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P2P网贷平台担保方式不一亟待出台统一规定

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发表于 2012-12-9 22:59 | 显示全部楼层 |阅读模式
编者按/P2P(Peer to Peer即个人对个人的网络借贷平台)行业正处于风口浪尖之上,这与P2P企业极易踩“非法集资”红线相关。事实上,得益于中小企业、个人旺盛的贷款需求,一些P2P公司早几年前就已经开始闷声发大财。由于门槛不高,盈利模式简单,近年来许多创业者都纷纷涌入。据不完全统计,全国大大小小的P2P平台公司在2000家之上。这个行业究竟有着怎样的机会?发展前景将遭遇哪些掣肘?《中国经营报》记者对上述问题进行了深入调查与解析。
近日,《中国经营报》记者独家获得爆料,入驻温州民间借贷中心的业内某领先P2P企业被“劝退”。对此,一位与监管层保持密切联系并致力于P2P行业阳光化的专家表示当前不便就此表态。
P2P企业在处于风口浪尖的同时,也受到了资本的关注,甚至已有不少公司获得了资本的注资。比如IDG资本入股宜信、红杉投资拍拍贷等。但是目前针对P2P企业的制度不健全,影响了行业发展的现状,接受记者采访的P2P企业均表示,希望政府能出台相关规定,使P2P企业及早“上岸”,阳光运作。
P2P变形记
“整个行业都做担保,形式五花八门,其关联交易的本质,有违规之嫌。之所以如此操作其实是针对放贷人的一种促销手段,同时也可以向借款人多收取手续费用。”
P2P模式最早在英国诞生,比如Zopa公司。这是基于欧美国家高度透明的个人信用体系,其运营模式主要在线上进行,P2P公司只是提供线上技术平台。
由于国内银行征信系统并不向个人和P2P企业开放,这些企业在开展业务时,不可避免地需要线上线下结合,让工作人员对一些借款人的资质进行审查。而为了吸引放贷人,P2P平台公司都有“保本金”条款,虽然各家对保本的方案和细则不同,但是无疑都给P2P平台本身增加了风险。
翼龙贷董事长王思聪告诉记者:“整个行业都做担保,形式五花八门,其关联交易的本质,有违规之嫌。之所以如此操作,其实是针对放贷人的一种促销手段,同时也可以向借款人多收取手续费用。”
据了解,行业内多数由融资性或非融资性担保公司介入担保,这些担保公司本身是P2P平台公司的股东或与P2P公司实际控制人有利益关系。王思聪说,翼龙贷采取的是一种与律所合作的“债权转让”方式,即借款人不能按时履约时,由律所收购“债权”对放款人进行清偿。
就连业内公认的只做平台的拍拍贷也有“本金保障计划”,它已经成功实现了第一期本金保障计划,正在进行第二期,只不过要享受到该保障,放贷人须满足一些条件。具体来看,这个“本金保障计划”正如王思聪所言,更像是促销计划,需要放贷人“成功投资50个以上借款列表”作为条件之一。
在借款人范畴上,国内的P2P平台走得更远,不仅针对个人放款,更多是针对中小企业,更有甚者,平台本身伪装为借款人,然后再进行线下放贷获取高额利差。
王思聪认为,目前P2P平台公司的放款对象也是比较乱的,行业没有规范标准。尽管行业也有几家公司在一起攒了一个行业标准,但市场确实是鱼龙混杂,主因是缺少一个主管部门。
事实上,P2P平台的商业模式很清晰,最自然的盈利模式是收取平台的交易费用,不介入交易本身。但是,国内许多P2P平台却不愿止步于此,多数平台公司介入交易,甚至把公司法人或代表作为居间人,通过居间人交易实现债权转让,将债权“包装”成投资品的这一“创新模式”再从社会公众那里吸收资金。P2P平台公司增加了利息差等收入。
这些模式设计看上去确实完美,是门“稳赚不赔”的生意。但对于P2P平台来说,最大的挑战来自于吸引放贷人,怎么吸引资金成为平台公司最大的挑战。
贷帮网CEO尹飞告诉记者,网站成立初期,进入平台放贷的人都是朋友的钱。因为贷帮网主要是利用P2P的技术吸引城市资金支持农村发展,有一点公益性质的味道,慢慢地有一些人认可这种模式从而吸引了一批用户。
在北京,许多小区都能看到宜信投资理财产品的易拉宝,易拉宝上有宜信理财顾问的联系方式。也就是说,一些P2P平台公司已经不满足于从网上吸引有资金实力的用户,还开始采取“扫街”的方式圈资金供应方。
王思聪提醒,放贷人一定要严格审查贷款人的资料,不要受一些平台公司的促销手段的影响,比如一些“秒标”和“担保”等。一旦产生从众心理,贪图所谓的高利便容易掉入陷阱。
“上岸”诉求
多数P2P从业者希望政府能网开一面,如同第三方支付一样先在夹缝中探索,如果条件成熟之时再发放牌照进行规范。
利益是驱动行业发展的原始动力,在此之前P2P企业已经潜行多年。拍拍贷一本宣传册上标明2011年拍拍贷年收益率15.82%,远高于同期国债3.85%,和4%~6%的银行理财产品的收益率。
高收益吸引了一部分人愿意尝试P2P平台,加上平台公司自行将一些借款人长期需求资金“分拆”成多期短期资金,使放款人的期限大大缩短,增加了放款人参与的欲望。
对于P2P企业而言,最大的成本并不在于搭建一个互联网P2P平台。按王思聪的话说,三五千元也可以买一个,三五万元也可以做一个,最大的开支在于线下及员工成本的开支。
另一个不能回避的问题是,小额贷款坏账率很高,包括银行这类专业金融机构都很难找到应对的方法,P2P平台公司自然也就很难解决。
王思聪认为,这确实是个世界性难题,解决的办法只能是通过技术,通过对借款人网上信息进行抓取分析,贷前贷中进行跟踪,不能解决的通过“外包”处理,尽可能通过系统一是控制风险,另一块是降低成本。他告诉记者,翼龙贷目前的坏账率在2%左右,而行业内有的达到了10%左右。对于P2P企业而言,因为有3%的担保费,坏账率控制在3%之内,风险是可控的。
