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P2P网络借贷发展现状及前景(放贷人大作)

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发表于 2012-8-30 10:14 | 显示全部楼层 |阅读模式
P2P网络借贷概念

  随着互联网技术的发展和普及,P2P小额借贷逐渐由单一的线下模式,转变为线下线上并行,P2P网络借贷应运而生。P2P网络借贷是通过互联网将资金贷给资金需求方的一种商业模式。P2P其中P是英文peer――个人。P2P是个人对个人的意思,中国官方将P2P网络借贷命名为“人人贷”。

  国外起源及发展

  P2P网络借贷最早出现在英国,网站Zopa于2005年3月在英国开始运营,现已在意大利、日本、美国建立分站。
  美国有两大P2P网络借贷网站:Prosper和Lending Club。Prosper成立发展在先,后被Lending Club超越。2012年6月,Lending Club接受了风险投资公司KPCB1500万美元的投资,估值达5.73亿美元,较10个月前的2.75亿美元大幅提升,Lending Club目前占据美国P2P网络借贷市场八成份额。

  国内起源及发展

  P2P网络借贷在中国最早出现在2007年,经过几年的试探摸索,于2011年下半年开始进入高速发展阶段,目前国内网络借贷平台已有上百家,年化利率在10%-30%之间,成交量大的网站一天的成交金额有几百万,甚至上千万。

  网络借贷市场进入门槛低,鱼龙混杂,甚至有个人花千把块钱买个网站模板,租个服务器就能上线,已经有不止一起的网络借贷平台卷钱跑路事件,例如2011年9月的贝尔创投事件(涉案金额300万),2012年6月的淘金贷事件(涉案金额100万)。随着中国经济的“硬着陆”,预计今年下半年,明年上半年网络借贷平台将有几千万,甚至亿元级别的崩盘、跑路大案发生。

  网络借贷模式自诞生起,一直处于灰色地带,既缺乏行业规则和准入标准,又缺乏适用的法律法规和明确的监管部门,这是目前国内知名民间借贷机构极少涉足网络借贷的重要原因。
  国内主要网络借贷平台点评

  一、人人贷――renrendai.com

  网站人人贷主办方人人贷商务顾问(北京)有限公司成立于2010年04月,初始注册资本100万人民币,由北京大学金融数学系同班同学李欣贺和杨一夫以及清华大学金融系的张适时三个80后小伙子创办。网站人人贷开始并不出众,发展契机始于2011年8月23日,当天银监会发布了《人人贷有关风险提示的通知》,对网络借贷提出七大问题和风险,从通知的内容看,银监会并没有将网络借贷这一新生事物定性为非法,而是持一种“不鼓励,不禁止”的态度。此通知经各大媒体转载报道,客观上对网络借贷的普及起了很好的宣传作用。而官方将网络借贷称呼为“人人贷”,使网站人人贷成为网络借贷行业的“正宗”。2011年底,中央电视台做了一期关于民间借贷网站的节目,介绍了网络借贷,拿网站人人贷当案例,网站人人贷异军突起,很多放贷人正是通过网站人人贷步入网络借贷领域的。

  收费情况

  账户管理费:按照借款人的借款期限,每月向借款人收取其借款本金的0.3%(目前各大银行信用卡一般是0.65%)。
  充值提现费用:充值提现费实际是由第三方支付平台(例如支付宝等)收取的。充值费,放贷人充入资金时第三方支付平台扣除0.5%作为转账费用,上限为100元,超过100元的部分由人人贷承担。提现费,当借款人将借款资金转至指定银行账户时,会发生转账费用,2万以下,1元/笔;2万元(含)-5万元,3元/笔;5万元(含)-100万元,5元/笔。
  服务费(风险备用金):网站人人贷将审核通过的借款人分成AA,A,B,C,D,E,HR共7个不同的信用等级,分别收取借款金额0%,1%,1.5%,2%,2.5%,3%,5%的服务费。收取的服务费做为风险备用金,用于垫付逾期的贷款本金。
  贷款逾期垫付及风险备用金账户使用规则
  网站人人贷的坏账赔付是100%本金保障,贷款逾期超过30天,网站人人贷将在一个工作日内向放贷人垫付未归还的本金。
  “风险备用金账户”是指为网站人人贷所服务的放贷人的共同利益考虑、以网站人人贷名义单独开设并由其管理的一个专款专用账户。“风险备用金账户”资金全部来源于网站人人贷根据其与借款人签署的协议向其所服务的借款人所收取的服务费,
  “风险备用金账户”资金使用遵循以下规则:
  1、违约偿付规则,即当借款人逾期还款超过30 日时,方才从“风险备用金账户”资金中抽取相应资金偿付放贷人逾期应收本金。
  2、时间顺序规则,即“风险备用金账户”资金对放贷人逾期应收本金的偿付按照该债权发生的时间顺序进行偿付分配,先偿付时间发生在前的债权,后偿付时间发生在后的债权。
  3、债权比例规则, “风险备用金账户”资金对同一借款协议下的不同放贷人逾期应收本金的偿付按照各债权金额占同协议内发生的债权总额的比例进行偿付分配;或,当“风险备用金账户”资金当期余额不足以支付当期(每月为一期)所有应享受该账户的放贷人所对应的逾期应收本金时,则当期应享受该账户的放贷人按照各自对应的逾期应收本金金额占当期所有放贷人对应的逾期应收本金总额的比例进行偿付分配。
  4、有限偿付规则,即“风险备用金账户”资金对放贷人逾期应收本息的偿付以该账户的资金总额为限,当该账户余额为零时,自动停止对放贷人逾期应收本金的偿付,直到该账户获得新的风险备用金。
  5、收益转移规则,即当放贷人享有了“风险备用金帐户”对某笔逾期债权本金部分的足额偿付后,该债权对应的借款人其后为该笔债权所偿还的本金、利息及罚息归属“风险准备金账户”。
  6、金额上限规则,即当“风险备用金帐户”内金额超过当时平台上所有债权本金金额的10%时,网站人人贷有权将超出部分转出该账户,转出部分归网站人人贷所有。
  网站人人贷将就账户及资金使用情况对放贷人进行定期披露。

