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发展小微金融

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发表于 2012-11-20 08:56 | 显示全部楼层 |阅读模式

昨天,《第一金融》刊发了“温州目前有22家小贷公司在筹建”一文,有读者问,目前借贷需求萎缩,大量发展小微金融机构有无必要。这个问题的答案,昨天的稿子已经说得比较清楚。实际上,最近这段时间以来,发展小微金融的意义争论不少。在上周末举行的首届“中国小微金融60人论坛”上,“小微金融”更是焦点。

发展小微金融的声音出现在各个层面

昨天,《人民日报》发表了“深化金融改革 服务国计民生”的文章。文章说,党的十八大报告指出:“深化金融体制改革,健全促进宏观经济稳定、支持实体经济发展的现代金融体系。”深化金融改革,下一步的重点是什么?该文章认为,从银行的角度来说,就是加强创新,服务实体经济。其中重点谈到了小微金融:“小微金融”成为近年来谈及银行服务的一个高频词,无论是城市商业银行、股份制银行,还是大型商业银行,都将小微企业金融服务作为业务拓展的新领地。

而中国之声的《新闻纵横》栏目昨天则播出了“十八大确定8年收入翻番目标 金融改革是关键”的专题报道,该报道认为,确保金融改革的顺利进行,是完成8年收入翻番的保证。金融改革的重点在哪里?报道引用世界银行原副行长兼首席经济学家林毅夫的话说,金融改革,要大力发展小微金融。

此前,十八大中央金融系统代表团中金融“高管”们也在各个场合阐述他们对金改的观点,在这些观点里,我们不难发现他们对小微金融的重视。如中国人民银行行长周小川说,健全现代金融系统,更大力度促进宏观经济稳定,支持实体经济发展,需要加快民营金融机构发展——民营金融机构无疑也包括小微金融机构。

上周末,首届“中国小微金融60人论坛”在北京举行。这个论坛汇聚了金融系统的官员,地方金融监管机构的负责人,以及部分小微金融机构的代表。在为期2天的会议上,各路专家就小微金融存在的积极意义,展开论述,讨论小贷公司的意义与发展方向成为论坛的重点。

论坛披露的信息显示,我国目前已经有近六千家小额贷款公司,贷款余额已经突破了5000亿元,成为金融领域的重要力量。中国扶贫基金会会长段应碧说,随着中国经济不断发展和金融改革不断深入,小微金融将会面临更大的市场空间和更好的发展机遇。

温州市政府副秘书长、市金融办主任、市地方金融管理局局长张震宇在论坛上说,发展小微金融机构,弥补了金融机构的断层,降低了企业的融资成本,因此,发展小微金融机构,也是温州金改的重要工作。

发展的关键

是找准自己的定位

发展小微金融,促进金融改革,服务国计民生。这个“递进的关系”,得到了各方的认可。但是,作为“舶来品”,怎么样在中国能更好更快地发展,目前成了各种论坛的主要议题。对于正处在筹建阶段的22家小贷公司来说,专家们的观点,或许能给他们带来很多启示。

在首届“中国小微金融60人论坛”上,中国扶贫基金会会长段应碧说,对小贷公司来说,目前的重要任务就是“合规经营”。

段应碧说,小额贷款机构一定要找准目标市场,小额信贷是个舶来品,其服务客户主要是针对那些无法从传统金融机构获取资金支持的中低收入群体,因此小额贷款机构必须与传统金融机构有所区别,要根据目标客户的需求和特点,探索创新服务产品和服务模式,实现差异化的金融。不管小额贷款机构选择什么样的目标群体,一定要根据目标群体的信贷需求和生产生活特点量身定制服务产品和服务方式,只有这样才能在满足客户需求的同时实现机构的可持续发展。

段应碧认为,小贷公司想持续做大,一定要合法合规营运。他认为,总体来说中国的小贷行业仍处于探索试点阶段,国家扶持政策和监管措施尚不完善。作为承担试点任务的小额贷款机构,一定要严格遵守政府有关部门的规章制度,合法合规的经营。小额贷款公司要在当地政府金融办的指导和监督下,规范运作,要根据市场需求和营运水平制定合理的利率水平,防止客户过度负债,切实保护客户权益,坚决杜绝暴利催收,以及非法吸储。

