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网贷利率市场化问题探讨.

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发表于 2012-5-26 16:05 | 显示全部楼层 |阅读模式
数十亿的网贷规模和万亿的民间信贷相距甚远.

         民间资本的阳光化将极大提高社会效率,并且极大推动中国社会大繁荣,这种大繁荣就是建立在一种多元化高效的金融体系上。在民间资本中存在着网络放贷的p2p模式,这种模式就是高效金融的很好提现,现正因为强大的生命力蓬勃发展。
      
      网贷和小额贷款公司有所不同,网贷可以全国性吸储,而小额贷款公司吸储功能十分有限,大部分是依靠长期投资款和资本金进行放贷,更重要的差别在于两者收益模式和管理动机不同,网贷只赚取2%的借款人管理费和10%的利息管理费,而小额贷款公司赚去全部的利率收益,毛利率远远超过网贷公司。不过从对于借款人的吸引力来说,网贷更胜一筹,因为小额贷款公司会因为毛利不断保持高利率,而网贷更看重的是借款人的数量借款规模,所以不断降低利率,从利率上网贷将完全胜出,从模式上网贷完全打败小额贷款公司,不过现实还有很长的路要走。

      现在国家规定民间信贷的利率是银行贷款利率的4倍,大约在24%左右,而网贷的市场和小额贷款不同,尽然率先整个金融系统,实现了利率自由化,目前平台担保标的利率从12-28%之间,跨度16个点,出现了一种市场化的现象。不过我认为这种过早利率市场化的现象对于平台并不是一种好现象,因为这种利率市场化只是单一的平台效应,并不是整个行业的现象,一旦受到竞争冲击必然对平台资金运营造成极大影响。
  
      经济市场化只是目标只是过程,而不是现状,所以在这个充满博弈的社会中,需要用经营者之手调控激发创造引导供求关系,而不是任由其来去,部分网贷现在由于资金爆棚,利率降低到13%-15%,这个与民间信贷整体利率24%相距较远,这种短期的现象虽然可以提高平台资金总量,但是一旦竞争者通过提高利率吸引资金,而平台资金将无法立马调高利率吸引资金,这样对于借款人将造成一种利率不平衡的伤害,产生逃离后果。

      本文想说明的就是网贷市场的利率市场化一定要建立在整个行业基础上,而不是单一平台,因为网贷是一个全国开发流通的平台,是一种高流通金融平台,如果违背整个行业利率水平那将找到巨大阻力。

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 楼主| 发表于 2012-5-26 16:07 | 显示全部楼层
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发表于 2012-5-26 16:17 | 显示全部楼层
再过几年,如果目前大部分平台能够一直运行下去的话,相信利率都会差不多,  毕竟现在投资人对于平台的安全性还有所担忧,所有就造成了各个平台的利率相差很大
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发表于 2012-5-26 17:33 | 显示全部楼层
网贷刚处于发展阶段,现在已经开始迅速扩张,到明年这么时候看恐怕就不一样了,楼主是第一个关心此图的人,真是有心人啊
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发表于 2012-5-26 20:49 | 显示全部楼层
小额贷款公司是用自有本金(最多用一倍杠杆)放贷,而借贷平台可以说是赚中介费,杠杆是无限大的。所以不能直接比较收益率的高低。小额贷款公司是线下的,受到严格的监管,市场进入门槛相当高。网络借贷平台目前还处于初始发展阶段,可以说不受任何监管,市场进入门槛极低。
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 楼主| 发表于 2012-5-26 23:52 | 显示全部楼层
放贷人论坛 发表于 2012-5-26 20:49
小额贷款公司是用自有本金(最多用一倍杠杆)放贷,而借贷平台可以说是赚中介费,杠杆是无限大的。所以不能直 ...

不是比较收益率高低,而是管理动机,因为管理动机不同,所有收益结构总量局限也不同~
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发表于 2012-5-27 06:43 | 显示全部楼层
本帖最后由 羿飞 于 2012-5-27 06:47 编辑

目前温州小贷官方发布的市场化利率是21%左右,因此,一切低于这个利率的网站都是耍流氓。

具体内容可详见此贴
温州向社会公布民间借贷监测利率,4月份的民间借贷综合利率,平均水平为21.58%。
http://www.eloansky.com/thread-442-1-3.html
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发表于 2012-5-27 08:05 | 显示全部楼层
在市场消息充分披露的成熟市场,利率是较低的,甚至就是央行定的6.1%,我支持利率下降一派,原因是降低借贷人的负担,而平台和投资人都是从借贷人身上“噬利”,借贷人不因“因贷受困”,那么平台和投资者都是收益的,否则是危险的逐利游戏。
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 楼主| 发表于 2012-5-27 11:48 | 显示全部楼层
人人聚财 发表于 2012-5-27 08:05
在市场消息充分披露的成熟市场,利率是较低的,甚至就是央行定的6.1%,我支持利率下降一派,原因是降低借贷 ...

其实这主要看社会投资回报率,网贷不比银行,对我们投资者来说是直接风险,高于银行利率是一定的~不能只让借款人享受高回报,过低的利率也会造成信贷泛滥,逾期率增加.
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