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网贷天眼»网贷论坛 新手区 休闲灌水 银行多手段解开互保链
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银行多手段解开互保链

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发表于 2012-11-6 08:43 | 显示全部楼层 |阅读模式

相关数据显示,温州小微企业贷款融资互保联保规模和数量均高于全国平均水平。在去年以来的民间信用危机中,因担保链连锁传导风险加剧企业资金链异常紧张甚至断裂,进而导致银行垫款及企业不良贷款骤增的现象频繁出现。此外,大量的企业由于“互保”,加大了“或有负债率”,在融资方面,陷入了被动。

互保与联保,曾在一段时间里,让众多的温州中小企业尝到了融资便捷的甜头。但现在,它却逐渐成为企业在融资路上的“绊脚石”。对此,温州的银行业通过多种手段,积极探索破解小微企业担保链困局,让这些曾陷入互保困局的企业,获得了新生。

互保让大量企业成了“一根绳上的蚂蚱”

史上最著名的“互保链事件”是人们耳熟能详的“火烧赤壁”。当时,曹操的一谋士曾对这种“互保”或“联保”方式提出质疑,认为“船皆连锁,固是平稳;但彼若用火攻,难以回避,不可不防。”但曹操却不以为然。

故事结果是,“二十只火船,撞入水寨,曹寨中船只一时尽着;又被铁环锁住,无处逃避。”

这个故事演绎到经济领域,便是企业的相互担保。众多的小微企业,为了抗击风浪,捆绑在一起。这样的例子,在温州各地上演。去年4月份,在我市某县,某银行跟当地的政府部门合作,把250多家企业,聚在一起,形成了一个互保体。彼时,这些小微企业背靠大树好乘凉,有了这棵大树,融资变得容易。

但今年以来,这种模式日益显现出它不足的一面。当时的“众人划桨开大船”,变成了“一根绳上的蚂蚱”,一个企业出现问题,便连累到了其他的企业,大有火烧连营之势。一个企业的贷款,成了每个成员企业的负担。

互保的另一个弊端则是,即便抱团的企业没有出现资金链断裂,但其中的一家企业需要通过资本市场进行直接融资时,不得不背负更多的“或有负债”。而负债率则直接决定该企业能不能顺利完成直接融资。今年6月份,我市某企业上报发行中小企业私募债,最后就倒在了“或有负债”这一关。而“或有负债”的根源,就在于这家企业参加了太多的“互保”或“联保”。

互保虽然名称看上去很单一,但它风险传导的形式却很多样化。据温州银监分局一相关人士介绍,目前他们掌握的担保链风险传导形式,有“伞型”传导、“线性”传导、“网状”传导等。

“伞型”传导,是部分企业利用关系人身份注册成立多家关联企业,分别以关联企业单独法人身份向银行借款的同时也为母公司提供融资担保,一旦母公司资金链断裂将直接导致这些关联企业出现风险。

“线性”传导,是部分企业为弥补抵押物不足,通过互相提供保证的方式获取银行融资。当被担保企业资金链断裂债务违约后,担保企业往往在承担连带代偿责任后自身资金流也受重创,一些本身实力不强的企业因此倒闭。

“网状”传导,即在企业自愿基础上组合成联保小组,由联保小组向其成员提供担保进行贷款,小组成员均承担连带责任,从而形成环状担保链。担保链中某个企业出现违约,极易造成其他担保企业资金链断裂,给整个担保链带来连锁反应。

温州银行业多管齐下解开互保链

为解开这个“结”,温州的银行业做了多种尝试。

针对小微企业普遍因信用状况评估难、缺乏有效抵押物,不得不转向相互担保增信以获取贷款的问题,银行力推小微企业信用贷款,使得优质小企业可依靠自身信誉获得融资,减轻担保负担。如兴业银行温州分行借政府财政资金杠杆作用,按财政资金和贷款资金1:2比例,分别与鹿城、乐清、永嘉、龙湾等地政府签订合作协议,组成专项用于扶持当地中小微企业的信用贷款资金,截至9月末,该分行为72户企业累计发放信用贷款3.4亿,目前无一笔不良贷款。