段应碧建议,小额贷款行业一定要建立自律机制。虽然小额贷款行业发展速度很快,规模不小,但目前在中央层面还没有一个明确的业务监管部门,也没有建立一个真正的全国性的自律组织,在这种情况下中国小额贷款机构,作为地方金融办和小额贷款机构自发形成的信息交流平台,在为会员单位提供技术支持、信息共享和经验交流的服务外还应该积极主动与国家有关部门沟通协商,充分反映小额贷款机构的发展现状和利益诉求,争取获得相关部门的理解和支持。

找到合适的客户群体

可降低风险

小微金融机构发展到一定的阶段,如何防范风险就会成为一个重要的问题。今年以来,随着银行业不良贷款率的整体上升,小贷公司的资产质量也出现了一定程度的下滑。

在首届“中国小微金融60人论坛”上,中国人民银行研究局局长助理孙天琦说,在当前这种情况下,小贷公司本身应该提高不良贷款的容忍度。另外,小贷公司虽然“小”,但也要有大视角,对行业风险的分析一定要重视,不能由于自己小、客户小就忽视了对客户的分析,要分析财政政策、货币政策,还有国外的产业政策和贸易等等。

孙天琦建议,在当前,小微金融要结合“十八大报告”,加大对以下领域的支持力度。

一是对符合产业政策,有市场,有需求,可持续运营的小微企业。如装备制造产业链上的配套企业;信息、生物、新材料、航空航天等科技型高新技术类企业;以及现代服务业,还有高附加值、高技术行业的出口企业。

其次应该坚持“绿色信贷”。小微企业的支持对象主要是小微企业,支持的小微企业能够促进资源节约和生态环保,不能由于“小”而忽视这些方面的责任,否则对小微金融经营者而言法律风险和政策风险是非常大的。

另外,小微金融在关注小微企业的同时,也要关注消费信贷。十八大提出扩大消费方针,消费对经济增长贡献度在今后要进一步提高。在这个过程中消费信贷肯定要有较大的增长,这个市场对小微金融而言也是一个比较大的机遇。

孙天琦说,前段时间他去香港调研了两家香港最大的放贷人,他们在消费信贷这一块做得比较成熟,其中大部分放给个人,期限长的有十多年,短的只有十多天。贷款利率则通过对个人评级来予以区别对待,最高的年利率达48%。

“消费信贷这个领域是未来非常大的市场。”孙天琦说,国内的小贷公司未来应该考虑在这方面有所作为。

应该想办法

建立自己的“信息库”

在发展过程中,“信息不畅”经常会困扰小贷公司。5月份,《第一金融》在对我市的所有小贷公司进行调查时,部分小贷公司的负责人认为,由于信息不畅,他们对需要贷款的人的信息掌握不全,导致了贷款风险的加大。

这个问题,是小微金融遇到的普遍问题。专家们建议,小微金融的经营者应该善于建立自己的“信息库”。

中央财经大学副校长史建平说,以前大家一直讲小微金融的难点在信息不对称,但是现在看来这个问题并不能解决,目前做得非常成功的阿里小贷就提供了很好的借鉴,它利用淘宝网海量的客户信息,为小微企业贷款提供强大的信息支持。

但不是人人都能拥有自己的“淘宝网”,史建平说,在互联网信息技术时代,实际上每个人都处在一个大数据时代,小微金融机构完全可以通过合理挖掘数据和记录,来克服信贷当中的信息不对称的问题。

史建平举了个例子:有一家银行的客户经理说,要去发展小的商贸企业的客户,他就问客户两个问题,第一个问题是你有没有在淘宝网上开网店。第二个问题是你有没有微博。如果你开网店了,他可以去看你这个网店客户对你的评价。如果客户对你评价非常好,你非常讲诚信,这个客户发展潜力就不错;看他个人有没有微博,微博能够反映出博主个人的性格特征、爱好,他的价值观等等,这些东西也可以作为“信用价值”的评判依据。


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