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融信贷10月数据分析与点评

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发表于 2012-11-3 02:06 | 显示全部楼层 |阅读模式
本帖最后由 wjzfirst 于 2012-11-3 02:09 编辑

融信贷10月数据分析与点评
         1、交易数据分析:10月份交易总额1193w990w,较上个月上涨20.5%,其中信用标和抵押标交易额为737w686w,微幅上涨7.4%,净值标交易量为354w199w,较上个月大幅增加77.8%,有新增黄牛加入融信贷(融信贷的净值标增加平台的流动性,但几乎不会增加平台的收入,后面的统计数据把净值标和秒标排除在外),月加权交易量为2457*月(3024*月),较上个月大幅下降18.8%(新平台开业活动结束后交易量上涨,实属难得,但增长主要靠净值标带动,且月加权交易量下降,说明借款者的借款周期在缩短,平台沉淀资金较上个月下降不少)。抵押标交易量为427w197w,占比为57.9%28.7%,抵押标的占比超过信用标,但抵押标的额度较大(目前融信贷的最大单个借款者额度为300w,相对资金实力而言,风险不小);投资者人数为293294(几乎没有变化,但考虑到9月份不少投资者只是为了投秒标和拿推广奖励,实际投资者人数应该是增加的);借款者为41(不包括净值标借款者)。由于融信贷的借款者发标基本都是代发,利率几乎都是官方设定的,所以利率的变化不值得讨论。
       2、前景展望:在这个投资者只追逐月标、唯“利”是图的年代,融信贷作为一个新平台,相对利率不高25%年化收益率左右,周期又长,相对其他新平台而言,利率一般),长期标占比超过一半,月加权交易量在2.4kw左右,实属难得。通过2个多月的观察,基本可以确定融信贷的借款者是真实的,其中大额借款者人数占比较少(但额度很高,以抵押标为主),借款者主要以小额信用贷款为主,符合网贷平台借款者分散风险的发展规律。但我最近对融信贷的信心却是下降,原因很简单:我看不到真实的交易数据和还款、逾期情况(很多打新族在做鸵鸟式地投资,只要利率高、周期短,自我安慰地理解并原谅新平台代发标、代还款,认为只要及时还钱的平台,都是好平台,管他是借款者还钱还是平台垫付。我很害怕这种平台,理由:如果借款者逾期,平台一般会采用掩盖的方式来处理,因为若逾期追回,则罚息全部归平台;若逾期无法追回,反正平台早晚也要垫付本息,让投资者知道还会引起不必要的恐慌,这就很容易诱发网贷平台管理者的道德风险,同时判断一个平台的安全性,逾期率是非常重要的一个数据,这种代发标的操作形式,根本无法让投资者判断平台的风控水平。所以这种平台我只会短期投资,不敢长期投资,而且是小额试水,而我在融信贷是做好长期投资的准备,投了很多12月标,数据的不透明让我信心下降了)
      融信贷另个一风险是群里投资者的人气低落:融信贷的官方群,在新平台中是难得的一个比较安静的群(我最近主动从大部分平台的官方群退出,只保留两三个平台官方群,融信贷群是其中之一),安静的原因不是大家没有争议,而是因为面对大家的质疑,其管理者在群里采取的态度更多是辩解而非真诚听取意见,甚至把部分投资者的质疑推脱到其他投资者的身上(比如我对平台拆标不满,但其管理者给我的理由竟然是投资者要求拆标,让我与其他投资者形成对立,让我很不爽,我一直的态度是鼓励平台开发真实的短期标,但反对拆标)这让不少人懒得再提建议。集体的智慧是无穷的,很多事情是越辩越明,而用掩盖的方式来处理矛盾是最糟糕的。
(刚才跟天空说我在写月度交易量点评,天空要求我不要批评太狠,对此我非常失望!另外,我的点评是写给其他投资者看的,就不要在帖子后面跟一大堆官方回帖,谢谢!)


