水,从总经理助理、事业部总经理、常务副总经理发展成为今天的董事长兼CEO。不能说是平步青云,但上升也算比较快了。

平台在各方面都有相应的人才配备,比如在汽车、抵押类金融领域有范贤君和杨帆。
宜贷网-团队2.png
宜贷网-团队3.png

在风控方面有伍鹏,曾在建设银行、招商银行负责个人零售业务、风险管理工作。加入宜贷网后负责风控管理,专业性还挺对口,以前的经验对在平台风控体系建立有很大帮助。
宜贷网-团队11.png

接下来看平台的业务

平台现在标的类型有房易贷、车易贷、债权贷、债转区,资产端类型简单概括一下就是依托抵押贷款衍生而来。
比如房易贷是房屋抵押贷款,车易贷是车辆抵押贷款。
债权贷跟前两者有点不同,由投资人将自己在平台投资后持有的债权作为抵押进行再次申请借款

我们来看看每种类型的具体业务逻辑吧。

房易贷,顾名思义是借款人以自有的房屋进行抵押在平台借款。

宜贷网-房易贷.png

借款人申请借款,线下风控审批通过后会在平台发布标的,投资人资金冻结,平台和借款人将房屋在房管局办理抵押登记。
登记成功后,平台再次复审,然后将满标冻结的资金划拨给借款人。登记不成功或者复审不通过的,投资标的成为流标,资金解冻。
车易贷的业务逻辑跟房易贷相通,只是抵押物换成了车辆。

房易贷和车易贷都有实物抵押物,风险相比信贷会小一些。
但是房抵涉及金额较大,处置变现方面有一定的难度,在金额方面也很容易冲破监管要求,接下来就看平台的合规进度了。

债权贷,是平台投资人投资后临时需要资金,而将所持有的债权进行抵押再次借款的情况。

举个例子。
小A在平台投资房易贷3月期标的1万元,但是临时需要资金,想尽快变现,于是将持有的1万元债权抵押给平台,申请借款。
平台审核后同意借款8千元,于是新发起一个债权贷标的,小B看到该债权贷标的后,投资8千元。小A得到借款8千元。

通过这个例子,我们知道小A实际投资了1万块,投向底层资产-房易贷。不出意外未来是能如期收回这笔1万块房易贷债权的。
所以安全性还是不错的,因为即使小A不能如期还上8千元借款,也能通过其抵押的1万块待收债权覆盖掉成本。

不过,以前平台限制只能将投资的底层资产(也就是房易贷、车易贷)拿出来抵押,但是现在平台放宽了规则,允许将债权贷标的进行抵押(如上面例子的小B)这样的话相当于带了杠杆,增加了一定的风险。

根据宜贷网官网公布的8月数据,其中债权贷占绝大部分,房易贷次之,然后是车易贷。
债权贷在成交金额中占比较大,而期限以天标为主,所以平台实际的成交规模可能并不像表面上的那么大。
宜贷网-标的类型.png

平台在信息披露这一块还是挺大方的,在运营数据中大方披露平台的逾期、坏账金额。
对于具体标的,信息披露也比较透明。

用其中一个标的简单说说。
项目编号201709824283,该标的为房屋抵押贷款。
在权证信息中展示借款人夫妻双方的身份证信息、常住人口登记证、房屋产权证,其中房屋产权证部分被打码,但对房屋的坐落地仍然清晰可见,再根据房屋面积能大概估算出抵押房屋的市场价值。如果项目真实,抵押率充足,风险还是比较小的。

收益&流动性

房易贷/车易贷:
3月标9.7%;6月标10%;12月标10.7%;24月标11.9%;

债权贷:
期限较短,1天-10天较多,利息比房易贷/车易贷高一些。

平台标的都可以进行债权转让,手续费为转让金额的0.1%。如果只需要几天的临时周转,还可以通过债权贷解燃眉之急,资金灵活性不错。
刚刚转了转债权转让区,待转让的标的比较多,跟平台有债权贷有关,所以债权区相对冷清了一些。

不好的一点是平台各项收费会降低实际收益。
比如,每月首笔提现免费,之后就按千分之一收取。
比如,利息管理费,根据不同标的按1%-5%收取。

安全&保障

1.恒丰银行存管上线

2.抵押物
宜贷网所有的标的都是围绕抵押贷展开,一旦借款人逾期可以通过处置抵押物保障还款来源。

3.风险准备金
根据平台官网显示,风险准备金总额9000万。
截止9月25日,平台待收70亿,风险准备金覆盖率在1.3%左右。按平台公布的近三个月平台项目逾期率0.4%来看,风险准备金还是能覆盖逾期的。

扒姐总结陈词

宜贷网有软银中国加持,知名风投的入股对平台的业务模式和盈利能力有一定的认可。
最初平台车贷起家,之后业务扩展到房贷和赎楼贷(现已停止该业务)。房贷涉及金额较大,容易触碰监管限额。而债权贷也是把双刃剑,提高流动性的同时也存在加杠杆操作的风险。
平台的可投性价比不错,如果不能忍受上面说的风险也可以选择放一放。
文章摘自  公众号:扒皮挖互金(bapiwahujin)



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发表于 2017-9-26 11:13 | 显示全部楼层
某财树的债权贷,将近14个点的利率,期限60天以内,而且每天都有大把的标,要不是仗着有IDG的名声,估计早玩完了吧
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发表于 2017-9-26 13:02 | 显示全部楼层
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发表于 2017-9-26 14:31 | 显示全部楼层
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发表于 2017-9-26 15:09 | 显示全部楼层
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发表于 2017-9-26 19:27 | 显示全部楼层
对于宜贷网,我充值发现,资金并没有显示到达存管银行,其中两笔走了宝付支付通道(水电费),有一笔走了浙江移动资金归集,三笔都没有显示进入恒丰银行。宝付支付通道尚且理解,因为是联合存管明确了的,但是走到浙江移动资金归集,就令人费解了!!询问客服,回答不了这个问题。按照新政策来讲,联合存管是不合规的。是有争议的。平台回避这个事。最令人忐忑的是,存管银行根本就没有为客户建立子账户,询问客服,只答复,有的,只是没有开通查询功能。理由非常勉强。这一点需引起投资者的注意!上面扒姐的评析不全面,不深入,恰恰漏掉了或者避开了这一个关键的问题。不信的话,你可以充值一下,然后查看银行转账资金去向即可明白。不是我挑刺,事关资金安全,涉及个人切身利益,不得不明察细辩。
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发表于 2017-9-26 20:44 | 显示全部楼层
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发表于 2017-9-26 21:22 | 显示全部楼层
楼主说的意思是宜贷网不能投?还是有别的问题?
从头到尾看了二遍。没弄明白楼主想说的是啥?
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发表于 2017-10-22 03:29 | 显示全部楼层
楼主意思就是说平台把投资人的钱另有安全?不是说的放不银行保管等待出借?
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