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宜信退出温州民间借贷登记服务中心

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发表于 2012-12-13 21:58 | 显示全部楼层 |阅读模式
  日前,P2P(又称人人贷)借贷平台宜信公司发布声明,声称宜信的债权转让业务模式不涉及金融衍生品或非法集资,公司退出温州民间借贷登记服务中心,也是因为实际需求与目标客户差距较大而主动撤出,不存在因为违反中心相关规定被“清理”的情况。
  拥有14000名员工、累计贷款成交120亿元的宜信,是国内P2P领域最负盛名的平台,但最近一个月来,该平台先被全国人大财经委副主任委员吴晓灵公开指为“非法集资”,然后又退出了金融改革试验区温州专为民间借贷成立的服务中心,两大事件使得以债权转让为核心的“宜信模式”,迅速被抛到舆论的风口浪尖。

 宜信模式
  成立于2006年的宜信,是国内最早开展P2P借贷的平台之一。P2P借贷的标准模式,是出款人和借款人通过借贷平台(一般是网络)达成借贷关系,平台不经手资金,只撮合交易,并负责审核借款人征信记录、还款能力等信息,同时收取服务费。与宜信差不多同时期成立的“拍拍贷”就采用这种模式。

  宜信也有这种模式的P2P借贷,但最主要的业务是 “债权转让”,业内称之为“宜信模式”。

  宜信模式的具体做法是,借款人与宜信创始人、CEO唐宁个人签订《借款协议》,唐宁将钱直接从个人账户划给借款人,再将该笔债权按时间、金额拆细,形成宜信宝、月息通等收益不同的产品,卖给想获取固定收益的大众(即出借人),出借人同样将钱直接划到唐宁的个人账户。在整个借贷过程中,资金实际的出借人和借款 人两端互不对接,全部通过唐宁个人账户中转。

  宜信很巧妙地向借款人收取费用,其中利息的年化利率不会超过央行基准利率的4倍,但加上咨询费、审核费、服务费等其他费用以后,综合费率则超过这一阀值。有公开报道称,借款人支付给宜信的综合费率在30%-40%之间。

  宜信将债权打包为各类“P2P信贷理财模式”向出借人兜售,产品包括宜信宝、月息通、月益通、季度丰、月定投、月满盈等,最低认购金额仅为2000元,预期年化收益率最低5.6%,最高可突破10%。

  争议焦点

  目前围绕“宜信模式”的争议主要集中在两个方面;一是宜信用债权转让方式吸引所形成的资金池,是否涉嫌“非法集资”?二是宜信公司以唐宁个人账户从事借贷,这种资金“体外循环”的做法如何管控资金风险?

  11月初,吴晓灵在一次公开讲话中明确表示,一些公司采用自然人给人贷款,再将贷款卖给自然人以吸收资金,承诺在一定期限内还本付息,“这种模式,恰恰是最高法院对于非法集资的定义”。

  中国小额信贷联盟秘书长白澄宇也认为,当P2P内部人把自己的债权转让给分散的出资人时,他就是在向众多的、非特定的、分散的理财人吸收借款(非法集资)。

  不过,京衡律师集团债务专业律师吴品磊表示,按照《合同法》以及最高法的司法解释,自然人可以作为主体去放贷,民间借贷超过银行同期利率4倍的部分才不受法律保护。也就是说,唐宁个人作为放贷主体并不违法。

  并且,法律允许债权可以转让,因此,从法律关系角度分析,该交易应为合法,只要交易各方间签订的有关合同不违背双方真实意思,即应受到法律保护。

  浙江海浩律师事务所律师李慧则表示,“宜信模式”满足了两个群体的需求:有融资需求但不符合银行信贷条件的小微企业主,和有理财需求但理财渠道和产品选择余地不大的小投资者。他认为这是在法律允许的范畴内,对金融领域运作模式的新突破,符合国家金融改革的要求,应当受到保护。

  当然,两位律师也指出了“宜信模式”的天然短板——风险管控。

  吴品磊说,宜信退出温州,最主要的原因可能是无法控制放贷风险。因为温州民间借贷利率比宜信高得多,加上温州当地诚信体系非常复杂,宜信很难真实掌握借款人的贷款目的、还款能力等关键信息。一旦有人从宜信以相对较低的利率贷到资金,用于填补在其他渠道亏欠的高利贷,将导致难以估量的后果。

  此外,目前包括宜信、拍拍贷在内的众多P2P借贷平台所开展的业务只受《合同法》保护,缺少金融行业相关法规的监管与保护,《放贷人条例》业内呼吁多年仍然难产,也为这个行业留下许多隐患。

原文地址:http://zj.sina.com.cn/news/finance/2012-12-11/082742268.html
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