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网络借贷行业的今生前世(一孔之见)

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发表于 2012-8-24 17:39 | 显示全部楼层 |阅读模式
本帖最后由 wjzfirst 于 2012-8-24 18:08 编辑

    在中国,网络借贷模式从引入到现在不过短短的5年时间,目前的网贷平台据说已有成百上千家平台,而能够盈利的平台微乎其微,面对行业整体亏损的现状,新平台还是前仆后继地上线,老平台也在努力扩张版图,交易规模急剧膨胀,积累的系统风险在不断加剧,而参与其中的网贷平台、网贷投资者、网贷借款者甚至第三方支付平台都乐此不疲,是该给大家泼个冷水的时候:
    1、网贷的发展历程:
    拍拍贷把网络借贷的概念引入到中国,严格遵循着中介的身份,为了避免系统风险,不承担担保责任,虽然一直受到投资者的诟病,但让很多新人相信网络借款不是梦,目前还维持平稳发展;
    而红岭看到这个模式的局限性,引入了垫付的概念,为了吸引人气,还发明了秒标的概念,在拍拍贷受伤的投资者迅速积聚在红岭的怀抱,其平台发展相当迅速,但发展到一定规模,也意识到巨大系统风险,引入了投资者担保标概念来分担平台的系统风险,在最初阶段对交易规模的扩大产生了积极的效果,可是还惨了那些吃螃蟹的投资者。
    一批嗅觉灵敏的人从红岭的模式看到盈利的希望,相继成立了esd、365、ssd、808等平台(这些平台相当倒霉),在业务发展初期,主要是靠挖掘红岭原有的投资者和借款者来增加交易量,其自主开发的借款者和投资者很少,这些平台在发展初期的一个共同缺点是:借款者资源相当薄弱,这就造成其审核制度形同虚设,多平台借款者的大量出现,为了吸引借款者,各平台给的额度一家比家大,而投资者也是从红岭过来的,所以追求的利率肯定要超过红岭。如果网贷是个击鼓传花的游戏,红岭是成功的,红岭要感谢这些后继平台,让其从容不迫的进行着压力测试,逐渐将多平台借款者的信用额度减低而增加其担保额度,把风险传递出去,这些后继平台在承受巨大的垫付压力和投资者质疑后,开始转型独立开发借款人,其特点是给这些独立借款者很高的借款额度而相对信息不够透明,网贷整体上走出了小额借款的概念。
    而另一批人发现网贷的核心竞争力在借款者的审核上,所以成立了人人贷、点点贷等平台,在平台成立的最初,依靠严格的审核,恪守小额借款的理念,成功地把逾期率控制在理想的范围,特别是人人贷,依靠央行、央视等大机构、大媒体的巧妙关公,让更多人认识和接受网贷这个理念,依靠对借款者高昂的收费,压榨投资者收益等方式,巧妙的生存和发展起来,但小额借款人的开发和管理成本较高,所以人人贷也开始转型发展大额借款人。而后知后觉的人误判断网贷投资者的理性,以为网贷投资者可以接受15%左右的年后收益率,先去人人贷试水借款,发现很顺利借到钱后立马自己开网贷平台,比如非诚勿贷、晋商贷等平台,没有做好长期奋斗的准备,现在都在吃着苦头。
    同时另一批缺钱的人,打着开网贷平台的名义,行圈钱的实质(注意:我说的圈钱类似股市的圈钱行为,不是说为了跑路而圈钱,而是为了吸引投资者资金,可能去做收益更高的事业,这类平台的政策性风险很大,有非法集资的嫌疑,当然在天朝,只要规模和群体不要太大,zf也是睁一眼闭一眼的),这些人包括担保公司、放贷人,比如安心贷、某某在线、中宝、开心贷等平台,甚至个别借款者(如贝尔创投,那就是诈骗,与上述平台性质完全不一样),这些平台生存的法宝是靠赚利差(脱离中介平台靠手续费生存,当然网贷要光靠手续费很难生存的),这些平台的共同特点是几乎零逾期,而且规模在不断膨胀,一般投资者对其真实的运行情况很难掌握,优点就是无需忍受逾期的风险,在平台发展初期风险较小,而一旦经济周期下滑,投资者挤兑,真实的坏账率爆发,将走向万劫不复的深渊。
    当然还有不少新平台,只是为了做个概念,不管三七二十一,先把平台建立起来,根本没有真实的借款者,借来的钱先自己或关联企业周转、或者赔点利息把借来的钱先放着、或者开发少量的真实借款者充门面,这类平台的目的比较复杂,有为了自身企业的正常运转而吸收社会存款;有期待将来国家发放网贷牌照,先圈地占座的味道;也有想把名气做出来好转手卖个好价格;这类平台属于高风险平台,大家一定要擦亮眼睛识别。
    当然骗子们也盯上网贷这块肥肉,不少投资者无法经受住超高收益率的诱惑,这就成全了贝尔创投、天使、蚂蚁贷和淘金贷等骗子,不过骗子终究不能长久,害人害己啊。
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 楼主| 发表于 2012-8-24 17:40 | 显示全部楼层
本帖最后由 wjzfirst 于 2012-8-31 08:15 编辑