  人气

  网站人人贷因其“正宗”商号域名,是大量放贷人接触网络借贷的天然入口,其运营管理比较正规,每出一个审核通过的借款标都马上被投满。大量放贷人无标可投,一些被迫转去其它网络借贷平台,给其它网络借贷平台补充了新鲜血液,网站人人贷有网络借贷行业黄埔军校的称号,是目前人气最旺的网络借贷平台。

  年化利率

  人气旺,资金供应足,所以成交标的利率比较低,目前平均年化利率大约12%,利率由低到高排名(对网络借贷平台来说,利率低说明资金供应足)仅次于平安集团的陆金所(8.6%),排名第二。

  借款周期

  网站人人贷的借款周期平均约8个月,在网络借贷平台中仅次于平安集团的陆金所,排名第二。借款周期的长短反映了网络借贷平台开发优质借款人的能力,一般来说,优质借款人的借款周期比较长。开发优质借款人能力越强,成交标的平均借款周期越长。

  成交量

  网站人人贷周末两天休息,周一至周五平均每天成交金额二,三百万。

  运营情况

  借款人开发是网络借贷平台运营的基础,网站人人贷携商号的威名,是首批入驻温州民间借贷登记服务中心的四家借贷中介之一(目前已入驻八家),对其借款人开发帮助很大。但即使这样,审核通过的借款人标的在踊跃的放贷人,充足的资金量面前仍显得“狼多肉少”,一露面就被抢光。

  为解决借款人开发的瓶颈,网站人人贷与中安信业合作,中安信业开发的借款人由中安信业提供连带保证,此类借款标的在其网站上显示为机构担保标。
  借款人开发、坏账催收需要长期积累,与线下知名成熟民间借贷机构在此领域的长期积累相比,网站人人贷还显稚嫩。

  网站人人贷的2012年1-6月份的半年报显示:上半年成交金额1.3亿,比去年同期增长了10倍,月均增长率超过20%。

  发展前景

  越是进入门槛低的行业,要做好越不容易。数量众多,竞争激烈的购物网站,团购网站等,每年都要花费巨额广告费,单个网站每年花费上亿,甚至数亿广告费并不稀奇,竞争惨烈,“剩“者为王。

  与网络借贷行业正式名称同名并且拥有相应拼音域名的网站人人贷不用花一分钱广告费,就能拥有花几亿广告费的效果。电视、报纸、网络媒体讲网络借贷经常提及“人人贷”这个行业名称。已经知道网站人人贷的不用多说,不知道的想了解一下这个行业,去网上搜索“人人贷”,搜索结果排名第一的还是网站人人贷。

  网站人人贷拥有价值无法估量的商号域名,能阻碍其前进脚步的只有政策监管风险以及开发的借款人坏账失控等经营管理层面的问题。

  网站人人贷2012年上半年已经获得第一轮风险投资,金额和估值不详。美国能出现估值5.73亿美元的网络借贷平台Lending Club,除非监管政策等方面有重大利空,网站人人贷估值在未来几年上10亿美元并非难事。
 二、红岭创投――my089.com

  红岭创投主办方深圳市红岭创投电子商务股份有限公司,2009年初正式上线运营,2012年之前是公认的网络借贷平台“一哥”,2012年网站人人贷异军突起,红岭创投目前屈居第二。

  收费情况

  VIP费:180元/年,VIP可以获得逾期贷款100%的本金垫付,非VIP只能获得50%的本金垫付。
  充值、提现费:充值免费;提现每笔5万以下收费5元/笔,可以用积分抵扣提现费(成为VIP一年以后)。
  放贷人管理费(风险备用金):收取放贷人投资收益的10%,做为风险备用金,自动冲入网站本金垫付风险资金池
  借款人管理费:按照借款人的借款期限,每月向借款人收取其借款本金的0.5%。
  贷款逾期垫付规则
  VIP:信用标逾期30天后垫付100%本金;快借标(抵押标)逾期第二天垫付本金和利息;担保标逾期后由担保人垫付本金和利息。
  非VIP:所有种类标逾期均只垫付50%本金。

  人气

  红岭创投作为老牌的网络借贷平台,目前人气仅次于网站人人贷,排名第二。
  年化利率
  人气旺,资金供应充足,年化利率大约13%,网络借贷平台利率收低到高排名排第三名(第一低陆金所8.6%,第二低人人贷12%)。

