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信用卡分期利息算法

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发表于 2012-10-16 10:09 | 显示全部楼层 |阅读模式
现在很多银行都推出了分期付款,各个银行也都定了自己的分期费率,但这个分期手续费率是高是低,有多高,很多人并没有明确的概念。经过自己的计算,得出了分期付款的年化利率,给大家一个较为明确的认识。闲话少说,先说结论:
分期3期的年化利率=总手续费率×6.04
分期6期的年化利率=总手续费率×3.49
分期9期的年化利率=总手续费率×2.48
分期12期的年化利率=总手续费率×1.93
分期18期的年化利率=总手续费率×1.36
分期24期的年化利率=总手续费率×1.06

以上公式适用于所有银行的所有分期。

以工行的标准分期费率为例:
分期3期的年化利率=1.8%×6.04=10.9%
分期6期的年化利率=3.6%×3.49=12.6%
分期9期的年化利率=5.4%×2.48=13.4%
分期12期的年化利率=7.2%×1.93=13.9%
分期18期的年化利率=10.8%×1.36=14.6%
分期24期的年化利率=14.4%×1.06=15.2%
从上表可以看出,工行的分期年化利率远高于现在的五年以上贷款基准利率6.8%,大约是2到3倍。但好处在于所有高于600的消费都可以分期(不论类型,不论场所,不管用途),并且分期肯定能成功。免去申请贷款的各种程序、各种限制和各种麻烦的材料。相当于短期的小额融资贷款,额度为信用卡的本身额度,但利率确实高了不少。
其它银行的分期标准费率也大抵如此,大约在每月6‰左右,即分12期7.2%,对应的年化利率约为13.9%。招商银行的账单分期业务的年化利率也可以用此来计算,招商银行账单分期分6期手续费4.2%,相当于年利率4.2×3.49=14.66%的小额的高_息贷款。
工行在辽宁省暂时有分期手续费打5折的活动, 12期3.6%,即相当于7%的年化利率,和贷款基准利率6.8%基本一样,挺好。还有工行逸贷卡的分期年化利率为当期基准利率,对应的分期手续费本质就是对工行的标准分期手续费率打了5折。
而普通的每月以最低还款额还款的话(不申请分期),大家都知道日息为万分之五,年化利率为万分之五×365=18.25%,这高于分期的年化利率,但好处是每月计算一次,每月收取利息,随时可以全额还款,减少利息,但每月还账单的10%,大约10期以后本金也就还的差不多了,而且最初的几个月是还款最多的几个月,越到后面压力越小,而分期付款每月的还款压力基本一样,而且最长可以分24期。所以大家要根据自己的实际情况来做选择。
如果只是短时间内资金周转不灵,宜用最低还款法,三五个月周转开了,全额还掉。如果一年两年内都难以全额还清,那就分期吧,期数可以根据银行的手续费率来决定。
现以3期举例,请大家来看计算过程是否有错误(个人认为比较科学正确),有兴趣的往下看,无兴趣的可以到此为止。

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以工行为例,假如一个人在1月份某日,消费了12000元,然后在2月1号出了账单,在25号还款日的时候申请了分期3期,同时手续费12000×1.8%=216和第一笔分期4000的记账扣款,在3月1号出账单,在3月25号对第一笔分期4000和手续费216进行了还款。然后在4月25号和5月25号分别还款4000,账务结束。
这216元分期费用,对于本金12000元,到底相当于多大的年化利率,且看:
首先要看我们是在哪一天占用了银行的12000元本金。我认为是2月25号开始占用银行的本金12000元。应该以2月25号为贷款起始日。
有些人可能认为是在1月某日的那个消费日开始占用银行资金的,其实不然的。因为你已经有信用卡,虽然你是1月某日消费的,但如果不申请分期(即不向银行贷款),你2月25号还款了,是不需要付利息的。正是因为你在2月25号申请了分期,别人如果不分期而需要还的12000元,你是不用还的,这时候才是占用银行本金12000元的起始日期,完成了贷款开始事实。

