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多头授信解困会商机制 让危困企业焕发生机

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发表于 2012-10-22 08:43 | 显示全部楼层 |阅读模式

2011年,温州民间借贷风波引发区域系统性风险,企业资金链断裂事件频频出现,并接连发生了多起因企业资金链断裂危及银行信贷资产安全的事件。2012年初,按照“一企一策”帮扶原则,为防止信贷风险扩散和传导,温州银监分局指导温州市银行业协会牵头建立了“多头授信解困会商机制”,推动危困企业的授信银行在帮扶企业方面做了细致并富有成效的工作。

商报记者 黄泽敏 通讯员 张建军

1

诞生背景:

于企业危难之时推出

去年9月,温州爆发民间信用风波,辖内经济金融运行受到严重影响。大批中小企业感觉到融资的压力突然变大。

一个企业的资金链断裂,就好比一个人的血管堵塞,经营难以为继。在这种情况下,企业主出走的现象频现。银行分析后发现,一个企业的背后,往往站着多家银行。在企业面临资金难题而难以继续发展时,是釜底抽薪加速它的死亡,还是给它加一把柴火让它延续生命,继而恢复生命力呢?由于涉及多家银行,这个本来不算太难回答的问题,一时成了一个难题。

在这种情况之下,温州银监分局指导市银行业协会建立了“多头授信解困会商机制”,由市银行业协会下设的信贷管理与风险控制委员会牵头,对3家(含)以上银行业协会会员单位授信的危困企业,按照“一企一策”原则,由授信银行自主协商对符合条件的危困企业进行帮扶,并研究制订会商救助方案。

由于危困企业牵涉面广,关联关系复杂,救助方案的制订与实施涉及多个银行机构,为确保救助方案的顺利实施,市银行业协会在提供会商平台和充当公证人的同时,还积极牵头召开沟通协调会,着力取得相关银行机构的充分理解,实行债权银行共同进退。“相当于把多家银行的声音统一成一种声音,有了统一的救助方案,各项工作就可以更好地展开。”温州银监分局相关人士说。

2主要做法: “一企一策”实施救助

有了这个设想之后,接下来的问题就是怎么做了。

首先当然是选择帮扶的对象。“多头授信解困会商机制”原则上要求纳入会商机制的帮扶企业,必须符合以下要求:一是产品有市场,经营管理较规范,符合转型升级要求,但出现暂时性资金困难的实体企业;二是企业愿意向授信银行和市银行业协会公开其资产、负债、投资、财务等信息,并含主要股东及其控制、影响的关联企业信息,包括涉及民间借贷的解决方案;三是愿意接受银行资金托管;四是企业主自愿将本人护照提交主办银行保管;五是企业及其股东的资产大于负债,或虽存在资小于债的情况,但企业仍具有较好的造血功能;六是企业在市银行业协会会员单位的债务之和大于5000万元(含)。

一家危困企业是否符合帮扶救助条件具有两次会商机会:第一次会商会议未有结果的,超过半数的授信银行且上述银行的授信额度超过总数50%的,并对否决有异议的,可依程序共同申请启动二次会商;第二次会商会议,获得四分之三以上授信银行且上述银行的授信额度超过总数80%为通过,并作为最终会商意见。

接下来就是相关银行进行商讨,确定一致原则,确保利益互惠。一是协商一致原则,与会各授信银行应充分协商,准确反映和表达各方意见,共同决策,会商意见采用投票表决制,投否决票的应陈述理由,会议以全票一致通过为会商意见;二是共同利益原则,与会各授信银行均不得谋取大于应得份额的利益;三是同进共退原则,与会各授信银行在企业解困过程中应协调步骤,按会商提请日的信贷余额份额承担义务,保持同业一致的帮扶措施;四是信息共享原则,与会各授信银行应提供企业的相关信息,及时反馈相关政策和企业最新动态;五是质量与效率并重原则,与会各授信银行应树立全局观念,从有助于问题的有效解决和风险化解角度出发,充分尊重大多数成员单位意见,认真履行会商义务;六是参照银团管理原则,对同一企业授信超过2家以上会员单位的,可参照银团贷款的模式运作,以减少风险,形成同业合力。

