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温州民间借贷规模缩水三成 金融改革何处着力?

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发表于 2012-5-15 08:46 | 显示全部楼层 |阅读模式
      近日,据监管部门抽样调查显示,当前温州民间借贷规模比去年8月份缩水30%左右。这显然是去年民间借贷风波的余震。有一种观点认为温州的金融危机并没有平息,最困难的时候可能还没到来。也有人认定,这是温州经济发展到一个节点必然要经历的阵痛,该来的总会来,这就是规律。也许,温州人真正需要的不仅仅是把民间借贷合法化,也不仅仅是解决企业融资难,他们需要一场更加深入、全面的转型和改革。

     监管部门抽样调查显示,当前温州民间借贷规模比去年8月份缩水30%左右,其中个人借给个人及个人借给企业的融资规模缩水均在50%以上。

      部分中介资金链断裂

  记者从温州银监分局获悉,去年民间借贷风波发生后,此前因民间借贷市场活跃催生的融资中介机构,受民间借贷参与民众催讨资金影响,向企业或下游中介抽回资金,造成借贷链条上各主体连锁反应,部分中介资金链迅速断裂。截至今年3月末,温州地区中介机构注销户数超过800户,其中有6家登记备案的融资性担保公司注销,总涉案金额超过28亿元。

  每天产生1亿元纠纷

  民间借贷风波产生了大量的民间借贷纠纷案件。去年8月份以来,温州市法院共受理民间借贷纠纷案件22000余件,平均每天有近100余起民间借贷纠纷产生;案件总标的额高达210亿余元,平均每天有近1亿元的纠纷产生。

  透视
  民间借贷合法化之路还有多远

  作为温州金融综合改革的组成部分,温州民间借贷登记服务中心日前正式挂牌,如今已经试营业近两周时间,虽然该中心并没有此前市场预期的那样火爆,同时还被服务中心借贷第一单涉嫌“造假”的消息所困扰,但业内人士仍然对其给予了肯定,认为此举乃是温州民间借贷阳光化迈出了重要一步。

  然而,随着近年来民间借贷自身问题日益暴露,导致潜在的区域金融风险加速聚集。尽管温州民间金融如今踏出了阳光化的第一步,但离市朝、规范化还有很远的一段路要走。

  企业利薄民贷息高 企业家度日难

  “按照国家规定,正常借贷的利率,不能高于基准利率的4倍。但实际上,温州民间借贷的利率,普遍高于基准利率4倍。长期民间借贷利率的月息一般为3分到4分,尤其是一个月内的短期民间借贷利率,达到8分、1毛,有的甚至高达1毛5。”

  “参与民间借贷的,一般都是资金相对较少的中小企业。这些中小企业本来利润就很微薄,这么高的利息,已经远超他们的承受能力。”温州中小企业发展促进会会长周德文说,据他了解,2011年温州几乎所有实业行业的利润,都只能保持在1%-3%,而2007年和2008年时,实业行业的利润还在8%-10%之间。“因为高利贷参与者多,一旦资金链上任何一个环节发生断裂,就会引发"多米诺骨牌"效应。”

  温州市打火机协会会长、温州日丰打火机有限公司董事长 黄静发谈道,如今实体经济发展面临很多困难,很多企业无法解决,企业主们迫切希望看到的是一些务实的改革。他认为,银行并没有像外界所传的那样在支持中小企业。“银行永远只会锦上添花,绝不会雪中送炭。企业到银行借款,需要不动产做抵押,不动产会根据社会经济的发展的不同状况而不断升值或缩水。”

  “任何一个做企业的都想做好。但现在内外部经济发展环境都不太好,我们已经没有动力去想怎么把企业做得更好更强。周围的企业家现在很少谈要赚多少钱的问题,都是先想办法活下来。如果企业死了,连机会都没有了,还谈什么发展?”

  金融市场大起大落 民间资本难担风险

  2010年,国家连续13次提高存款准备金率,大量的金融资本冻结在银行,由于资金紧张,温州大量中小企业难以为继。那时,温州方兴担保公司的董事长方培林的电话多得接不过来。“大家都来找我借钱,可我能帮助的也毕竟是少数。”方培林说,“现在大家就算有钱也不敢借了,风险实在太大了。”年近六十的方培林已在民间金融领域活跃了几十年。

  经历了近两年温州金融市场的大起大落,方培林感叹道,“现在在温州,别说是打击高利贷,就是鼓励也没人敢放贷了。这次金融改革是一次民间金融发展的历史契机。今后,民间金融市场逐步放开,在农村大力发展小额贷款公司,自然能平抑民间的借贷利率。”温州人民电器集团董事长郑元豹则认为:“成立小额贷款公司只能说叫赚钱,它不能叫发展。只有打破金融体制桎梏,成立民间银行与商业银行、国有银行进行竞争,才能真正解决中小企业融资难的问题。”