计算开始:
我们的真实还款日历为:
3月25号还款12000/3+12000×1.8%(分期总费率)=4216元
4月25号还款12000/3=4000元
5月25号还款12000/3=4000元

假设3期分期的年化利率为10.9%。
占用银行本金 还款后的本金
2月25日 12000
3月25日 12000×(1+10.9%/12)=12109 12109-4216(第一个月还款额)=7893
4月25日 7893×(1+10.9%/12)= 7965 7965-4000(第二个月还款额)==3965
5月25日 3965×(1+10.9%/12)= 4000 4000-4000(第三个月还款额)=0还款结束
也就是说,多付的216元利息相当于10.9%的年化利率。
如果分期费率打了5折,变为0.9%,同理可算得年化利率为5.42%,年化利率也打了大约5折(误差很小)。

同理可得其它期数的分期费率与年化利率的对应关系,结果如开头结论。
如网友不同意见,可回贴分享。



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信用卡分期付款,某些人可能非常的喜欢.觉得很方便.但是,给大家算一笔帐,你就明白为什么银行那么喜欢你使用分期付款了.请看下面的例子:”比如,我买了一个东东,花了1200元(为了便于计算),然后申请分期付款,12期.每期还款100元,手续费0.6%,每月扣取(既1200*0.6%=7.2)。注:这是分期付款的一个算法,和贷款算法不同。因为你每个月份都会还款100元,所以你欠银行的钱相当于每个月都会减去100元,而不是1200元。这一点要记住!!!大家可以看到,最后一个月的手续费用达到了86.40%,绝对是高利贷啦!”所以,请大家在分期付款之前想好再说。 ”其实运用金融公式,可以有直接的解法:首先,可以知道借款的现值为1200元,然后,在年利率为7.2%的情况下,可以知道每月固定还款额为107.2元,计算公式为“1200×(1+7.2%)/12。”(说起来,插一个题外话,现在有些银行标榜免息分期还款,每月只需要交固定的手续费,其本质就是把大家要交的利息改个名字,叫手续费,哄哄外行看热闹的,用在这里,可以说成是,免息分12期还款,每期只需7.2元手续费,嘻嘻。)最后,还款期是12个月可以运用金融学上关于年金现值的计算公式求解周期利率,再通过周期利率还原回实际年利率,方法如下:1200=107.2×”用专门的金融计算器或者excel可以求得r 为0.010861854,简单来说大约为0.01,就是说月利率为1%,则年利率应为12%。”这个解法其原理如下:某日你一次性借了银行1200元,从下个还款日子开始算,每月你得还银行107.2元,共还12个月你就还清了。这107.2元里面有100元是还本金的,7.2元是手续费(变相利息,嘻嘻)。就是说,一年前你借1200元,一年后你共还了1286.4(107.2*12)元给银行,如果不考虑其他隐形的因素,你的年利率该为7.2%没有错(1286.4-1200)/1200。可是呢,首先,你不是一年下来都欠银行1200元的,其实到第六个月的时候,你只欠银行700元了,到最后一个月,你只欠100元了,正如LZ所说,这里银行就偷换了概念了。另外,这每月的7.2元如果不交银行的手续费,是可以存到银行里以复利的形式一滚再滚吃利息的。所以,计算公式就远没有(1286.4-1200)/1200 那么简单了。运用上述的公式,其实真正的年利率是12%,这个答案自信不会有什么错误了,如果哪位高人还有异议,欢迎交流!”同样的,以这个公式计算名义年利率为3.5%的情况,就是1200=103.5ד通过excel求得r 为0.005332623,简单来说就是月利率0.53%,年利率6.36%。忽略小数位四舍五入的影响,和syishan用原始方式求解的答案一致!标榜7.2%的年利率的,实际是12%;标榜3.5%的年利率的,实际是6.36%,这些猫腻其实所有银行都知道,有金融底子的人大部分也知道,就是不知道其他诸位之前有没有想过会这样被人蒙了,呵呵。

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