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小贷“银行梦”有望成真(1)

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发表于 2012-10-15 09:46 | 显示全部楼层 |阅读模式
村镇银行一直是小贷发展的重要出路。不少扎堆进入小贷领域的股东早已望眼欲穿,它们渴望通过转村镇银行跻身金融领域,一举打破小贷身份定位不清、资本金不足的成长魔咒。
  温州金改的每一次“起舞”都会引起关注。
  日前,温州公布了9家民企发起或升转创办新型金融机构的名录,其中包括两家民营小贷公司和三家民企发起转型、设立村镇银行,这是国内小贷、民企首次以主发起人的身份报批设立村镇银行。
  “根据经营情况和发展意愿,我们择优选了两家小贷发起转村镇银行,并要求它们在10月20日之前递交具体筹建方案。”一位温州金融改革领导小组办公室(下称“温州金改办”)负责人告诉新金融记者,申报材料已经上报,但最终是否批复以国家相关部委的文件为准。倘若获批,有关税收等扶持政策将陆续出台,并进行推广。
  这两家获得推荐名额的小贷为苍南联信小额贷款股份有限公司(下称“联信小贷”)和乐清正泰小额贷款有限责任公司(下称“正泰小贷”),前者为温州首家成立的小贷公司;后者由正泰集团发起设立,二者在浙江小贷实力榜中排名靠前。
  村镇银行一直是小贷发展的重要出路。不少扎堆进入小贷领域的股东对“银行梦”早已望眼欲穿,它们渴望通过转村镇银行跻身金融领域,打破小贷身份定位不清、资本金不足的成长魔咒。业内人士认为,如果温州报批小贷发起转村镇银行一事最终获允,将在全国产生一定示范作用,成为民企发起设立村镇银行的破冰之举。
  紧张申报
  正泰小贷公司的总经理刘阳最近一直很忙,他在筹备小贷转村镇银行的具体实施方案。作为温州转村镇银行的两家小贷之一,正泰小贷方面正与金融办、银行等部门频繁沟通,商议报批内容和合作方案。
  “我们在向政府部门咨询,了解报批项目和内容,赶在10月20日之前递交申报方案。”刘阳在接受新金融记者采访时表示,小贷转村镇银行需要银监部门的审批,手续比较繁琐,一切尚在起步阶段。
  和刘阳一样忙碌的还有联信小贷总经理朱良建。“如果是银行控股的话,我们可能就不会考虑这个事。但现在温州拟让小贷做主发起人,我们想转。”朱良建表示,小贷单靠自有资金很难做大,而村镇银行的发展潜力较大,公司正在准备申报材料。据悉,成立于2008年10月13日的联信小贷经增资扩股后,注册资本金从1亿元上升为4亿元,当前贷款余额达7亿多元,其中100万以下的贷款约占80%。
  作为温州金改的重要项目,小贷转村镇银行一直是温州金改的题中之义。在今年3月28日国务院确立的温州金改12项任务中“加快发展新型金融组织。鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革,依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织。符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行。”位列第二项。
  此次,温州小贷报批转型村镇银行的最大亮点在于允许小贷和民企作为村镇银行的主发起人。
  “小贷股东若获准作为主发起人设立村镇银行,确实是一个很大突破,以往小贷转村镇银行必须由银行业金融机构做主发起人,小贷都不愿意转,现在格局逐渐生变。”财通证券首席经济学家、浙江大学金融投资研究中心主任金雪军向新金融记者表示。
  其实从现有的法规角度上看,小贷转型村镇银行的通道一直处于开放状态。但根据规定,小贷转村镇银行必须以银行业金融机构作为主发起人为前提,此举令小贷公司望而却步,至今没有一家小贷公司转为村镇银行。
  在2008年的小贷试点之初,村镇银行就被确立为小贷未来发展的重要方向。但《村镇银行管理暂行规定》中规定,村镇银行最大或唯一股东必须是银行业金融机构,且最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%。这意味着,小贷如果转村镇银行,必须放弃主发起人身份,失去控股权,形成小贷转制银行的一大阻碍。