    二、网贷平台乱象:
    1、缺乏监管和自我约束机制:
    网贷发展的初期,投资者基本没有太多的话语权,这个可以从拍拍贷的论坛可以看出,怨气连天,可是基本无效,大户才有考察的资格,而愿意分享考察结果的人寥寥无几,我曾经加入某个平台的群被要求自动退群,理由是我投投资1w,而进入该群的条件是投资10w以上;我曾经在某平台写了不少建议,却石沉大海;我曾经在论坛发帖质疑虚构借款者,很快被删帖;随着第三方平台的出现和成长,投资者的话语权有所增加,但是总体还是处于弱势地位,投资者对平台的监督更多的处于舆论监督而已,基本没有实质性的监督能力,考察所看的资料基本是被过滤的信息,而平台的自我约束机制形同虚设,游戏规则的变化,基本是想一出是一出;而目前资金的第三方监管基本是个美丽的谎言;
    2、秒标满天飞:
    平台发布秒标是更多是为了广告或吸收资金用的,而投资者也逐渐认同这个观念,但其巨大的隐患还是存在的,秒标现在有另外两个作用:瓦解投资者,分散投资者的注意力(这个我在群里经常碰到,当质疑某一个问题时,或者提出对平台不利的看法时,大部分投资者抱着看热闹的心态围观,当管理者应付不了这些质疑声时,说一下发个秒标,围观的投资者立马活跃起来,不再把质疑声当回事了);第二个作用是平台很容易用秒标来来度过短期或长期的流动性危机:大家都有缺钱的时候,而网贷最不缺的就是钱,如果平台短期出现资金周转问题,很容易通过秒标把这部分资金锁住,而这样会变相鼓励平台管理者去做冒险的投资,一旦发生连锁反应,后果不堪设想;同时秒标也可以为跑路圈钱创造条件(很多人可能忘记世纪天使的跑路经过);而秒标加重了平台的经营成本负担,系统性风险加剧。
    3、马甲和小号满天飞
    网贷平台的马甲作用主要是为了拉客,经常变相地误导投资者,其最高理论水平是只要出名就好,不管美名还是恶名,这个问题在新平台特别严重,群里很多平台的马甲,鼓吹和忽悠投资者,而投资者的小号也是达到很夸张的地步,经常为了秒标注册好几个号,这样的结果给市场参与人数严重注水,再者平台间的无间道也在横向,让人看得眼花缭乱,最近连网贷平台软件开发者也积极参与进来,各方利益集团互相肉搏;
    3、网贷平台之间不时发生互相攻击:
    我最开始认识网贷是在拍拍贷,比较了3家平台,拍拍贷、人人贷和红岭,印象最差的是红岭,因为当时其论坛的置顶帖是“请上海某平台高管注意自己的言论”,事情的前因后果不懂,但非常反感平台互相攻击(我是找不到合适的平台,才去红岭的,在红岭我才看到网贷的希望,才增加投资);现在平台的暗战比以前更加复杂,手段更加多元化,如果网贷平台不能够携手维护行业之风,那网贷的未来可能比网购的现在更惨;
    4、对虚拟借款人习以为常
    我定义的虚拟借款人包括:平台本身借款、平台股东通过平台借款、对正常借款人的借款标随意拆分、随意找个马甲借款、大部分投资者对前面三种情况采取默认的态度(前两者完全脱离网贷平台在借贷双方起到的中介作用,第三种情况把投资者和借款者之间资金分隔开,没有发生直接联系,有非法集资的嫌疑),其实风险也是很高的,开新平台可以利用这个漏洞随意圈钱,达到空手套白狼的目的,要是实在运行不下去就关门走人,反正也是没有成本的,而随意找个马甲借款,对声誉影响太大,但是要发现是非常不容易的;
    5、网络安全技术薄弱:
    最近的网络黑客横向,向网贷平台虚拟充值、随意盗取投资者和借款者的个人信息(我相信我的个人信息已被盗取,很多平台的技术人员相同虚设,信誓旦旦是没有用的),这些风险把投资者完全暴露给潜在的骗子(有网友就可以直接进入我在某些平台的账户,并把我的账户详情截图发给我,甚至可以进入后台修改我的账户余额,这些是在我的授权下演示给我看的,修改资金应该是非法的事,没让演示);
    6、第三方支付平台唯利是图:
    网贷具有高流动性的特点,所以交易十分频繁,这给第三方支付平台提供巨大的商业机会,而在利益面前自律的可能性很小,淘金贷事件环讯支付负有不可推卸的责任,而未来肯定还会不断出现比淘金贷更高级的骗子,他们具有更强的隐蔽性和运行周期,要指望第三方支付平台的风险隔离作用时空谈。
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 楼主| 发表于 2012-8-24 17:40 | 显示全部楼层
本帖最后由 wjzfirst 于 2012-8-31 08:14 编辑