  在采访中,郑元豹直言,在如此危急的时刻,鼓励民间发展小额贷款公司,这是让民间资本承担风险,“这种改革不叫改革”。

  避免危机 民间借贷“双刃剑”亟需立法规范

  仅去年一年,温州就有234个企业倒闭,6个企业家跳楼自杀,几十个企业家逃亡消失……这无不折射出民间借贷是一把“双刃剑”。一方面,民间借贷确实为相当多的中小企业解决了资金短缺的燃眉之急,对中小企业的发展做出了很大贡献;但另一方面,民间借贷高利息又使借贷企业不堪负重,甚至走上不归路。

  温州中小企业发展促进会会长周德文说,缺乏制度与法律保障的民间借贷,更像是一场饮鸩止渴的资本游戏。为此,他曾多次呼吁,民间借贷已经危机四伏,相关部门应尽快采取措施帮助中小企业渡过难关,引导民间借贷合法化,避免产生更大的危机。

  而规范民间借贷的根本之策,在周德文看来,便是立法。周德文认为,对于民间资本,要采取谨慎态度,不能把民间金融一棍子打死,一味打压非法融资方式,不但会屡禁不止,恐怕更多的草根银行甚至地下钱庄都要冒出来了。因而,最好的办法是改变民间资本的尴尬境地,通过法律手段为民间资本验明正身,从地下走向地上,进行阳光化运作。

  温州不缺钱缺什么
  产业空心化令人忧

  最令人担忧的,则是温州显露出来的产业空心化现象。据周德文介绍,其具体表象有三:一是资本逃离实业;二是企业外流外迁;三是利用实业作为融资平台,进行投机,同时实业越来越差。

  “这是温州经济的最大问题。谁都没心做实业,谁都想赚快钱,要么去开发房地产,要么去做担保公司,把主业掏空,经不起宏观政策的风吹草动。”他说,“从去年开始,我就呼吁如果当时及时采取措施,就不会恶化,造成现在的结果。”

  理念落后人才短缺

  “目前温州大部分企业还是劳动密集型的,产业升级进行得很慢。而且绝大多数民营企业都是家族式的,管理理念和方式十分落后,与现代市场格格不入,这些企业也就越来越不景气。其实,这并不是企业家变坏了,而是有些观念上的惰性出来了,创业精神开始消退。”中国中小企业协会副会长、温州中小企业发展促进会会长周德文说。郑元豹认为,改革开放头30年是一个洗牌阶段,这之后就是一个老化阶段。传统的中小企业要么整合起来做大做强,要么就在这个过程中被淘汰掉。

  “去年倒闭的企业都是在做金融投资、期货、股票、赌博等,真正熬下来的都是好企业。一个企业的自有资金和贷款资金必须是相匹配的,如果自己没有资金,发展都要靠融资,就只能是恶性循环。银行给这样的企业贷款,不是在救他们而是害他们。该淘汰的企业不如让它安乐死,把剩下的企业整合发展,做精做专。不这样实现转型就只能是重复投资。”郑元豹说。“温州这个地方很特殊,消费高、房价高,缺少文化氛围,真正的高端人才留不住。比如说,在上海年薪100万,在温州年薪120万,那些高端人才肯定愿意在上海。”在黄发静眼里,温州除了好的气候条件,没有什么其他优势。

  对此,温州民间资本投资服务中心负责人黄伟建也有相同的感受,“很多温州人都知道努力去赚钱,但不知道努力去学习、研究。”

  金融体制存缺陷 推进体制改革刻不容缓

  由于种种因素的限制,金融体制的改革及金融业的发展,还存在一些矛盾突出的问题,其中高度垄断没有完全打破,中小企业金融机构较少,货币市尝资本市场发展缓慢。

  这些体制性缺陷,造成中小企业融资困难,影响稀缺资金的配置效率,不仅伤害我国经济健康运行,而且威胁到长期稳定发展,所以,推进金融体制改革已刻不容缓。

  如何推进金融体制改革

  首先是要改造国有商业银行和国家控股的股份制商业银行,实现银行产权主体的多元化,完善金融法人治理结构,建立有效的约束机制和激励机制;发展非国有商业银行,大力支持中小企业金融机构,加快发展社区银行、村镇银行;引导民间资本进入金融领域,规范和完善民间信用;要注意防范金融发展中的无序竞争与过度竞争行为的发生。

  其次,要重点发展以同业拆借、票据承兑贴现为主的货币市场;规范证券市场秩序,引导资本市场健康发展;建立健全统一的外汇市场;加快利率市朝改革进程,逐步建立以中央银行利率为基储以货币市场利率为中介、金融机构存贷款由市场供求决定的市场利率体系及其他形成机制。

  与此同时,周德文还建议,鼓励金融机构在保持常规金融业务品种外,大力开拓中间业务、推行电话银行、信用借记卡;继续发展封闭式基金,积极推行开放式基金;发行零息债券;适时推出以银行同业拆借利率为基础的浮动利率存款、浮动利率贷款等新型银行业务品种,建立和健全银行业、保险业和证券业分业经营、分业监管的体制和制度规范,形成从市场准入、业务合规、风险控制到市场退出的全方位监管体系。
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