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网贷天眼»网贷论坛 讨论区 投资交流 关于民间借贷的几个误区
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关于民间借贷的几个误区

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发表于 2012-9-7 14:11 | 显示全部楼层 |阅读模式

近些年、民间借贷纷纷四起,不少人认为民间借贷不合法、属高利贷,那么下面就让我们一起来看看呗

近年来有关民间借贷的争议不断,对民间借贷有褒有贬。大部分人对民间借贷的概念还是与不合法、高利贷、非法集资等等负面字眼相关。其实,任何事物的存在总有其合理性的依据,对于民间借贷来说亦然。当前我国的经济处于快速发展中,有相当多的人累集了一定的财富,但银行的利率相对较低,其他投资渠道的匮乏,且风险较高,普通民众做普通存款和投资的意愿较低;而又有相当多的中小企业主渴望获得资金,但银行贷款比较难获得,且实际利率也不低,因而造就了一个大的民间融资市场,在这个市场里借贷双方通过投资公司、担保公司、典当行等中介,进行着民间的金融活动。
要了解一个行业,必需深入进去。笔者作为律师,切实感受到了民间借贷行业的运作,以往对那些投资公司之类的偏见也有改观,也希望以此文总结普通民众对民间借贷的理解误区,来消除人们对民间借贷的误解,真正了解民间借贷,如果要参与民间借贷,也要做好风险防范。
误区一、民间借贷不合法。
普通民众觉得民间借贷是不合法的,一旦发生纠纷是不会得到法律保护的,其实这是一个误区。民间借贷有借贷双方直接进行的,也有借贷双方通过中介进行的,而这些中介大部分是以投资咨询公司,商务公司、担保公司、典当行为名的。这就好像二手房买卖,有买卖双方直接交易的,也有通过房产中介进行的。无论以何种形式,关键要看双方签定的借贷合同内容是否违法。如果有利率高于同期银行贷款利率4倍,是不受法律保护的;合同如有复利的规定,即对利息的归还约定一定的期限,若借款人在约定的期限中未返还利息,则未返还的部分计入本金计算利息,这样也是不受法律保护的。但合同法规定,合同条款的部分无效并不意味着整个借款合同的无效。
普通的借款合同一般是合法有效的,不过法院一般要考察借贷双方之间有无真实的资金往来,如果是赌债被逼签的欠条,是不受法律保护的。还有明知借款人是从事非法活动的如赌博、吸毒等借款给他们,也是不受法律保护的。所以要借款给他人,还是要考虑多些比较安全。

误区二、民间借贷是高利贷
法律上所说的高利贷,是指利率高于同期银行贷款4倍利率的借款。在民间借贷中,确实有高利贷的存在,笔者也曾审核过此类合同,月息4-6分(4-6%),甚至月利率一角(10%)的,但笔者一般指出,此类利率的约定,一旦上法庭,超出部分是得不到法律支持的。但仍有一些借款人愿意以此类利率进行借款,这也是借贷双方基于自身的考虑综合博弈的结果。但较早期的民间借贷,现在参与民间借贷的投资人和中介数量可观,形成了一个竞争激烈的市场,多家借贷中介争夺一个借款单子的现象时有发生,这样的结果必然导致在服务上的改进和利率上的降低,现在常见的年利率在12%-20%之间,低于这个利率,投资人可以将资金用于银行理财、信托产品等相对低风险的渠道;高于这个利率借款人要考虑借贷的成本,货比三家,往往难以成交。还有贷款人也要考虑利率不要超过四倍的红线,以免变成高利贷的不好影响。所以现在如果需要借款,借款人只要愿意多走几家,利率一般还是可以接受的。因而民间借贷绝大部分不是高利贷,更不是像旧社会的利滚利,最后滚得连借款人一辈子都还不起。
误区三、民间借贷是非法集资。
  刑法里与民间借贷相关的罪名一个是第一百七十六条非法吸收公众存款罪,另一个 第一百九十二条集资诈骗罪。非法吸收公众存款罪是指非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款,扰乱金融秩序的。能否吸收存款是银行与民间借贷的区别,如果许以一定的利率回报,向不特定的公众吸收存款就犯了非法吸收公众存款罪。对于民间借贷来说,会有一些中介公司,给投资人固定的利率,由他们来运作资金。但这样的操作模式,就必需让投资人相信中介有足够的还款能力,或者提供足额的担保。对于一般的中介公司来说,很难取得投资者的信任,且没有足够的资产做抵押等担保,因而也很难取得投资者的资金。而投资者更愿意将资金自己掌握,等有合适的借款人的时候,将资金直接放给借款人,且要求中介公司提供担保。因而中介公司收了佣金的代价要帮借贷双方完善借款担保手续,监督借款人的还款,在借款人不能偿还的情况下,有的要承担担保义务。另一方面,从事民间借贷的中介公司,对该罪名也是有所顾忌的,触犯刑律的是毕竟少数。