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发表于 2012-11-3 07:55 | 显示全部楼层
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发表于 2012-11-3 08:24 | 显示全部楼层
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发表于 2012-11-3 09:34 | 显示全部楼层
曾经老师讲的有道理,让融信贷更加明白了前进的方向。
关于代发标:目前融信贷对于线下借款人在大力推广自主发标,逐步让借款人自己操作。
在信息透明方面:10月增加了借款评估报告,内容包括基本资料、历史沿革、业务模式、资产状况、借款用途、财务分析、信用报告、风险因素、价值评估。另外原始资料也会公布。
对于大家提出的问题,我们正在积极的解决。每个月都会有新的进展。
在风险控制上融信贷始终坚持小额分散的原则,严格审核其还款能力。
我们会不断的改进,为投资者创造价值,实现财富增值。
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发表于 2012-11-3 09:40 | 显示全部楼层
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发表于 2012-11-3 09:43 | 显示全部楼层
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发表于 2012-11-3 09:46 | 显示全部楼层
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发表于 2012-11-3 09:52 | 显示全部楼层
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 楼主| 发表于 2012-11-3 11:00 | 显示全部楼层
本帖最后由 wjzfirst 于 2012-11-3 11:08 编辑

引用"金色的风"在群里的原话:
我说的拆标和曾经说的拆标可能理解意义上的不同,
我说的“拆标”是一个标,再放款钱就和借款人事先约好,每个月还多少钱,剩下多少钱网站继续发标借款。
比如说有抵押借款12W,借款12个月,约定每个月还款1万及利息,发一个月标12万,还款1万后,网站再发11万标。如此循还发标而已。
这也是一种方法,可以说是“拆标”也可以说不是“拆标”
我认为的拆标:违背借款者真实意愿发布的标,或平台与借款者达成的某种协议,比如借50w,6个月到期还款,按月还息,但平台为了加快满标速度,把他人为的拆成6个1月的借款标发布,都属于拆标。
拆标的好处:
1、增加平台的流动性:现在的投资者都不敢投长期标,而如果是月标,则有风吹草动的话,撤离比较方便,同时满足部分卡族的需求;
2、如果按照目前融信贷的借贷成本,还可以降低借款者的利率负担(长期标要带奖励,利率还高一点);
3、增加平台的交易量:用逸飞的观点,净值标都是泡沫(有时候市场需要一点点泡沫,但物极必反),而拆标也是变相给平台增加交易量,至少表面上看起来交易量很好看。
拆标的缺点:
1、存在法律纠纷的风险:网贷本质是是投资者把钱借给借款者,平台起到中介和担保作用,而拆标将会出现“阴阳合同”,即投资者和借款者手上的协议书不一致,那么这种合同往往是无效的,得不到法院认同的;
2、投资者无法判断平台真实的风控能力:逾期率=逾期金额/借款总额,而拆标增大了分母,造成实际的逾期率减低,而投资者平台一个平台是否值得投资,很重要一个参数就是风控能力(我去年在搜搜贷玩,坦克、花生哥这些大额借款者逾期,我不怕,因为那都是过去式,平台损失更大,没有跑路的动力,我不再继续玩搜搜贷的理由就是其风控能力一塌糊涂,现在没有危险,但发展前景黯淡,因为风控太差);
3、投资者无法平台平台大致的经营状况:盈利的平台才是安全的平台,拆标理论上增加了平台的收费水平,很容易表面看上去盈利了。我希望每个网贷平台都是盈利的,前提是真实的。
4、极大减低了操作的规范性:投资者的信任是一个过程,而不是一个结果,由于大家都是网上交易,所以操作过程的规范性是信任的前提之一(不喜欢有些平台信誓旦旦地保证借款者都是真实的,并随时欢迎投资者来考察,唉,走马观花式考察根本无法发现虚拟借款者)。

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