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我们平台---云贷网

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发表于 2012-12-5 12:15 | 显示全部楼层 |阅读模式
       在广西,有个说法叫叫“冬至大过年”。2011年12月22日晚,我和我合伙人的“年”过得很富实。这一天,云贷网已经在我们的热烈讨论中构思好。
       网络借贷是个新生事物,虽然我了解金融行业,但是对于金融网络化比较陌生。为了避免匆促上马导致决策失误,我们必须做好充分论证。2012年5月,我们招募了五名研究生,在一个小区内租赁了一间办公室开始做一些基础性的研究工作,包括研究行业现状、成本收益、风控流程、技术细节等。最终,我们确定云贷网的定位是:资金交易平台、优质借款信息提供者、线下小额信贷。
    综观互联网领域,除了服务模式的差异化,难以实现地域上的垄断性。我们面临的问题在于,月月有新平台,这个行业迟早会进入一个白热化的竞争阶段,届时,我们的竞争优势是什么?北京的人人贷、深圳的红岭创投,广西人甚至美国人同样可以用,别人为什么选择我们?如果我们把自身定位成一个平台而已,我们将走入绝路。
    但是,借款信息具有地域性。凭借股东们对广西市场的深入了解,我们具有绝对的优势。我们知道,和平商场人流量在南宁位居第一,商铺千金难求,商机无限,商户们在季节转换时有资金需求。我们知道,虎丘钢贸市场堵车时就是生意好的时候。凭借我本人及我们团队掌握的微贷技术,我们有能力提供优质借款信息供投资人选择。
    当然,在优质借款人方面,我们面临当地银行和小额贷款的竞争。中国小额信贷专家们经常说,小额信贷“往‘上’走,死路一条,往‘下’走”,前途光明。其原因在于,在中国目前金融垄断的情况下,银行出于卖方市场中,他们有能力挑三拣四,挑选收益高、成本低的客户来支持。广阔的小额信贷市场不入他们法眼。
       其实,所谓的草根经济体的商业价值非常大。一个借款人,借款10万元采购存货用于参加商场促销活动,大概两个月回本,或许能赚5万,我们收取利息1万,对借贷双方都能接受。特别是对于投资人来说,只有两个月可以赚取1万,那一年就是12万,年化收益达120%!这就是利率市场化的魅力,银行做不到,他们永远都只能在一个很小的区间内浮动。因此,我们定位在小额信贷。
      我一直非常怀疑纯线上业务的安全性,这是外国的东西,在中国不适用。我的朋友告诉我,在国外,电费是不能拖欠的,不然会进入黑名单。中国呢?现在除了不敢欠银行的钱,其他的钱都敢欠,因为我们的征信体系不完善,我们国家的信用建设还很落后。我们必须了解借款人,所以我们必须现场审核。对于线下审核业务来说,3万元是盈亏平衡点。因此,超过三万元,我们就要实地考察了。
       到底如何审核呢?其实,银行的传统信贷业务非常简单,看财务报表就行。但是对于我们的小额信贷,没有财务报表,我们必须帮助客户编制财务报表,包括资产负债表、损益表及现金流量表,我们决策的最主要依据是以家庭为单位的月可支配收入。这只是一个简单的技术工作,软信息的交叉检验才是有挑战性的。比如,我们必须对借款人进行家访,通过家访,我们会了解他们的消费水平、家庭是否问题等等。在这个行业流行一个故事就是:一个申请人回“家”后,发现狗对着他叫,发现客厅墙壁上一片明显非常干净好像刚刚撤下了照片,这就已经充分证明这个申请人在说谎。
    7月,我们最终确定了主体思路,先后和英拓网络公司及广西民族大学计算机教授商谈了网站建设的问题。其实,网站建设工作非常艰难,这和我不懂计算机有关。后来,我们招聘了两位工程师,所有一切进展顺利。
        在此期间,我们找到了高新技术开发区里的一套办公房,面积五百多平方米。这是一个独立的大院,安静,停车便利,价格合适,非常适用于我们办公室。马不停蹄,开始装修,9月3号,研究生研究团队开始进入新址继续“研究”。
    9月初,行政人事部首先到位,后来陆续到位的有:法务专员、会计、风控主管、营销主管及若干信贷业务员。值得解释的是,为什么先招聘信贷业务员呢?因为我们觉得,借款人是根本,有了优质借款人,就会有投资人。况且,我们还需要培训时间。实际上,对业务员的培训我们花了一个月,主要培训内容为微贷技术、法律基础、产品知识等。
    想不到的是,我们遇到的问题竟然在网站美化。其实,我们的想法是:这个网站的功能,工具的属性比展示的属性重要,我们的目标是,使用者把我们的网站理解为一个投资工具。直到目前,我们也只是勉强满意。
    终于,11月8日网站程序挂到了服务器。关心时政的人应该知道,这个时间很特别,十八大开幕时间。其实,这有一定的刻意确定的因素。我们在期待,在新一届领导班子的带领下,金融体制进一步改革,网络借贷平台能够有合法的身份。
