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发表于 2012-6-14 14:47 | 显示全部楼层 |阅读模式
安心十论之一: 鸡蛋多多,篮子少少
今天开始步入正题。开始谈安心贷的一些行业观点。原先写的黄世仁传奇三篇是为了今天开始的文章做铺垫。如果看官您从未接触过借贷业务,请到安心贷论坛先看那三篇。对于借贷业务有了基础了解后,就更好沟通了。




前期在论坛里面发起了一个讨论,讨论5000万资金量的贷款大致放多少笔比较合适?




这是一个很现实的问题,不客气地说,也是很多外行的误区。



我看到论坛上有很多建议,希望安心贷多做10万以下的借款,他们的理由是这样的借款风险小,即使赔了,对于安心贷不会有很大影响。




我要感谢他们的好心,他们也是为了我们的事业能做得长久。但是,对于不同的人而言,风险是不一样的。对于很多安心贷用户看来很大的借贷风险,我们是有合适措施化解与排除的。如何作到在现有19>下的借贷抵风险,我将另文讨论。



回到正题,我们可以选择把5000个鸡蛋放在一个篮子里,也可以选择把5000个鸡蛋放在5000个篮子里。两个各有利弊,前者我们只要提起一个篮子,这一个篮子漏了,我们的鸡蛋就都打了。后者我们需要看住5000个篮子,但是一个篮子漏了也就损失一个鸡蛋,对我们损失很小。




同理,5000万元,我们可以做一笔贷款,做得很仔细,把风险降得很低。我们也可以做5000笔贷款,任何一笔贷款出坏帐都不会伤筋动骨。前者不可行,因为风险集中,任何一个偶然都是致命的。后面一个同样也不可行,因为无论篮子里面装1个鸡蛋还是5000个鸡蛋,我们都得提着篮子,一个人是无法提5000个篮子的。




我们回顾一下黄世仁传奇第二篇和第三篇介绍的借贷流程。任何一笔贷款,无论是借1000元还是1000万,在一个专业的借贷机构里都必须有贷前调查,保全和放款,贷后跟踪,甚至有处理不良的情况。一个借1000元的案子和1000万的案子,管理成本可能相差不超过50%,绝对不是1万倍的关系。




如果每笔业务资金过小,意味着业务量要大大增加,所消耗的管理资源会集中上升。虽然单笔贷款的赔付风险降低,但是业务量一大,人手不够,处理单个案子的速度必须加快,也容易造成贷前审查不严,保全措施不力,贷后管理松懈,从而导致贷款质量的下降,贷款风险的上升,俗话说的“十个指头按跳蚤,一个也捉不住”。




在国外私募基金管理中,有很成熟的制度,一般单笔投资不超过资金募集规模的10%,但是也绝对不低于资金总额的5%。这个制度,是一个权衡的结果,一个基金的一笔投资要使完全损失了,那就损失基金总额的5%到10%,不会对基金造成本质上影响。同样,这个比例决定每一期基金的投资案子不会超过20个,也保证了管理层有足够的资源作每一个案子的投后管理。对于借贷而言,比股权投资要简单一些,但是我们还是认为,在一个成熟的借贷机构,单笔借贷的数量应在资金总额的2.5%到5%。




再说回鸡蛋和篮子的比喻,如果我们有5000个鸡蛋,应该大致均匀地放在20到40个篮子里,这样漏了一个篮子,也就丢了2.5%到5%的鸡蛋,不会伤筋动骨,但是就目前人手而言,20个到40个篮子我们也提得起来,不至于负载太多而滑倒。



有些网友们希望我们多做7万到10万的业务是从承担损失的角度考虑。但是对于我们一个线下审核的担保公司,目前我们好几亿的资金,如果都做10万以下的借贷,如果都是1年期的,每年要做上千个借贷,也就是1天必须放款3笔,我们可以有放款决策权的一共3个人,这样我们真的就忙不过来了。一旦由于太仓促而产生误判,不良就会上升,处理不良是最花时间的,一个不良处理,动辄半年到一年,同样比例的不良处置,10个案子就3个不良,1000个案子有30个不良。30个不良的处理,至少得有4到5个专业律师。30个不良,300万元的不良金额,要请4道5个专业律师,这个账算不过来啊。




所以说,以安心贷目前的资金规模,单笔借款在300万到1000万之间是最合适的,这既保证每笔贷款都不会给我们带来巨大风险,也可以让我们的管理资源可以可控地管理每一个案子,最大程度地降低风险。至于小金额的商贸贷,都是以前老客户的循环授信,我们会逐步把这些剥离到其他关联的小担保公司去。这些借款本金都不足以覆盖我们为管理这个案子开支的管理费用。

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发表于 2012-6-14 14:56 | 显示全部楼层
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