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[话题交流] P2P安全并不完全依靠合规,风控才是核心

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发表于 2017-10-13 16:44 | 显示全部楼层 |阅读模式
2016年8月24日银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》“下称《暂行办法》”中对资金存管、信息披露、借出人限额、借款人分级等做了严格的规定。这也算是P2P在中国上线以来首次对行业加大了整改意见的力度有了明文规定。此《暂行办法》发布后,银行存管几乎成为了判定一家平台安全与否的一个重要标签,甚至于认为有银行存管的平台就是安全的平台,有银行存管“标签”就一定安全吗,银行存管的意义是什么?
银行存管存在的意义
平台和银行对接存管后,平台是无法挪用用户资金的,保障了用户资金的安全,降低了非法集资的风险,实现资金分离,平台不接触资金,避免平台资金池,且安全性进一步得到增强。银行存管是在加强平台合规的力度,是平台达到合规的硬性条件,对平台未来的发展是不可缺少。
银行存管:“安全系数”的“标签”
银行存管,顾名思义,银行管资金,平台纯中介,把资金与平台分离,银行存管只是保障P2P投资安全的一道防火墙,即便与银行正式对接存管系统,投资者也并未能吃到“定心丸”,因为银行存管不能保证用户资金及其项目的绝对安全性,眼下银行尚无有效手段对P2P平台上的项目真实性进行有效核实,即无法防范平台不会发布虚假标,银行也不负有保证平台项目真实性的义务。所以从这方面来说,银行存管并没有我们想象的那么完美。
另外,即使P2P平台真正上线资金存管系统,实现了投资资金银行存管,也只能保证资金不被平台挪用,保证不了平台就不进行假标的发放,以非法集资、融资诈骗的目的。要达到真正规范行业的发展,还需要做到对P2P平台的项目及项目资金流向进行监管,避免平台通过发布虚假标间接实现自融等非法目的。
选择平台不能完全依靠政策上的合规来判定一家平台的安全系数,政策是规定,是约束平台,是法律红线。改变自我在认知上的错误,摆脱不盲目、跟风、迷信的束缚,增强对行业发展趋势的一个认知度,不要跟着第二思维走,这是理财投资中忌讳的一个“思维”陷阱。理财,切合自身实际情况,从平台入手,以“望、闻、问、切”为投资准则,切忌“假存管、伪存管”和“存管标签”
平台安全是关键,考察还得从风控入手
投资P2P,最关键也最核心的是风险控制(即风控)。多数外行的投资者一味看中平台呈现出来所谓的背景实力,而忽略了根本。e租宝案、酷盈网等等都是血淋淋的暴雷教训。
从平台的风控入手,了解平台对借款标的信息披露内容,对投资才能得心应手。
1.资金流向。投资P2P,要搞清楚你的钱借给谁,干什么用,用多长时间,收益怎么算,而不单单是知道投在了XX平台。这一点,投资者可通过项目信息披露,查看借款方的简介、资质(企业的话看营业执照、银行开户许可证、抵押物评估报告、运营信息等;个体或个人的话看身份证、户口本、房产/车辆等抵押物购入和价格评资料),这些信息披露地越详尽,安全性就越强。
2.还款来源。借款项目的还款来源往往是被平台和投资人忽略的重要信披,无论是企业借贷还是个人车贷房贷、消费贷,均应提供还款来源,是经营性收入、工资所得、银行贷款还是其他可以说明的收入。即使披露了,投资者还要判断其可行性及存在的风险等。
3.风险保障。P2P投资风险几乎众人皆知,但作为平台还应该给投资者提醒存在的风险。另外,项目的风险保障措施也需做详细披露。如出现逾期坏账时抵押物处置方案;企业股权过户第三方保障机构,出现问题时可由第三方处置;第三方担保(担保公司、保险公司)在出现问题时具体赔付细则;平台是否设置有额外的应急处置方案等。如果平台提供有相对完善的风险保障措施,那么其可投性也便增强。
总而言之,银行存管是p2p平台是否合规的一项标准,并不能说有了银行存管就一定安全,还要多方面考虑如平台背景、项目资产、风控能力等信息,一味的只局限于合规问题,在投资过程中踩雷的风险也是无限大的。


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发表于 2017-10-13 17:09 | 显示全部楼层
风控做的好的平台都是符合监管要求的吧,选择平台的标准应该是风控水平大于收益率的,我们投资人不能只去挑选收益率高的平台
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发表于 2017-10-13 20:08 | 显示全部楼层
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发表于 2017-10-13 20:55 | 显示全部楼层
银行存管,顾名思义,银行管资金,平台纯中介,把资金与平台分离,银行存管只是保障P2P投资安全的一道防火墙,即便与银行正式对接存管系统,投资者也并未能吃到“定心丸”,
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发表于 2017-10-13 22:58 | 显示全部楼层
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发表于 2017-10-14 12:06 | 显示全部楼层
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发表于 2017-10-14 15:15 | 显示全部楼层
银行存管是在加强平台合规的力度,是平台达到合规的硬性条件,对平台未来的发展是不可缺少。
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发表于 2017-10-14 20:02 | 显示全部楼层
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发表于 2017-10-14 21:53 | 显示全部楼层
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发表于 2017-10-16 14:30 | 显示全部楼层
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