  集资诈骗罪以非法占有为目的,使用诈骗方法非法集资,数额较大的。该罪比非法吸收公众存款罪更加恐怖,因为该罪的最高刑是死刑。浙江东阳的吴英就是以该罪名被一审判处死刑。集资诈骗一般是以项目融资的方式进行,如房产项目,需要的资金量大,从一个投资者处很难获得足够的资金,因而需要向多个投资者融资。对于一般的借贷中介来说,以赚取佣金为根本,少有机会运作大型项目,更为常见的是为了获得高额回报,参与到如房产公司的融资里去,碰上房产市场不好,反而要不回投资款的境地。笔者就为一些借贷中介,因为以自有资金参与到房企融资,或企业融资,资金拿不回来,诉诸法院的。

误区四、民间借贷导致中小企业倒闭
今年,温州企业主跑路的情况时有发生,大家都把矛头对着繁荣的温州民间借贷,认为民间借贷的高利率把企业逼的关门,事实是这样吗?民间借贷市场是一个自由买卖的市场,对于资金拥有者来说,并没有逼迫企业主来借贷,企业主来借钱,利率是双方约定的,企业主可以考虑要还是不要,企业主的跑路,对于放贷者来说,损失巨大。企业主的跑路,从实质来说,既有宏观环境的原因,也有企业自身的原因,从宏观来讲,08年的金融危机,导致欧美市场的需求疲软,出口业务受困;国内巨额投资的后续效应导致物价普遍上涨,员工工资的上涨;收入分配不均,导致了国内需求的未有提升;国有大中企业对银行贷款的垄断导致企业从正规金融渠道融资的不畅等等,从企业自身来说,盲目的扩张,产品的同质化,产能的过剩,企业家的性格等等。一方面企业需要钱,另一方面金融渠道的资金面收紧,企业要生存,不得不从民间借贷处获得资金,如果没有民间借贷,这些企业早关门歇业了,正是有了民间借贷,才挽企业于颓势,有的企业尤其是创业型企业度过了难关,有的企业没有得到好转,因而爆出来的企业主跑路也许更能吸引眼球,但必需正视民间借贷对其他企业融资发展的正面作用。

误区五、民间借贷导致社会不稳定
民间借贷为人诟病的是一个非法集资的倒下,众多投资者上门要债,围堵政府而引发社会不稳定,一个是暴力要债危及借款人人身安全,这些事件确实存在。但对民间借贷来说要看到整体民间借贷的作用,首先,民间借贷的存在,使得一大部分人解决了就业的难题,众多的投资公司,商务公司等从事民间借贷业务,解决了很多人的就业问题。这一部分人估算一下也有几十万之多。政府不需投入一分钱,他们应市场需要,自己解决了就业问题,且还向政府纳税,应该说是为国家做出贡献的。另其次,他们的存在,使得一些急需资金的人和企业从民间获得了资金,解决了自身的燃眉之急。有些人或企业可能因为种种原因,不能或不愿从金融机构获得贷款,但其有房产、车辆或其他担保,投资人愿意将资金放给他们,解决了他们自身还有的危机,这就解决了他们一家或他们企业的危机,使众多的人获益,这也是维护了社会的稳定。还有,投资人通过放贷,获得了利息的收入,虽然是他们的个人财富,但也是全社会的新增财富,这些钱的利用效率就比放在银行要高,亦可以拉到社会的消费,也促进其他行业的发展。



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