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P2P网贷行业分析:用户群、平台、未来展望

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发表于 2012-12-10 14:07 | 显示全部楼层 |阅读模式
久闻天眼大名,不过注册才不久。发篇原来在《网贷之家》发表的旧文。来此宝地,只为广交天下豪杰。

一、P2P网贷投资用户分析
    相比于中国5亿网民,目前P2P网络投资用户数依然可以说少的可怜。最近刚拿到红杉资本投资的所谓最早国内P2P平台拍拍贷,号称注册用户120万。第二多是人人贷,则号称20万。而其他相对较大的平台,诸如红岭、安心,基本则是10万左右的宣传数字。当然从研究者角度看,这些数据其实都值得商榷,保守估计国内的P2P网贷用户只可能在50万以下。

5亿,50万。一对比可见潜在的市场之大令人咋舌。当然,5亿中要扣去一部分没有投资能力的用户。
一般意义讲,有投资能力的用户大概在30岁以上,根据中国互联网络信息中心(CNNIC)今日发布第26次中国互联网络发展状况统计报告显示,目前我国30岁以上各年龄段网民占比在41%也就大概是2亿左右。同时来也来自CNNIC2011年数据,其中月收入在3000以上的网络用户,也大概占比在41%左右。从两者数据看,也就是说具备一定投资能力的用户大概有2亿。如果再保守的估计,有理财习惯的用户只是其中一半的话,中国具备投资能力的网民大概在1个亿左右。
50万到1亿,这是所有P2P网贷平台的无限憧憬。
目前50P2P用户,由于没有足够的统计资料,保守估计活跃的估计在20万左右。其中90%属于稳定的客户,比较注意本金安全,主要集中于一些相对较大的平台,比如拍拍贷、红岭创投、人人贷、安心贷等,基本上通过他们的年率和投资列表人数可以判断他们的拥有比较庞大的客户群,同时通过alex检测,其日流量相对也是一万以上。这些平台还有一个特点是投资笔数并不大,符合P2P小额投资分散风险的特点。
还有10%(甚至不到)的用户,逐利性就比以上用户强很多。他们的特点是资深,胆子大,时间教多,资金量相对教充沛,投机性较强。支撑这些用户逐利的则是2011年到2012年如雨后春笋中出现的新平台。这些新平台跟2010年初大量出现的团购平台一样,本身也是投机客的代表,想在P2P网贷风潮中分一杯羹。


二、圈子里的圈子故事:争夺10%的战争
为了争夺客户资源,新兴的P2P小平台网站基本上靠自杀性或者亏本式的促销活动来吸收用户。主要的套路是利用网贷之家网贷天眼第三方平台引流。大则一次送钱50万,小则一次送钱10来万。
平均利率大概到了30%以上,甚至还有更高者。抛开一些真有能力通过一些灰色手段将高利率消化掉的(一般庞氏骗局的套路都是不管什么样的市场都能赚钱),很多平台在推敲之下都很难站住脚。
事实上,这里需要思考的一个很重要的问题是,这10%的用户到底值不值得花如此高的成本去开发?
投机性高,本身忠臣度又极差。并不是传统营销思路的养鱼池里的好鱼苗。在一系列平台不惜血本的营销中,其实说白了就是养一群没多少忠臣度可言的投机客。今天这个平台高额回报的活动去这个平台,明天哪个平台高额回报的活动去那个平台。甚至他们都提出组成“投资同盟”胁迫小平台搞活动,提高利率。
但是对于小平台来说,其实也遇到一个比较棘手的问题,抛开这些投机客,能不能真正培养起自己的忠实客户?
安心贷是一个大规模在互联网上做大众传播的典型案例。由于看似缺乏精准的烧钱,几乎一度成为行业的营销失败的笑话。但也不得不承认,其大量烧钱的背后的确也是有效果的。目前其一些综合参考的值在同业中其实并不差。
这里还有一个问题,就是网贷之家、网贷天眼第三方平台是否已成了像淘宝网那样一个庞大的引流入口?
事实是否定的。这两个网站本身的日流量几乎都不到1万,在5000左右。远低于行业一线平台的流量值。用户也主要以资深的投机客为主。同时,网贷平台做数据分析的主要以资金量为标准,而非真正健康的发展指数。占据投资一线的平台存在很大的非法融资嫌疑(平台老板自己借大笔的资金,资金流向很有问题)。
   
三、P2P网贷行业是否已经进入争夺投资用户资源的时期?
前段时间,有人问我如何理解1号店的地铁广告(据说是奥美做的)。我说,这是1号店意识到还可以大量从线下市场发展新用户。但有人就是不理解,认为他们面对的不是网购用户。对于此,我只能说,他脑子里“零和游戏”的思维太强,缺乏大市场意识和开拓精神。
问题同样,摆到的是更不成熟P2P网贷领域。
抛开不明朗的政策导致的投资者缺乏投资信心,整个行业的贷款数量不能满足目前投资需求等这几个因素不说。谈谈我们是去争夺50万人的市场,还是去开拓1亿人的市场。
同时,还要说明的是,这个50万用户,可能我们能争夺到的只有5万不到,同时需要25%以上的投资回报来养着他们(传统行业很多企业的年收益在30%左右),一旦低于20%他们就可能选择出逃。
事实是P2P网贷行业还远未进入争夺投资用户资源的时期。中原尚未逐鹿,何急楚汉争霸!整个行业还只是边缘产业,亟待行业的先驱去普及和传播。让整个市场从初创期迅速进入快速成长的成长期,各P2P网贷平台才能真正地获得行业成长带来的红利。真正庞大的诱惑其实还是在这潜在的1亿客户!
同时,还需要指出的是,市场一旦进入成长期,行业的各平台其实能提供的优质借款资源根本满足不了投资客户的需求。