 令人欣慰的是,随着小贷试点的推进,小贷股东与银行业金融机构股东的股权博弈逐渐出现“民进金退”的变化:一方面,村镇银行中金融机构主发起人的最低持股比例出现下降,从20%降低为15%;而另一方面小贷单一股东的持股比例不断上升,从最初的10%到20%,以及部分地区的40%、60%,其中浙江小贷公司单一股东比例最高为30%。这种此消彼长的持股比例调整提高了民企股东在小贷公司、村镇银行中的地位。
  按照浙江规定的持股比例推算,当温州小贷获准作为主发起人设立村镇银行时,银行业金融机构的持股比例最低不能少于15%,最高不会超过单一民资股东的最大持股比例30%,即介于15%~30%之间。浙江一位小贷圈内人士亦向新金融记者透露,浙江小贷拟采取银行业金融机构持股15%,小贷主发起人持股30%的股份结构进行申报。
  联信小贷、正泰小贷是温州率先报批转型村镇银行的小贷公司,但在未获得国家监管部门的正式批文之前,小贷“银行梦”依然充满变数。这是一种微妙的可能性,却扰动着全国小贷的神经。采访中,多位小贷公司负责人称,公司正紧密关注温州小贷转型银行的一举一动,一旦允许主发起人为小贷股东,公司将加以效仿,“后来居上”。
  争议含金量
  小贷热衷于变身银行的内在动力在于金融牌照所承载的价值。受访小贷人士认为,一旦小贷转型为村镇银行,公司的性质将从一般工商企业上升为可吸收存款的正规金融机构,由此带来的资金杠杆效益可以解决小贷最为苦恼的资本金不足问题。
  与此同时,小贷转银行的背后也折射出另一种现实挑战。试点四年后,小贷行业迅速扩容,到今年上半年全国共有小额贷款公司5267家,贷款余额4893亿元;但尴尬的身份定位、“少米下锅”、同行竞争加剧等压力如影随行。
  受访的小贷负责人普遍反映,小贷属于一般工商企业,无法享受金融机构的圈内优惠,负债率只有33%,无法产生资金杠杆,直接影响企业利润。而一旦蜕变为村镇银行,这两个问题将迎刃而解。
  金雪军在接受新金融记者采访时表示,如果没有转银行,小贷资本金相当有限,难以做大规模。倘若小贷转为村镇银行,便可吸收公众存款,虽然也有资本充足率的要求,但可产生一定的杠杆效益,增强盈利能力。
  “2008年试点的时候,近八成的小贷发起人都是奔着银行而来,很多实体企业家的资本积累到一定程度后,产生了变身为以钱生钱的银行家的冲动。”一位从事小贷软件开发的负责人告诉新金融记者,如果小贷作为主发起人转村镇银行获得批准,小贷进入金融领域的热情将被重新唤醒,全国会有一半的公司希望转型银行。
  当然,并不是所有的小贷公司都能进入金融市场。浙江一位小贷圈内人士向新金融记者表示,全国有5000多家小贷公司,发展状况参差不齐,其中符合条件转村镇银行的小贷公司预计不足10%。很多小贷公司的工作人员由一个财务、出纳、老总和两个业务员等五六人组成,规模很小,那批较早经营、经营出色的小贷最可能成为“转型先锋”。
  由于人们对村镇银行的吸储能力和盈利水平心存忧虑,业界对小贷转村镇银行本身存在争议。在浙江湖州吴兴万邦小贷公司总经理吴雪峰看来,村镇银行最致命的地方在于网点很少和吸储能力不佳,小贷转型村镇银行之后的盈利能力非常不确定。不过,撇开单纯的盈利水平,小贷股东也考虑借助一个金融机构身份,来提高公司社会效益,实现从实业家到金融家的过渡。
  而在广东省社会科学综合开发研究中心主任黎友焕看来,小贷和民企转村镇银行从提出到现在温州上报银监会已经有一段时间了,这段时间内从政策出台到设计的迷茫、从争论到框架思路的取舍经历了各界就政策框架的磨合争论。总的来说,批准下来的框架将可能是一种实验性的模式,难说含金量有多大。
  路径选择
  尽管众多小贷仍在观望状态中,但温州的两家小贷已先行筹备。在紧张申报的关口上,它们面临转型方式的选择。一般来说,小贷转村镇银行主要有两种模式,即组建纯民营性质的村镇银行和有银行业金融机构参股的村镇银行,后者又囊括银行业金融机构作为主发起人和小贷民企股东作为主发起人的两种转型形式。在此期间,是否引入银行股东,以及如何与银行股东进行股权分配颇费周折。
  “现在政策不明朗,谁也说不准,我们希望与银行合作,但过程并不容易,银行希望控股。”一位联信小贷公司负责人向新金融记者透露,联信小贷正与当地的农村合作社、中国银行(601988)商议合作,但双方在股权分配出现分歧,银行对较低的股份比例兴趣不大。


  同样纠结的还有正泰小贷。“我们先准备材料,到时是正泰小贷做主发起人,还是银行做主发起人没有敲定,最后能不能获批也是个未知数。”刘阳向新金融记者表示,正泰方面希望吸纳银行参股,村镇银行离开银行的话,单靠自己发展比较困难。
  新金融记者采访发现,小贷转型村镇银行倾向于组成小贷股东、银行股东“混搭”的股权架构,同时小贷为主发起人。“牵手”银行股东,小贷看中的是银行具有较为成熟的金融业务、结算网络和经营管理经验,能够在小贷“新手上路”的过程中给予科技支撑和管理服务。
  同时从成本角度上看,开发银行信贷系统的成本往往比小贷软件高出几十倍甚至百倍。“一套小贷运营软件大约为20万,而银行系统包括存款系统、内部管理系统、信贷系统、绩效考核等子系统,开发成本高达上千万,小贷公司根本无法独立承担,也不具备IT实力。”前述从事小贷软件开发的负责人告诉新金融记者。
  更为关键的是后续经营问题,一旦小贷获准转为村镇银行,如何发挥自身特色,在严格的金融监管和商业银行、城市银行、农村信用合作社等多重竞争下求得生存与发展成为一个全新的课题。
  此外,除了转村镇银行,小贷可以选择组建专业放贷公司或综合性金融集团的发展路径。此前人大财经委副主任委员吴晓灵亦鼓励小贷发展为金融公司,而非村镇银行。从长远来看,温州启动小贷转村镇银行报批工作为全国小贷公司打开了一条银行通道,但更多的小贷公司在发展方向上处于观望状态。



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