  借款周期

  红岭创投标平均借款周期在二,三个月左右。

  成交量

  红岭创投经营比较灵活,标的种类比较多,日均成交数百万,有时甚至能达到上千万。

  运营情况

  红岭创投是入驻温州民间借贷登记中心的八家借贷中介之一。
  “2008年红岭创投开发网站并进行一系列的服务创新,2009年初正式上线,运行至今累计交易金额达11亿元,今年上半年交易额已经有5亿元。2012年公司净资产有望超过8000万元,全年利润预计会突破2000万元。”以上为2012年7月,红岭创投创始人周世平接受《每日经济新闻》记者采访时所说的一段话。
  红岭创投的创始人周世平经营风格灵活多变,加上早期竞争对手比较少,是红岭创投脱颖而出的重要原因。

  红岭创投现正打擦边球,出让股权圈钱,将股权分成若干小份“零售”,“股票”在红岭创投处登记即可自由转让,目前已经靠此圈了近亿元,而创始人周世平仍然持有60%以上的股份。

  红岭创投的特色是存在大量的“净值标”,所谓净值标就是只要借款人借款金额小于其在平台上的股权投资和放贷金额,那么这样的借款标就叫净值标。因为净值标的利率比较低(因为同时有投资,所以坏账风险低),购买红岭创投股票的人,在红岭创投平台上以净值标借钱,再到其它利率高的平台或红岭创投上面的高息标上放贷套利。

  红岭创投的“股票”有此作用,导致“股价”节节上升,投资人抢购热潮不减,创始人周世明所持有红岭创投的“股票”市值已达数亿元。

  发展前景

  在网络借贷平台越来越多,竞争越来越激烈的情况下,红岭创投在网络借贷的地位在走下坡路。

  “红岭创投”的商号是创投而不是借贷,并且用了一个让人看不懂的“垃圾”域名――my089.com,商号和域名的缺陷是红岭创投网络借贷业务走下坡路的重要原因。

  红岭创投大量的净值借款去了其它高息平台套利,一旦其它高息平台倒闭跑路,红岭创投将遭受剧烈冲击,这是埋在红岭创投上的一颗定时炸弹。

  红岭创投前两年快速发展主要得益于创始人周世平的灵活大胆的经营:自己成立担保公司,为网站借款提供担保;开发设计各种类型的借款标的:秒标(期限非常短的标的,相当于网站给放贷人的促销让利),净值标,资产重组标等。

  长远来看,除了创始人周世平的“个人魅力”,红岭创投搞网络借贷并没有其核心竞争力,周世平显然也看到了这一点,据说正在实施买地盖楼搞创业园孵化器的计划,还投资了部分成长型企业,做起了风险投资业务。而其股权融资“发行股票”也是加快转型,逐步脱离竞争激烈,坏账压力越来越大的网络借贷市场的一招妙棋?
 三、融资城--352.cn
  融资城成立于2009年3月,主办方深圳市融资城电子商务有限公司,关联方深圳市聚盛资产管理公司是一家以地产,投资等为主业的民营企业,资产总额约30亿。

  收费情况

  融资城不收取放贷人费用,收取借款人费用的具体规则不详。
  权益收购保证
  由关联方深圳市聚盛资产管理公司提供权益收购保证。

  人气

  人气火爆

  年化利率

  保底年化收益率20%。

  借款周期

  几个月

  成交量

  日均成交量约500万。

  运营情况

  融资城有一个比较大气的商号,域名用352.cn也是不得已而为之(因为“融资城”的拼音域名太长)。商号中的“融资”可以给网站带来自然流量,搜索引擎中输入“融资”二字,后面自动带出的词条中有“融资城”,之前不知道融资城的人也可能因此访问融资城网站,这是融资城网络借贷业务火爆的重要因素。

  融资城借款人主要是中小企业,单笔借款大多为几百万,日均成交金额约500万,是目前成交量最大的网络借贷平台之一。融资城放贷人投标最少单位是10万人民币,定位“高端”。放贷人不仅有个人,还有企业,单笔投标金额过百万,甚至数百万并不鲜见。

  相对于宜信等入门10万级别的“理财产品”10%出头的年化利率,融资城20%的年化利率十分诱人,也是融资城拥有大量忠实放贷人“粉丝”的主要原因,人气十分火爆,出标就满,甚至有人为了抢标网速快申请专线网络。

  保底20%的年化利率也给融资城带来不小的压力,想必融资城拥有强悍的借款人开发能力能从容化解?