    三、疯狂而又盲目的投资者:
    1、理智的声音没有市场空间:
    现在网贷的主要交流形式是qq群,而理智的声音需要沉淀才可以表达出来,不适合在qq群传播,而刷屏的人就掌握了话语权(我最近也经常刷屏);我现在还是很喜欢拍拍贷,因为在拍拍贷投资需要策略、需要思考、需要辨别能力和风险承担能力,而这些能力在其他大部分有垫付功能的平台是不需要的,投资者需要考虑的是平台系统风险和利息水平是否相匹配就行,根本无需关注借款者的需求和承受能力,这就给平台造成一个巨大的压力,来满足投资者对利率的追求(拍拍贷的投资是不怕平台倒闭,就怕平台捣鬼;其他平台的投资者是不怕平台捣鬼,就怕平台倒闭),而这种需求很多时候是不健康的(比如利率要高才行,最好周转周期也短,好用信用卡。。)。目前网贷行业的风险提示都是吃力不讨好的活,理智的声音不受欢迎。
    2、疯狂追逐高利率:
    我是个小人物,没有接触过民间借贷,我爸一直反对民间借贷(有亲朋好友之间的借款,基本是无息的,类似互助机制),所以在了解网贷之前,我从来没有想过靠放贷来取得收益(有借钱给朋友,但给我利息,简直是对我人格的侮辱),刚进入拍拍贷,我的理想收益是10%就行,借款利率超过18%的坚决不投,后来又认识搜搜贷,我觉得收益率在20%就行(那时候我很傻,开始投的是9%的黄牛标,周转快,后来想想信用标借款人不需要担保费,借款成本低,逾期概率小,而收益比黄牛标高,就去投信用标,再后来想清楚了,担保标垫付本息,垫付周期快,就去投担保标),但是用户体验和系统安全性很差,一直不敢多玩,在后来认识红岭,也是先投黄牛标,后来才懂得快借利率比黄牛标好,最后在新平台玩着玩着就越玩越大,对利率完全放松警惕,越高越好。我是这样的一个过程,而很多新进投资者,没有经历拍拍贷的洗礼,完全无视平台和借款者的承受能力。新平台的月标利率加奖励,高达6分的月息,这种利息大家还蜂拥而至,投资者彻底疯狂了(包括我自己)。
    3、疯狂追逐新平台:

    随着网贷之家、网贷天眼等第三方平台的逐步成长和壮大,汇聚不少投资者的关注度,而在淘金贷出事之前,投资者低新平台还是比较谨慎的,淘金贷之后,一个新的、强大的理论基础就是如果新平台有人去考察的话,应该不是骗子,这样第一个月肯定是安全的,这里忽略两个问题:1、考察者是否会与新平台同流合污:如果有一定知名度的投资者合伙骗子来开个平台的话,由于市场投资者的盲目性,后果将不可设想;2、现在拿出来10w来骗100w的骗子很难有立足之地,但是如果能够拿出500w,要来骗5000w的那是一个相当轻松的事,而对投资者和行业的伤害来看,显然后者的危害性更大;
    4、鼓励并容忍平台造假:
    很多人觉得奇怪,投资者最害怕的就是平台造假,怎么可能鼓励并容忍呢?我举个简单的例子:由于热贷网之前没有从事过借贷业务,所以手上缺乏优质的借款者资源,而其管理层谦和的态度使部分投资者对其信任度较高,平台聚集大量闲置的资金,为了满足投资者需求,发布大量的短期天标,这些天标基本都只是为了满足投资者需而已,这等同于虚拟借款者,而投资者对这种投其所好的行为是大家鼓励和赞赏的,在别的新平台也是这样要求新平台,先上高息短期标,以取得大家对新平台的信任,而明眼人都可以看出来,很多这种标不是借款者的真实需求;再比如对某老平台来说,不少投资者也怀疑某平台虚构借款者和投资者,可是发布一个大的秒标,花点钱开个盛大的party,投资者还是趋之若鹜,不再追究其道德败坏的恶性,享受着秒标和party的快感,期待无知而又贪婪的下家来接盘。在造假盛行的网贷行业,投资者也是要负部分责任的。
    5、传销式的网贷推广:
    平台为了扩大业务量和参与投资者的人数,一般推广都是有奖励的,为了蝇头小利,不少投资者喜欢在各大qq群和论坛里面发布各种推广链接(我承认,我也做过这种事),在淘金贷事件,这个推广链接像蝗虫式的在各大群里面传播,在某种程度上来看,起到了推波助澜的作用,而新平台上线更是如此。
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 楼主| 发表于 2012-8-24 17:41 | 显示全部楼层
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 楼主| 发表于 2012-8-24 17:41 | 显示全部楼层
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