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“最高额担保”是个大坑

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发表于 2012-8-31 08:52 | 显示全部楼层 |阅读模式

连日来,家住市区同人花园的陈先生,急得如热锅上的蚂蚁,他做梦也没想到,为别人行个方便,自己竟然陷入一个或许这辈子都无法翻身的大坑,这个大坑名叫“最高额担保”。

商报记者 戚祥浩

陷入最高额担保麻烦

让陈先生坐立不安的是一张来自法院的传票,起诉他的是一商业银行,因亲戚无力偿还,要求他对两笔分别为434万元、623万元的贴现借款承担连带偿还责任。

据陈先生介绍,去年7月,他的一名亲戚需要用钱,便借用他同人花园的住房房产证,他以为房产证只是拿到银行做抵押贷款,将贷出的钱用于亲戚救急。

然而,银行方面称,他们与陈先生签订了一份《最高额个人担保声明书》,陈先生为一家贸易公司2011年7月20日至2012年7月20日期间不超过1400万元最高限额内的借款、票据贴现款项下所有债务承担保证责任,保证范围为债务人最高本金限额项下的所有债权余额(包括本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等)。

包括陈先生在内,共有4名担保人,接到了法院的传票。而陈先生除了签署《最高额个人担保声明书》外,还签署了《最高额抵押合同》。

案件审理尚无结果

陈先生担保的贸易公司共涉及两笔借款,分别为434万元、623万元。而陈先生的房子目前市值300多万元。 “我会傻到赔上自家房产,再赌上自己,去为人家贷款一千多万元提供担保?”陈先生说,如果仅仅是赔上房子,他也就认了。

一名银行内部人士称,陈先生这种情况,实际上是被追加了个人连带责任。一般情况下,企业的股东或者能实际使用贷款的人,才会被追加个人连带责任。

现有的证据显示,陈先生并非是公司股东。陈先生说,他去银行办理所谓“担保”时,银行提供的密密麻麻合同文本让他头疼,“前后只花了10分钟左右”,经办人员未对他解释何为最高额抵押合同。

目前,鹿城法院已经开庭审理此案,对于最终的结局,陈先生表示悲观。

吃过最高额担保亏的大有人在

记者了解得知,稀里糊涂陷入最高额担保泥潭的,并非只有陈先生一人。多名担保人表示,他们也吃过最高额担保的亏,以为只对一笔借款提供担保,没想到还要对最高保额度和期间内其他借款提供担保。

银行方面的代理律师称,在签署《最高额个人担保声明书》等时,签署人肯定会知道具体的担保事项。

一名银行客服经理回应称,经济形势好的时候,大家签合同时,都是闭着眼睛签,而一旦形势不好,都会找理由为自己推托,这也是人之常情。事实上,合同上已经注明具体的金额及担保期限,但确实不排除个别信贷员在担保人签合同时,没有对他进一步说明和解释。

我市龙湾法院民二庭一名法官称,一些银行一味找担保人保证资金安全,对企业实际的经营状况未做深入了解,对企业借款的实际用途没有跟踪审查,而一些企业则以经营的名义,将钱借去用于炒房、放高利贷赚取息差等投机性行为,某种程度上造成了资金风险。

何为最高额担保?

最高额担保是指担保人以符合贷款人要求的抵(质)押物设立担保,并与贷款人签订最高额担保合同,在担保合同约定的最高担保额度和期限内,为贷款人向借款人连续发放的若干笔个人贷款提供担保,以保障贷款债权实现的法律行为。

例如,A要为B一定期限内不超过1000万元最高限额内的借款承担保证责任,B先从银行借款300万元,A需要承担连带清偿责任,B接着再从银行借款500万元,A仍需要承担连带清偿责任,但A往往对这种贷款的性质不了解,大多数情况下是不知道具体贷款笔数与最终贷款数额。

给人做担保时应注意什么?

业内人士指出,做担保时,一方面,要多方考察借款人的信誉。要想知道贷款人的信誉高低,可以根据自己与贷款人平时的接触来判断。还可以找和贷款人有经营业务往来的人或贷款人的其他熟人进行了解。切不可碍于亲戚、好友、同事、同学、老上级的情面,不假思索,不计后果,盲目地做担保人,这种做法风险较大。

另一方面,还要摸清贷款人偿还债务的能力。对担保人来说,风险大小主要取决于贷款人偿还贷款能力的大小。贷款人偿还贷款的能力又是由其能支配的财产多少和负债数额的大小决定的。故在提供担保时,首先要看被贷款人能支配的财产是否可以偿还贷款。再者要摸清贷款人负债有多少。

浙江高策律师事务所律师李小鸥指出,给人担保时,在签字时一定要注意,对于银行出具的各类文书,如果看不懂,可以找专业人士去现场把关或打个电话咨询一下,一定要弄清楚法律责任。

目前银行的合同都是采用各总行拟定的统一格式,内容过于繁琐,很多人因为内容太过繁杂,拿着合同看不下去,或者说看也看不懂,基于对银行的信任就签字。一些借款人为了找到优质担保人,也往往会隐瞒担保的金额与性质,甚至有时连借款人也搞不清担保人担保的性质。因此在这种情况下担保要多留个心眼。作为金融服务机构的银行,应该对相关的法律责任与义务说清道明。

李小鸥认为,这次民间借贷风波对银行业及普通百姓都造成了影响,但在某种程度上提升了百姓在金融借款行为中的法律意识,同时也给银行等金融机构的服务提出了更高的要求。


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