为防止出现授信银行执行会商结果推诿拖延,“多头授信解困会商机制”明文规定,若有授信银行出现违约,并经市银行业协会协调无结果的,市银行业协会可按照银行业协会章程召开理事会,并由协会信贷与风控委员会介绍评估结果,由理事会表决,对拒不执行会商决定的授信银行可采取同业警告措施,同业警告以一对一发文形式并抄报其上级行及银监部门;仍执行不力的,可召开会员大会,并由协会信贷与风控委员会介绍评估结果,由会员大会表决一致后,可采取同业公开谴责措施,并通报其上级银行;后果严重的,可报请银监部门视情况采取监管督促措施。

3

成功案例:

月兔集团“解困重生”

温州月兔电器集团有限公司创建于1981年,是国内最早生产空调器的厂家之一,是温州重点骨干企业,月兔空调是浙江省著名商标。受2011年下半年温州民间信用风波影响,月兔集团出现资金链问题,于当年10月份陷入停工困境。

月兔集团陷入困境之后,在政府有关部门的协调下,6家授信银行对月兔集团作出了“不抽资、不压贷”的承诺,其中3家授信银行还为月兔集团各新增贷款1000万元。但由于集团“债转股”整合重组陷入停滞,问题企业新增授信前置性条件存在不确定性因素,相关银行承诺事项缺乏有效约束,银银、银企间不信任程度趋于升级,新增授信银行担心其他银行采取单独行动从而造成联合救助功亏一篑,不愿再扩大授信,导致问题企业难以正常恢复并扩大生产。

为帮扶月兔集团渡过难关,在温州银监分局的指导下,市银行业协会应相关银行的诉求,牵头于4月17日正式启动“授信解困会商机制”。会商会议上,6家授信银行共享了各自掌握的月兔集团相关信息,并对月兔集团的债务资产情况、生产技术、销售利润空间等问题进行了分析和研究。

经会商,6家授信银行准确掌握了月兔集团相关情况,真正摸清了月兔集团的风险状况,在帮助促成其主要社会债权人同意将全部债权转成公司相应股权的基础上,各授信银行一致确定对月兔集团实施救助,同意合力予以信贷帮扶。各授信银行共同签署了《关于对月兔集团帮扶解困会商的会议纪要》,明确了相应的职责和约定。

协商的结果,一是续贷银行再新增贷款3000万元。浦发、中信、深发3家授信银行决定对重组后的月兔集团以利随本清方式各再新增贷款1000万元,共计3000万元,加上会商会议之前该3家银行已各贷款1000万元,合计向月兔集团新增贷款6000万元。另外3家授信银行保证不抽资、不压贷。约定新增的3000万元为配合企业旺季生产,约定于4月30日之前到位,确保了月兔集团的资金运转正常。

二是月兔集团账户由债权牵头银行予以资金监管。月兔集团的资金往来采用封闭运作,由债权牵头银行负责资金监管,加强信贷资金的流向监督。

三是增贷银行具有优先受偿权。增贷的授信银行根据资金增贷先后和份额具有优先受偿权,因各种原因暂时没有增贷的授信银行,可在3个月内随时申请增贷,但增贷需征得已增贷的授信银行同意。

“会商”取得了积极成效,今年4月30日新增加的3000万元贷款到位后,适时化解了月兔集团资金困局,为企业最大限度恢复生产创造了条件,直接撬动了月兔集团每月5万台的生产能力,目前该集团已恢复80%的产能,计划全年至少生产30万台,内销5亿元,外销1亿元。同时,由于恢复了正常经营和生产,月兔集团还接下了外贸订单8000万元,且与日日顺等大型电器经营商签订了2亿元的国内订单,为企业未来可持续稳健发展创造了良好条件。


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