  发展前景

  深圳(广东)紧临港澳台,远离权力中心北京,地方政府比较开明,有造福一方的思想意识。平等、包容,金融创新政策环境比较宽松,造就了融资城山寨版的“中小企业私募债”,红岭创投山寨版的“新三板”股权融资。

  相对于浙江等地,珠三角的中小企业经营风格比较稳健保守,有多少钱办多少事,民间借贷坏账率相对较好。同时部分中小企业存在大量富余资金,给融资城提供了放贷资金。

  融资城面临的风险,一是政策风险,二是坏账风险,尤其是眼下中国正面临十几年来最严重的经济危机,包括珠三角在内的东南沿海劳动密集型产业面临灭顶之灾,融资城中小企业借款人坏账风险不容盲目乐观。
 四、陆金所――lufax.com

  平安集团下属的上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司――简称“陆金所”,成立于2011年9月,注册资本4亿元,2012年3月19日首款网络借贷产品“稳盈-安e贷”上线,是目前唯一的由金融巨头创办的网络借贷平台。

  收费情况

  “稳盈安e贷”目前不收取放贷人费用。

  贷款逾期垫付规则

  陆金所《借贷及担保协议》显示,一旦借款人逾期超过80天或提前还款,平安旗下担保公司承担向放贷人赔偿全部应还本金和利息(包括逾期罚息),再向借款人催收欠款。

  人气

  做为金融巨头开办的网络借贷平台,安全性几乎相当于银行存款,相对于其它网络借贷平台,陆金所的放贷人群体更接近于银行理财产品、信托客户群体,在目前陆金所控制放标量的情况下,所有标的一经发布均瞬间被抢。

  年化利率

  目前只推出一款网络借贷产品“稳盈-安e贷”,年化利率按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮40%,约8.6%。

  借款周期

  “稳盈-安e贷”为12、24或36个月。

  成交量

  成交量取决于陆金所的放标量,陆金所自2012年3月19日首款网络借贷产品上线后一直低调测试运营, 2012年7月开始加大放标量,目前周成交额已达千万级别。

  运营情况

  陆金所目前的经营模式是线下找融资客户,线上找投资客户,目前只是“一对一”成交模式,而不是其它网络借贷平台普遍采用的“集中撮合”成交模式。客户中有个人、中小企业、非银行金融机构,且合作对象包括但不限于担保公司、小额贷款公司、融资租赁公司等。

  目前“稳盈-安e贷”的周成交额在一千万左右,据平安保险集团首席创新执行官兼陆金所董事长计葵生估计:“到2012年9月份每天的成交量将会猛增至几千万元。”

  陆金所今年底将推出期限一个月、三个月、半年的金融产品,并且将在年底前打通“稳盈-安e贷”在二级市场转让交易的通道,让投资者拥有提前退出与盘活资金的通道。参照国外二级市场成交量为一级市场的四倍标准,其时成交量将更为可观。计葵生说:“计划将二级市场手续费定为0.1%,打击短期频繁交易行为,还会考虑约定二级市场成交后的产品在规定期限内不得转让,以限制过度投机。”

  计葵生介绍:“陆金所一直在想办法解决支付环节的资金安全监管问题。目前陆金所将资金划拨时间从最长48小时缩短至3-6小时,让客户资金滞留在陆金所账户的时间越短越好。”

  据称陆金所正打算收购一家第三方支付公司以获得第三方支付牌照,令投资者资金划拨纳入人民银行监管范畴,最终让借款人与放贷人之间资金划转,不再通过陆金所账户。

  对于2011年底国务院下发《关于清理整顿各类交易场所切实防范金融风险的决定》(即“38号文”)当中的“从事保险、信贷、黄金等金融产品交易的交易场所,必须经国务院相关金融管理部门批准设立”的规定。分管运营和创新板块的平安保险集团常务副总经理顾敏表示,陆金所与差不多同时成立的中国平安西双版纳金融资产商品交易所不同,后者是一个目前仅有白银电子交易的传统现货商品交易所,而陆金所“不是一个交易所,而是一个服务于中小企业的投融资平台”。

  顾敏介绍,陆金所本身并未在工商部门注册为“交易所”,况且其交易模式为“一对一”而非集中撮合交易,属于固定收益类但非标准化设计的“稳盈-安e贷”也有别于标准化的债券产品,且未采用保证金方式的杠杆交易。因此,陆金所并不在去年底国务院下发《关于清理整顿各类交易场所切实防范金融风险的决定》(即“38号文”)的清理整顿之列。

  顾敏感叹,现在没有人在监管陆金所做的事情,其实并不是一件好事。因为有人要监管,才会知道边界在哪里,也更加清楚什么可以做,有什么资格才可以做。顾敏说,陆金所设立之初与上海市金融办做过沟通,对方相关负责人的要求是“在法律范围内、保证资金安全”。

  在筹备陆金所期间,中国平安董事长马明哲曾给平安集团互联网金融创新平台提出新的二项经营战略设想,一是要尝试将平安集团金融产品设计发行部门与营销渠道分开,并在创新平台上,平安与其他金融机构理财产品都可以平行营销;二是借陆金所平台,尝试改变平安集团现有多种营销渠道只出售平安自有产品的局面。目前陆金所除了自己的稳盈-安e贷产品,还代销几款其他信托公司的信托理财产品。

  发展前景

  陆金所由第一大股东为英国汇丰集团的平安集团创办。不断的创新是带有外资属性的平安集团的特性,平安小额贷款是平安集团早已涉足的线下借贷业务,陆金所是平安集团在网络借贷领域的重量级尝试。

  按照陆金所的计划,今年底二级市场推出后,日均成交金额将达亿元级别,必将触动以国有银行为代表的金融垄断集团利益,挑战诸多国内金融监管空白,加速民间借贷、网络借贷相关法律政策的出台。

