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劳动力就是最可靠的资产

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发表于 2012-9-6 08:48 | 显示全部楼层 |阅读模式

长期以来,中国的农民掌握着资源,但缺乏资本。盘活农民手中的资源,让资本集聚农村,与农民手中的资源实现对接,会产生怎样的成效。从这个构想出发,苍南在全县建“农户信用档案”踏上了破冰之旅。

其实,银行之所以敢把贷款放出去,说到底还是可靠不可靠的问题。那么,什么东西是最可靠的呢?

苍南农村合作银行放出去的10.5万户、82亿元涉农贷款,绝大部分都是无抵押贷款,可不良率仅为0.44%。农民信用优良的背后隐喻着一个最朴实的道理,劳动力就是最可靠、最保值的资产。

在中国农村,有合适项目,劳动力加上资金就会源源不断地创造出资产。而事实上,一般商业银行都不大愿意给农户贷款,除了嫌小额贷款麻烦外,主要是认为给农民贷款安全没有保障。这问题在于传统的资产认定方式:农民没有资产抵押。

穆罕默德·尤努斯,孟加拉国经济学家,孟加拉乡村银行创始人,因其开创和发展了“微额贷款”的服务,专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者而被尊称为“穷人的银行家”。2006年,他与孟加拉乡村银行共同荣获了诺贝尔和平奖。孟加拉乡村银行的贷款户超过九成是勤奋劳动的贫困妇女,因为在孟加拉乡村,妇女就是最可靠的劳动力。

“一个劳动力就是一种资产”,用这个标准来核定贷款授信,和商业银行完全不同,却是有效的操作办法,更是一种理念上的颠覆。以往,金融机构对农户的贷款之所以一直犹豫不决,原因在于传统的资产认定方式,认为农民没有资产,贷款安全得不到保证。实际上,农民最大的资产就是劳动力。一个劳动力,就是一笔资产,这是苍南在信贷支农实践中创新的一种资产理念。一个老人养几头猪,在技术上完全可能。但是没钱买羊,这老人就只能闲着。农民非常纯朴,有多少资本安排多少事情。授信一万元,就安排一万元的事,授信2万,就安排2万元的事。只要银行信贷资金一支持,生产规模马上就起来了。所以,小额农贷对农民的助力可想而知。

换位思考,即便站在银行的角度,一家银行放出去的贷款要想能顺利地收回本息,最终还是要靠劳动创造价值。没有新的价值产生,贷款人哪里还有钱来支付那多出去的利息呢?去年,温州“击鼓传花”的民间高利贷为什么会崩盘足以说明,一个没有建立劳动创造价值基础上的资金借贷链,靠着“东墙补西墙”的把戏来运作,不过是“海市蜃楼”罢了,必然倒塌。

此次,温州以建设金融综合改革试验区和农村改革试验区为契机,让“两改”实现对接,启动农村金融的新一轮改革,以期实现城乡金融服务均等化,优化农村金融生态环境,构建现代农村金融制度,进而推动城市化进程。

温州真正要想打造一个普惠制的农村金融服务体系,关键还是要拓宽农村融资渠道,通过金融资源的市场配置,让更多的城市资金流向农村。只有这样才能从根本上解决农村发展资金短缺的问题、农民自主创业资金问题,才能从根本上促进“农业增效、农民增收、农村稳定”,从而从根本上解决“三农问题”。

农村金融,等待破题。


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