拍拍贷公布数据称,5年公司平台交易金额超过4亿元,坏账率只有1.2%。拍拍贷品牌总监朱长城说:“拍拍贷坚持做平台,要做平台就是希望用技术手段去降低每笔交易的成本。”
尹飞指出,目前民间的小贷公司多数是非金融业从业者创立,他们对于小贷业务并不精通。经过几年的发展,市场上活下来的P2P平台公司的坏账率肯定要比银行低很多,这是市场使然。但尹飞也坦言,目前专业人才也是制约民间小额贷款发展的重要因素。
实际上,对于P2P企业而言,最大的风险还是来自政府层面的政策。前文所述P2P企业被劝退专家噤声都与最近争论已久的P2P行业监管有关。如果比照小额贷款公司,P2P企业应该由地方金融办监管,但实际上地方金融办并没有接手监管。
银监会去年内部曾发文要警惕P2P贷款风险,央行又对于“非法集资”负有监管职责。而P2P平台公司业务与“非法集资”只有一线之隔,搞不好P2P公司业务就容易踩到红线被封。
多数P2P从业者希望政府能网开一面,如同第三方支付一样先在夹缝中探索,如果条件成熟之时再发放牌照进行规范。王思聪希望政府能早日出台相关规范文件,有利于行业发展。据他透露,浙江省将在最近两月之内出台一个针对P2P的地方性规范性文件。
但是,尹飞认为,目前的法律规范体系已覆盖了P2P整个业务流程,只要加强落实法律便可以保障各方权益了。
处于灰色地带运作的P2P企业,希望早日“上岸”阳光运作。多数P2P企业负责人表示,如果能像第三方支付那样阳光运作,风险投资基金就会大胆进入此行业,使行业发展更规范。但是,即便“上岸”了,同业的竞争只会加剧,行业洗牌也在所难免。
记者观察
活下来才能熬出头
大家拼的是谁活得久!创业企业如此,迷茫期的P2P企业更是如此。在近期的一些创业者大会上,大佬们开的“药方”很有指导意义。
P2P企业面临最大的不确定性是政策问题。对此,伴随民营经济一起成长的新希望集团董事长刘永好有一些经验。在《创业家》杂志举办的“黑马大赛”的演讲中,作为创业者导师的他回顾了自己风雨兼程的创业经历,在民营经济定性问题上,他的策略一是坚持,等待时机,另一个策略是灵活,不能被一些细节问题绊住手脚。
另一位导师万通控股董事长冯仑也说,“创业就是熬,熬到这个行业的高潮来到。”他认为,如果经济走下行通道,我们就需要把产品做好,通过产品销售让企业活着,来证明你的产品和服务是正确的。
诚然,如拍拍贷一再声称目前不考虑盈利问题,现在是按照做平台的标准去打磨,但企业需要考虑如何活过明天。正如马云所说,“今天很残酷,明天更残酷,后天会很美好,但绝大多数人都死在明天晚上。”
真格基金创始人徐小平在创业邦年会上谈到,企业需要一个灵魂。他认为,伟大的企业之所以基业长青,是因为他们都有一种内在的精神力量,能够支撑他们渡过千难万险,迎接种种挑战,最终登上胜利的彼岸。
在徐小平看来,企业的灵魂就是企业的核心价值观,卖什么东西做什么服务不重要,关键有没有真正的一种价值观,一种追求,这个最终会变成支撑企业的核心竞争力。
对此,贷帮网CEO尹飞深以为然。他表示,贷帮网的目标是吸引城市资金支持农村创业,不在乎P2P这个工具,可以抛开这个形式只是专注于做农村微型金融。
对于创业者来说,如果只是想借P2P圈一笔钱或者投机一把赚些快钱,那么在政府规范行业之前就应尽早退出市场。如果有志于借助P2P这种新技术新模式从事小额贷款,解决中小企业和个人的小额资金需求,那么在政府没有整顿之前,使自己身强体壮。
翼龙贷董事长王思聪介绍,他们公司已经入驻了温州民间借贷中心,拿到从事民间借贷中介的牌照,对公司的业务进行监管。他表示,不仅如此,作为从业者还要推动P2P行业规范化发展,与研究机构合作做一些阳光化标准化规模化的讨论和设计。
如果不介入交易本身,规范运作,P2P平台企业的利益不会太高,这时需要保住现金流,留住企业中有价值的人才,只有这样,在真正行业春天来临的时候,企业才会活得更好。
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发表于 2012-12-9 23:05 | 显示全部楼层
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发表于 2012-12-10 09:17 | 显示全部楼层
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发表于 2012-12-10 09:29 | 显示全部楼层
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发表于 2012-12-10 10:13 | 显示全部楼层
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发表于 2012-12-10 10:35 | 显示全部楼层
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发表于 2012-12-10 11:08 | 显示全部楼层
所谓“主管部门”这一说法也是中国特色,国外是没有的,都是通过民间行业协会来规范发展,一个新的行业如果没有行业协会来组织规范,就是一盘散沙,是发展不起来的。
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发表于 2012-12-10 11:16 | 显示全部楼层
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发表于 2012-12-11 10:28 | 显示全部楼层
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发表于 2012-12-11 11:22 | 显示全部楼层
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