 五、安心贷――anxin.com

  安心贷的运营主体君安信(北京)投资担保有限公司2010年成立,注册资金1000万元人民币, 2011年8月15日安心贷上线试运行,11月15日正式营业。

  收费情况

  充值、提现费(第三方平台收取):充值免费;VIP提现费0.06%,上不封顶;非VIP提现费0.3%,上不封顶。
  VIP费:150元/年
  放贷人管理费:VIP利息收益的8%,非VIP利息收益的10%
  借款人管理费:VIP借款额的1%,非VIP借款额的3%
  贷款逾期垫付规则
  VIP垫付本金和利息;非VIP只垫付本金。

  人气

  安心贷主要是大额的流转标,相对来说人气还可以。

  年化利率

  流转标的利率在17%左右。

  借款周期

  1个月-8个月

  成交量

  目前每天成交约150万。

  运营情况

  安心贷主办方君安信(北京)投资担保有限公司在运营安心贷之前,是从事小额商贸贷款的担保公司。安心贷首创“流转标”,其实质是将安心贷的主办方君安信线下放贷的债权,拿到网上来分割成若干小份转让债权。关于债权转让,目前有以下事件。

  2011年5月,央行副行长刘士余曾公开表示,小额贷款公司在发展过程中面临资本金来源不足的问题,可以考虑通过银行间债券市场进行信贷资产证券化。

  2011年11月3日,重庆金石小额贷款公司将总计2000万发行规模的小贷资产收益权凭证在重庆金融资产交易所上市,这笔期限为12月的凭证,年化收益率9%。按重庆金交所的说法,小额贷款资产收益权凭证是以小额贷款资产包产生的现金流为支持,发行收益权凭证的一种资产转让方式。从2011年7月16日至2011年11月,重庆金交所挂牌的小额贷款资产收益权凭证发行产品共计14款,发行规模超过4亿元。

  深圳有数家小贷公司与银行开展信贷资产转让业务,并已经形成了一种相对成熟的模式。不同于重庆金交所开展的“小额贷款公司资产收益权凭证”公开转让,深圳小贷公司信贷资产转让主要是在银行和小贷公司之间,以“一对一”的方式进行。

  据深圳某小贷公司总经理透露,一般情况下,小贷公司在发放贷款一个月之后,将贷款额度转让给合作银行,以缓解资金不足。而企业在贷款时,小贷公司即会事先告知贷款会进行转让。具体交易模式则是,银行向小贷公司支付等值资金买断贷款后,到期由企业向银行归还贷款。“例如,小贷公司向银行转让100万贷款,小贷公司表内就没有这笔业务了,资金就腾挪出100万元,可以拿去做新的业务。”

  贷款转让后,企业从小贷公司贷款时的利率并不发生改变,且企业支付给银行的利息也是通过委托小贷公司代付的形式完成。由于在转让时,小贷公司会与银行商定利率,由于银行的利率相对较低,此举令小贷公司在拓宽资金来源的同时,还能从中获得利息的差额。为了防范风险,小贷公司引入了第三方担保,出现风险时,将由第三方回购。

  2011年11月9日,安徽省属国有金控集团国元集团旗下的国元投资酝酿引入合作伙伴成立小额贷款公司管理平台,目的是通过统一管理平台,提升旗下控股的小贷公司资产质量,最终“希望能够将小贷公司债权打包出售”。

  2012年6月初,央行、银监会、财政部联合下发《关于进一步扩大信贷资产证券化试点有关事项的通知》,试点额度共计500亿元。

  安心贷的流转标创新符合信贷资产证券化的发展方向,但目前如成交规模过大,有一定的政策风险。

  发展前景

  商号“安心贷”,配合拼音域名anxin.com,在众多网络借贷平台中给人以“高富帅”的印象。有一个形象阳光正派,易于宣传记忆的商号和域名,对互联网企业来说极为重要,是互联网企业品牌和形象识别系统(CI)的核心,对网站的经营发展影响深远,甚至决定了网站的生死。

  安心贷志高存远,域名上的大投入(据说为购买域名anxin.com花了300万),与不重视商号和域名的网络借贷平台形成鲜明对比。凭“安心贷anxin.com”这个商号和域名,网络借贷行业会有其一席之地。

  安心贷的风险在于线下开发的商贸借款人的坏账风险以及流转标(债权转让)的政策风险。
 六、宜人贷――yirendai.com

  宜人贷――yirendai.com是宜信的线上借贷平台。
  宜信创建于2006年,2007年用域名creditease.cn运营网络借贷业务,是中国最早的网络借贷平台之一。相比同时期纯草根出身的网络借贷平台拍拍贷――ppdai.com做的风生水起的线上借贷业务,宜信――creditease.cn网络借贷业务一直没有起色,后索性关闭线上借贷业务,只专注于线下。