    四、从网购的普及再谈P2P未来的市场开拓
    昨天,天猫(淘宝商城)双11购物节一天的交易额接近200亿规模。很多人说,因为马云的出现,让整个网购市场在中国的爆发提前了好多年。事实上,这些年来我一直在思考整个淘宝系凭什么占据互联网零售市场的80%,凭什么在当年短期的竞争中打败了易趣?
个人感觉,其奥妙在2点,一是免费开店,二是支付宝第三方担保。
记得很多年前,马云忽悠最多的是创业(现在貌似口径放紧了)。然后,配合他的淘宝免费开店战略,短时间内,很多人就在淘宝开起小店铺来。相比易趣的收费开店,表面上收入少了。实际上通过“创业零投入的幌子”短期内吸引了大量想尝试创业的年轻人。想想,你免费开了店之后干什么?总要宣传吧,一宣传,身边的人就知道了(对淘宝而言,同样是免费的)。发动全民开店的的核心意义其实在营销,而不是真能吸引多少优质的店家(事实上,淘宝真正优质的店家还是从线下而来,那是从08年以后了)。补充一个有趣的现象,其实很多开店的朋友,最后成了买家,而不是好卖家,消费大大超过他们的收入。
支付宝是不得不谈的。网购最大的顾虑就是安全考虑。我打钱了他不发货怎么办?我打钱了他发的货差怎么办?等等。那怎么办呢?支付宝。通过把钱打入支付宝帐号,几乎解决了消费者的顾虑。而这两招,简单的讲,就是降低了行业的准入门槛,让胆子的人敢进去了(个人观察,其实人群中70%以上的人都是相对保守的)。
P2P行业第一开始实行本金保障的红岭,显然深谙类似“免费之道”的安全保障能产生巨大的市场效益。所以,到现在红岭几乎已经到了抢不到标的局面。但即便实现了本金(甚至本息保障),这个行业依然让人感觉不那么让人感觉安全。
1、平台跑了怎么办?2、平台倒了怎么办?
淘宝是怎么解决卖家跑了的问题?通过淘宝平台和支付宝的存在,你不发货根本收不到钱。
那么淘宝平台倒了怎么办?这个……其实,货不是通过淘宝发的。直接对接的卖家和买家。当然,没多少人怀疑马云拿着支付宝的钱跑了怎么办?主要原因:马云太会塑造公众形象了。
P2P平台跑了怎么办?平台因为坏账过多倒了怎么办?
其实这两个问题只有发生的没有解决的(主要第一个)。跑了怎么办?最好的解决办法,就是平台纯平台,钱不经过平台账户。如何实现?P2P网贷支付宝?谁有这么大的魅力镇脚?
平台因为坏账过多倒了怎么办?第一,倒了之后没出问题的债是否可以继续履行。第二,倒了之后的坏账谁来承担。第三方担保公司?还是国家?还是投资者?如果投资者,那么本金保障依然不保障。
一切在有利可图的情况下的望而却步,实则不能给予足够的安全感。淘宝网当年的迅速崛起,它就很好的让人消除网购的不安全恐慌,同时零月租又降低的产品的价格,双向促动渐渐培育了网购市场。
   
五、电商人群,是否是互联网领域最好开发的P2P用户?
         从用户开发角度看,电子商务从业或者网购人群远比普通网络用户来的方便。用我个人的说法讲,毕竟他们已经初步克服互联网资金的安全恐惧。在说服逻辑线上短很多。
        目前淘宝商铺有600万户,整个互联网电子商务从业者8300(2011年上半年数据,包括B2B, B2CC2C)而,整个互联网网购人群在1.9亿左右。另有数据,B2B的阿里巴巴注册人数2011年就达7300万(阿里巴巴2011第三季度财报)。这庞大的网商,不从开发借贷者考虑,单投资者角度看,他们就是一个相对优质的投资人群(每个企业/个体户在一定时期内都会存在资金盈余),同时也不可否认他们在很多时候可以很好地转化成投资者。我个人比较看好发展双向的用户,这样就可以把单纯的借贷关系变成一个社区化的生活行为。
    网贷的生活化,或者像“信用卡”那样变成一种生活方式的普及,难道不是我们未来追求与憧憬么?

末尾打个广告,本人刚建一QQ小群“P2P网贷从业与研究交流”,群号59333584。供像我这样对于P2P感兴趣的研究者和广大从业者互相交流学习。
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发表于 2012-12-10 14:46 | 显示全部楼层
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发表于 2012-12-10 15:00 | 显示全部楼层
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发表于 2012-12-10 21:04 | 显示全部楼层
照着这个思路下去马云开个网贷平台,不就解决了2亿网民投资的问题了,那马云为何没开呢?难道他不知到p2p吗?
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发表于 2012-12-11 10:19 | 显示全部楼层
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发表于 2012-12-11 10:27 | 显示全部楼层
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发表于 2012-12-11 10:57 | 显示全部楼层
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发表于 2012-12-11 13:20 | 显示全部楼层
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