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网贷天眼»网贷论坛 新手区 休闲灌水 信用卡算是一种合法的高利贷么
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信用卡算是一种合法的高利贷么

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发表于 2012-11-8 17:40 | 显示全部楼层 |阅读模式


                                                                      信用卡算是一种合法的高利贷么
最近央视爆出了一则信用卡还贷的新闻,让信用卡消费上的诸多不公再度走入公众的视野中。
记得一个银行的朋友曾经跟笔者说过:“如果你有钱,没必要借钱的话,那就千万别办信用卡。信用卡就是个合法的高利贷。”也确实是,你看其实银行这些工作人员一般都很少办信用卡。
不管人们怎样信用卡,大家是否想过,信用卡是如何发明的?是怎样走进了千家万户?又如何影响着人们的生活,以至整个社会的消费习惯的呢?我相信第一个发明信用卡的老板也许会这么想:有什么东西能像高利贷一样收取高利息,而且这样东西收取高利息的方式还很隐蔽,最后这种收取方法还必须是合法的。信用卡就是这么一种很好的发明,以银行的名义发行,当西装笔挺的小伙子站在银行营业厅里,给你一份看起来很高档的中英文合同的时候,相信你会连看都不看一眼就签下了信用卡协议。
一切都那么自然,可是一切又都是表面化的,剥去了这层外衣的话,其实这就是一种高利贷,一种被承认为合法的高利贷。
信用卡的陷阱太多,比如很多人以为信用卡计息是从免息还款到期日的第二天开始计算的。但事实上,使用信用卡消费,其利息计算是从交易当日便已经开始了。免息还款日只是银行给予持卡人的缓冲期,但免息不等于无息,在规定期限内还款的确可免,可一旦过了到期日,就开始全额计息了。
而信用卡年息之高,恐怕也是很多人所不了解的。
在中国,宪法里有明确规定高于银行贷款同期利息4倍的贷款是不被法律保护的,但是现在,银行信用卡利息却远远高出了4倍的额度,再加上滞纳金,信用卡年息高达18.25%——这简直就是合法化的高利贷。
在信用卡高利贷的背后,我们或许无法指责银行间公开的吸血行为,因为这种高年息的信用卡制度正是所谓的银行业“国际惯例”。只是与国内情形所不同的是,在国外信用卡发展的较好的国家,如果持卡人没有钱偿还信用卡帐可以申请个人破产,而中国还没有个人破产法进行债务人的保护,结果便是利滚利、息上息之下的百万“负翁”。
在信用卡霸王条款的问题上,业内已经有了多年的争执。从银行系统的风险控制角度来说,在国内当前市场体系下,缺少强有力的信用体系的保护,银行以高利率来保证其账目的安全本身出发点是无可厚非。一方面这种高息的防火墙几乎是所有国家发展信用支付的必然途径,另一方面,这种制度的临时性和未来被取代的命运也是必然的。但当我们看清楚这种时代的局限性之后,其他的问题又逐渐浮出水面。
其一是银行在信用卡业务很多问题上的选择性忽略。所有的信用卡用户都签署了相关的合同。但问题是,客户在办卡时是否真的明白,透支信用卡2万块可能会承担怎样的利息和罚息?中国巨量的张信用卡用户又有多少真正熟悉这一游戏规则呢?银行在办卡时有没有尽到最为基本的风险提醒和条款解释义务?在部分用户停止还款时,银行又有没有及时将此举可能带来的巨大风险告知持卡人?何以坐看持卡人账户负债翻涨十倍之多?可以说客户都是在信任银行的基础上签的合同。
通过类似事件,可以看到我国长期以来个人信用体系建立的缓慢和滞后——正是因为信用体系的缺失才使得国内银行长期理所当然的以高利息来维护账面安全。个人信用消费已经在扮演着越来越重要的角色,在欧美,日本等发达资本主义国家个人信用消费已经非常发达了,个人信用消费体系也逐渐成熟和完善,促使个人信用消费在国家经济发展中发挥越来越大的作用。
但在我国,尽管近年来政府采取各种措施大力刺激内部消费,而个人信用消费也从中取得的一定程度的发展,但个人信贷业务仍然只占银行信贷业务的很小的份额。究其根源就是我国个人信用体系不完全,没有充足的信用记录,导致银行个人信贷风险太大。没有完善的个人信用已经成了我国信用消费的重要的瓶颈,而这种信用体系上的缺陷,其影响已经不仅仅局限于经济方面了。
回到信用卡的问题上,那么如何避免利滚利之下的悲剧,应该不仅仅成为消费者的问题,更应该提上监管部门的议程。一方面我们需要更加严格的银行业相关操作的监管,避免在消费者完全不了解风险情况下的信用卡业务办理。另一方面,更重要的,中国需要尽快建立可行的哪怕是初级的个人信用体系,从而从根本上,解除银行信用卡业务以高利息保证账面安全的作法。
最后你还敢使用信用卡吗?尤其是毫无节制使用多张。我的建议是,信用卡可以适当缓解一下当前的债务之需,可偶尔解困;但能不用尽量不用,确保自己的财务自由,至少不为每天还贷忧虑担心,因为一旦违约你欠的可是“信用”。







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发表于 2012-11-8 18:56 | 显示全部楼层
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发表于 2012-11-8 20:58 | 显示全部楼层
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发表于 2012-11-8 21:06 | 显示全部楼层
本帖最后由 我就爱钱 于 2012-11-8 21:07 编辑

哪里转的?错误百出。如:

“在中国,宪法里有明确规定高于银行贷款同期利息4倍的贷款是不被法律保护的,但是现在,银行信用卡利息却远远高出了4倍的额度,再加上滞纳金,信用卡年息高达18.25%——这简直就是合法化的高利贷。”
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