  没有启用一个好的商号和域名,是宜信网络借贷业务没有做起来的重要原因。商号“宜信”本身跟贷款没有直接关系,域名更差――前半部分“credit”是英文“贷款”的意思,后半部分“ease”是英文“容易”的意思,对英语国家来说,此域名经营网络借贷平台挺好,但在绝大部分不懂英语的中国人面前,难以识别、记忆和传播。并且域名后缀用的还是非主流的.cn而不是.com(creditease.com在域名投资者手中,宜信到现在都没有将其购买,仍坚持用creditease.cn做为宜信公司网站的域名),又导致creditease.cn损失了不少流量(有人访问到creditease.com上去了)。哪怕宜信启用拼音域名yixin.com(yixin.com在域名投资者手中),结果也会比现在好的多。宜信的这种不重视域名或者说不尊重域名的作法,已经让其付出了代价,将来还要继续为此付出代价。

  与线上借贷业务不同,宜信线下借贷业务发展异常迅猛,2011年,宜信获得IDG、摩根士丹利和KPCB的第二轮数千万美元的投资,估值已达五亿美元,唐宁2011年在宜信内部会议中宣称5年内宜信估值将达到200亿美元,宜信将全部赌注都押在线下借贷业务上,目前已在全国50多个城市和10多个农村地区建立据点。为了不给线下借贷业务惹麻烦,也是宜信一度关闭线上借贷业务的重要原因。

  2011年下半年银监会的通知和中央电视台的报道,让网络借贷广为人知,新的网络借贷平台层出不穷,八仙过海,各显其能。2012年宜信上线网络借贷平台:宜人贷――yirendai.com,商号“宜人贷”源自其宣传口号“宜人宜已,信用中国”。

  收费情况

  身份证验证费(人民银行收取费用):5元/次,优惠期间借款人身份证验证费用由宜人贷承担。
  放贷人管理费:投资收益的10%,系统在借款人每月还款的时候自动扣除。
  借款人管理费:借款金额*4%+(借款月份-2)*0.2%* 借款金额,系统从借款金额中扣除 。
  借款人审核费: 15元(2012年底前为优惠期,免收),用于借款审核中涉及的第三方机构对借款人相关资料验证及信用审核收取的费用。(最近新闻中提到的江苏银行与宜信合作,查询借款人信用记录被中国人民银行上海分行通报批评的事件就是与此有关。)
  借款人押金:借款金额的5%, 在借款人还款逾期的情况下垫付逾期费用; 如果借款人还款及时,押金在最后一期返还给借款人。
  逾期罚息:借款人逾期罚息= 逾期天数*每个月的还款金额*2%(由宜人贷和放贷人平分)。
  提前还款违约金:借款人提前还款违约金:除需要支付当月利息及剩余借款本金外,借款人需要额外支付2个月的利息作为违约金(由宜人贷和放贷人平分)。

  贷款逾期垫付规则

  宜人贷为放贷人成功出借的本金提供100%保障。

  人气

  宜人贷人气低迷

  年化利率

  10%-20%。

  借款周期

  1个月-12个月

  成交量

  成交量比较少,具体不详,估计每天成交量几万。

  运营情况

  宜人贷的主办方宜信是入驻温州民间借贷登记中心八家借贷中介之一。宜人贷与其它的借贷平台相比,宜人贷网站简洁大气,有大家风范。
  宜人贷推出的标的以几千,一万左右的小额信用标为主。宜信并没有将其线下开发的大额借款人拿到网上来,可能跟宜信线下投资资金供应充足有一定关系。

  发展前景

  宜信的经营成败全在线下业务,在网络借贷既缺乏行业规则和准入标准,又缺乏适用的法律法规和明确的监管部门的情况下,本着不给线下借贷业务惹麻烦的原则,宜人贷经营上并不发力,是战略布局,万一国家出台网络借贷的监管政策,发放市场准入牌照,也不至于措手不及。
七、证大e贷――onlinecredit.cn

  证大e贷于2012年4月28日上线,主办方上海证大投资咨询有限公司,最终控制人是上海证大集团。上海证大集团初创于1993年,董事长戴志康,是一家以金融综合投资、房地产开发经营、文化创意为主业的大型民营企业集团,是目前已进入网络借贷领域除平安集团外最具实力的企业。

  收费情况

  借款人管理费:借款金额的3%+按月支付借款金额0.5%
  放贷人管理费:活动期间暂不收取
  充值提现费用:充值:由第三方支付平台收取每笔充值总额的0.5%。提现:优惠期内1万元人民币以下每笔1元,超过1万元部分按0.01%收取。单笔汇款最高限额为:中国工商银行、中国农业银行、招商银行、中国建设银行人民币5万元(含),其它收款行人民币2万元(含)。
  贷款逾期垫付及风险备用金账户使用规则
  贷款出现严重逾期时(即逾期超过30天),证大e贷将向放贷人垫付此笔借款未归还的剩余本金。
  贷款发生逾期30天后,证大e贷将发送《本金垫付协议书》至放贷人的邮箱,上面会明确计算出未还本金,待放贷人对该邮件进行回复并同意后,证大e贷风险备用金账户会在一个工作日内将此笔借款的未还本金充入放贷人的证大e贷账户。
  “风险备用金账户”是以证大e贷名义单独开设并由其管理的一个专款专用账户,资金全部来源于证大e贷根据其与借款人签署的协议向其所服务的借款人所收取的服务费。