结合产业集群供应链模式下信用透明度、可预期性相对较高的特点,银行推出以大型企业供应链为依托评估“卫星”企业信用状况,解决小微企业担保企业落实难问题。如柳市已形成以正泰、德力西等大型企业为核心的低压电器、电子电气产业集群,中信银行柳市支行据此以几家核心大企业供应链及其上下游应收账款评估为依托,批量开发供应链上下游企业金融信贷。目前已在柳市低压电器产业中发展小微企业客户105家,授信金额超16亿元。另外,鹿城农村合作银行还创新推出“税源贷”,对本地工商注册并真实经营的小微企业及个体户按上年度纳税总额的10-20倍核定贷款额度并给予利率优惠。

针对成长型小企业因担保机构难落实而引起的到期还款压力,交通银行温州分行设计了小微企业流动资金“还款便利宝”产品,通过信贷系统还款操作中设置虚拟额度,有效缓释小微企业还款出现的流动资金暂时紧张问题。针对小微企业短贷长用形成的资金需求期限性错配问题则采取适当延长贷款期限、分期还款或循环贷款等形式解决企业资金紧张局面。如招商银行温州分行2012年起将存量客户抵押率调高至120%,500万元以下小微企业抵押贷款还款期可延长到两年。

与此同时,各家银行机构千方百计创新抵押方式,如建行温州分行推出小微企业林权抵押贷款已授信1亿元,有效解决当地林业企业的资金瓶颈问题。又如交行温州分行与永嘉县科技局合作开办了“智权质押融资”业务,为拥有自主知识产权的成长型、科技型小微企业融资开辟新途径。

“解链”手段还应该更加多元化

“解链”的效果明显,据统计,截至今年9月末,小微企业贷款余额为1693.19亿元,比年初增加178.15亿元,占全市贷款增量的33.3%;同比增长21.48%,高于全部贷款同比增速9.55个百分点;小微企业贷款占全部贷款比例由年初的23.69%提高到9月末的24.43%。

不过,受各种政策或制度的限制,依然有一些企业的困局还没解开。对此,市银监分局相关人士建议,政府应该与银行联动,让“解链”手段更加多元化。

该人士说,针对企业担保链错综复杂、担保链易引起连锁反应的情况,银行业机构必须改变“抵押为本”的传统信贷理念,积极扩大抵押资产范围,并逐步由有形财产抵押向知识产权、商誉、排污权等无形资产领域拓展。同时,银行机构应更新经营理念,通过并购贷款等方式,推动产业集中和重组,斩断多米诺骨牌效应链条。

其次,各银行机构上级行应合理下放小微企业贷款的授权、授信审批权限,根据基层行的小微企业贷款绩效、风险控制能力等因素,适当提高对基层行的授信审批转授权,提升基层行扩展小微企业业务的积极性和主动性。同时,应改进和完善小微企业的考核激励机制,适当提高小微企业贷款不良容忍度,建立健全科学、细化、可操作的小微企业信贷尽职尽责制度,并确保落到实处。

另外,各级监管部门应强化市场准入与小微型企业金融服务紧密挂钩的差异化监管激励导向,按照商业可持续和差异化原则,鼓励和引导小微企业授信客户数和贷款余额占比达到一定比例以上的银行机构批量化设立小微企业金融服务专营机构。同时,应对小微企业的存贷比、贷款风险资本权重等监管指标的考核,单户500万元以下的小微企业贷款视同零售贷款处理,全力为小微企业腾挪信贷空间。

“地方政府也应积极发挥主导作用,组建由财政资金为主要出资的担保集团,消除银行机构的思想顾虑,避免担保链上的企业资金链断裂。同时,地方政府应进一步完善和规范担保企业破产行为,依法落实和保全金融债权,联手制裁逃废债企业,提高失信成本,有效遏制连环担保对区域经济的破坏性作用。”该人士说。


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