       和所有的网络借贷平台管理团队一样,我们期待有合法的身份,哪怕是较为严格的监管。我们很担心违法特别是犯罪。这也是我们聘请律师事务所的原因。其实,我本人对于这方面的法律或多或少了解一些,但是还是觉得花这五万块钱。很让我满意的是,顾问团队一进场就给了一份详细的报告,论述了非法集资问题、超范围经营问题,对我们的各个业务节点做了法律风险提示。
        为什么我们如此在意法律问题呢?这是我一直思考的问题。我想起了广西当初小额贷款公司管理办法中规定,小额贷款公司股东个数必须超过10人。其目的在于,防范暴力催收问题!因为,如果一个人冒风险去做一件事,但是这件事所带来的收益不归他一个人所有,你说他会去做吗?这个原因适合我们。我们做这个平台的目的是实现那么一点点事业理想,如果搭上自己的身价甚至性命,多么不值啊!进三十年来,很多很多人都死在非法集资的枪口下。为此,股东们郑重约定:不占用投资者资金,资金交由第三方监管;不暴力催收,以法律手段惩罚老赖;不非法经营,股东不参与借款;努力确保借款资金不涉黄、涉毒、涉赌。
       关于非法集资的问题,我还想说一些。这个罪名有一个非常重要的条件:引起严重社会后果。我要强调的是,风险控制尤其重要,我们不出重大风险问题,什么都好说。您说,在赔付问题上,我们会如何做?借此机会,我们重申,云贷网不承诺0风险,但我们以运营公司承担“有限责任”。注意,是有限责任。目前公司注册资本6300万元。
       股东们一直在做实业,投资渠道非常多,这个项目应该是前期投资最小的一个项目。但是,大家对这个行业有非常大的信心,所以也有非常大的决心。极端一点说,只要我们坚持到行业规范出台,我们就胜利了!因此,稳健是我们的基本原则。
    最后,再次对云贷网做个介绍,对其感兴趣的网友可以与我们交流(qq:1565199248)。
    网站名称:云贷网
    云贷网使命是:分享草根智慧。 我们面对的借款人是草根经济体。这部分人群的创造力非常强,很多经济学家认为,他们的效率高于大型国企。投资人借钱给他们,获得利息,实质上
愿景:人人建设信用,人人享有信用。
精神:享受分享。
核心价值:点滴聚成,甘露共享。

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发表于 2012-12-5 13:26 | 显示全部楼层
{:soso_e181:}
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发表于 2012-12-5 22:51 | 显示全部楼层
把你们列入备选了,加油!!
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发表于 2012-12-5 23:03 | 显示全部楼层
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发表于 2012-12-5 23:52 | 显示全部楼层
南宁有网贷?我去看看?欢迎不
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 楼主| 发表于 2012-12-6 08:44 | 显示全部楼层
红旗/mg 发表于 2012-12-5 23:52
南宁有网贷?我去看看?欢迎不

非常欢迎前来考察!
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 楼主| 发表于 2012-12-6 08:44 | 显示全部楼层
fengsheng 发表于 2012-12-5 23:03

谢谢大家的支持!
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 楼主| 发表于 2012-12-6 08:45 | 显示全部楼层
珠珠鱼 发表于 2012-12-5 22:51
把你们列入备选了,加油!!

感谢您的信任,我们会做得更好!
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 楼主| 发表于 2012-12-6 08:46 | 显示全部楼层
゛小涵っ 发表于 2012-12-5 13:26

感谢您的关注!
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发表于 2012-12-6 09:53 | 显示全部楼层
呵呵,写得不错
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