  人气

  人气低迷

  年化利率

  12%-16%

  借款周期

  6个月-24个月

  成交量

  成交量比较少,具体不详,估计每天几万元。

  运营情况

  证大e贷――onlinecredit.cn的收费和逾期垫负规则借鉴了网站人人贷的优点,收费项目少,简洁明了。网站页面风格借鉴了宜人贷优点,简洁大气,不幸的是,其商号和域名重蹈了宜信以前失败的覆辙。

  商号中的“证大”是表明师出名门,“贷”是表明贷款业务,“e”是表明互联网属性,但是这些合在一起比较糟糕:商号最好不要超过三个字,“证大e贷”四个字太多,不利于传播;三个汉字夹一个英文字母,整体性差;无法给人以寓意明确的联想;在电脑上打字拼写麻烦(要切换输入法);域名onlinecredit.cn犯了宜信域名creditease.cn同样的错误,“在线”和“贷款”组合在一起,在不懂英语的中国人面前难以识别、记忆和传播,域名后缀用的还是非主流的.cn而不是.com。证大e贷目前的低迷的人气与其自身实力严重不符,商号和域名的缺陷是重要原因。

  证大e贷以金额10万左右,借款周期6-12个月的标为主,估计是其线下开发的大额借款需求分割成的。如果这些标都是证大e贷线下已经放贷的,那就类似于安心贷的流转标了。标的金额过大,期限长,没有短期小额的借款标,也是影响人气的重要因素。

  发展前景

  以上海证大集团的实力和其线下小额贷款公司等民间借贷业务的积累,业界对证大e贷在网络借贷领域还是抱有很高的期望。
 八、翼龙贷――eloancn.com

  翼龙贷成立于2007年,总部位于北京,是入驻温州民间借贷登记中心的八家借贷中介之一。

  收费情况

  平台服务费:放贷人投资收益的10%,借款人借款额的4%。
  合作商担保费:放贷人免费,借款人借款额的2%。作为支付给担保机构的担保费。
  线上充值费:充值金额的0.3%
  提现费:工\农\建\招 <=5万\2元、5万一个计费单位,其他银行 <=2万\2元、2万一个计费单位
  债权转让费:放贷人债权转让成交金额的4%
  债权转让违约金:拍卖底价的4%,若撤销有人竞拍的标的,网站将收取拍卖底价的4%作为违约金。
  认证费:身份认证:¥5,学历认证:¥2,视频认证:¥5,费用网上直接从账户扣除;职业资格证书认证费,线下收取。
  逾期罚息:罚息总额 = 待还本金*0.0005*天数(从上一次还款日期到本期还款之间的天数)
  平台逾期催收费:借款本金的1%(但不少于50元),借款本金的1%,如不足50元按50元收取。5天后工作人员上门催收,一切差旅费用由借款人承担。
  贷款损失准备金:收取放贷人成交金额的0.5%或1%,借款期限6个月以内(包含6个月)按0.5%收取,6个月以上(不含6个月)按1%收取。
  提前还款补偿:加收1月利息,返还给放贷人。

  贷款逾期垫付规则

  若发生贷款逾期,6个月后按申请时间顺序用贷款损失准备金冲抵本金损失。债权转让成功部分不得申请;转让不成功的损失部分可申请。

  人气

  放出的标很多,但是大部分标都无人投,人气低迷。

  年化利率

  10%-25%。

  借款周期

  1个月-12个月

  成交量

  成交量比较少,具体不详,估计每天成交不超过10万。

  运营情况

  “翼龙”商号来之于其域名的英文谐音,比较有特色。
  翼龙贷打着“同城电子借贷平台”的旗号,是目前唯一的分城市页面显示的网络借贷平台,其推行区域加盟模式,各地加盟商对自己开发的借款人提供担保。这种加盟模式是一招险棋,实际运营效果有待观察。

  翼龙贷收费名目繁多,借款人和放贷人的费用负担明显高于其它网络借贷平台。逾期发生后6个月才垫付本金(其它平台大多是30天)。在目前翼龙贷成交量不高的情况下,其贷款逾期准备金的金额就不大,不能给放贷人足够的安全感。

  翼龙贷对待放贷人和借款人“简单粗暴”的游戏规则,是其人气低迷的重要原因。

  发展前景

  翼龙贷依靠其进入温州民间借贷登记中心的有利条件,加强对地区加盟商的管理,多开发优质借款人,严格控制坏账,减少收费名目和“费率”,前途还是光明的。
九、拍拍贷――ppdai.com

  拍拍贷――ppdai.com成立于2007年8月,总部位于上海,是中国首家网络借贷平台。

  收费情况

  借款人服务费:6个月(含)以下的借款本金的2%,6个月以上的借款本金的4%。
  愈期费:逾期超过15天,拍拍贷网站将收取人民币50元及逾期金额的每天千分之六作为网站电话提醒和催收服务的费用。逾期超过60天,拍拍贷把对该笔借款所收的服务费按比例如数补偿放贷人。一旦借款人还款后,网站将从放贷人处收回这笔费用。
  充值提现费(第三方平台收取):
  充值费:即时到账,充值金额的1%;非即时到账,单笔10元。
  提现费:3万元(含)以下,单笔3元;3万元到4.5万元,单笔6元。

  贷款逾期垫付规则

  1.符合以下条件,自动享受本金保障
  (1)通过身份认证。
  (2)成功投资50个以上借款列表(同一列表的多次投标视为一次)。
  (3)每笔借款的成功借出金额小于5000元且小于列表借入金额的1/3。
  2、满足上述条件后,若满足条件列表的坏账总金额大于收益总金额时,拍拍贷将在3个工作日内赔付差额。

  人气

  人气较旺

  年化利率

  平均20%左右

  借款周期

  3个月-12个月

  成交量

  日成交量大约几十万。

  运营情况

  拍拍贷作为中国资格最老的网络借贷平台,经常会被提起,这是拍拍贷的无形资产,对拍拍贷的运营发展帮助较大。

  拍拍贷的逾期垫付规则比较特殊,只有在达到拍拍贷规定的条件(投标比较多,每一标金额比较少)才垫付放贷人坏账总额与总收益的差额。这一规定鼓励放贷人分散投标,科学投标,让放贷人自担坏账风险,拍拍贷在借款人和放贷人之间扮演了一个纯中介的角色。

  拍拍贷的这一特色不容易吸引有钱没时间的大户放贷人,但是比较受时间充裕,喜欢冒险,追求高利率,善于挑选优质借款人的“玩家”喜欢。商号“拍拍贷”给人的寓意联想也符合这种定位。在拍拍贷上投标,最少投资额度50元,既是投资,也是娱乐,比玩偷菜,大富翁游戏来得刺激。

  发展前景

  拍拍贷头顶中国最早网络借贷平台的光环,保持纯借贷中介的特色,寓“投”于“乐”,既不会大红大紫,也不会破产跑路,会一直“存在”下去。
 上面介绍的九家网络借贷平台是目前网络借贷行业中实力强的、相对比较正规的、有发展潜力的,其中北京有四个,上海有三个,深圳有二个,“恰巧”反映了这三个城市的金融地位。除此之外,还存在大量的“另类”网络借贷平台。


  这些平台的特点(特点越多就越“另类”)是:
  1、主办方是小的民间借贷机构,有的甚至是“个体户”、“个人”档次,有的把营业执照贴到网站上以显示实力,有的是看这“来钱快”,从别的网络借贷平台跳出来自立门户。
  2、商号域名“一塌糊涂”。
  3、借款标的花样多,期限短(甚至按天计算)。
  4、有大量的信用卡放贷人(利用信用卡几十天的免息期)。
  5、成交金额波动巨大,有时一天成交几十万,有时一天成交几百万,甚至上千万。
  6、借款人总数少,单个借款人累计借款金额巨大(数百万甚至数千万)且不断重复借款(要么是平台虚拟的借款人自己在借;要么是受到借款人的要挟,不让借,经前借的就不还了)。
  7、坏账严重。
  8、利率高企。
  9、网站、服务器简陋,甚至花千把块钱买个网站模板,租个服务器就上线了。

  对大多数“另类”网络借贷平台来说,难逃关门歇业,甚至崩盘跑路的结局,但最终买单的还是最后接盘的放贷人。

  网络借贷平台成功运营三大要素

  1、适合网络借贷的商号域名:选择适合民间借贷业务特点的,能给网络借贷平台带来自然流量的,寓意正面、大气的自然词汇为商号,对应的拼音域名不要太长。

  2、开发优质借款人,控制坏账能力:开发优质借款人,控制坏账是民间借贷机构日常工作的根基所在。

  3、资金安全保障能力:资金安全保障能力跟主办方的先天实力,后天运营情况密切相关。

  民间借贷阳光化是大势所趋

  2012年3月28日召开的国务院常务会议,决定设立温州市金融综合改革试验区。
  2012年6月5日,鄂尔多斯市发布了《鄂尔多斯市规范民间借贷暂行办法》,这是国内出台的首部系统规范民间借贷的规范性文件。

  2012年6月26日,广东省下发《关于全面推进金融强省建设若干问题的决定》,提出将深圳前海、珠海横琴和广州南沙打造成为全国金融改革创新与开放发展的重要引擎。

  2012年8月的消息称,泉州将会成为继浙江省温州市金融综合改革试验区、广东省珠江三角洲金融改革创新综合试验区之后第三个国家级的金融综合改革试验区。

  民间借贷的阳光化,正规化是大势所趋,期待已经修改4次的《放贷人条例》第5稿能早日通过国务院审批。

  互联网平台取代实体店已成为社会发展的大趋势。不需仓库、没有物流配送难题、不愁销路的网络借贷前途不可限量。

  2012年8月24日最新消息,阿里巴巴集团董事局主席马云、腾讯董事会主席马化腾、中国平安董事长马明哲将在上海注册成立一家新公司,试水互联网金融,“三驾马车”正拉开中国金融电子商务大幕。
  (全文完)
  此文为本人原创,欢迎业内人士加入民间借贷发展研究群:28548781

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发表于 2012-8-30 11:15 | 显示全部楼层
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发表于 2012-8-31 12:00 | 显示全部楼层
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发表于 2012-8-31 13:47 | 显示全部楼层
如此用心,必须得顶!
一问:HL入驻温州民间借贷中心了,怎么论坛上没看见呢?
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