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村镇银行成长需破吸储之局

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发表于 2012-6-20 09:09 | 显示全部楼层 |阅读模式

村镇银行似乎从来没有被如此“重视”过。

依法发起设立或参股村镇银行;符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行;支持民间资本参与村镇银行发起设立或增资扩股;村镇银行主发起行的最低持股降低到15%……密集出台的政策,不断把村镇银行推向了金融综合改革的最前沿。与此同时,民间资金欲组建银行,监管部门“规劝”其先以村镇银行入手;小贷公司想做大,监管部门建议考虑转型为村镇银行。

似乎成为村镇银行就拥有了一切,但事实上,村镇银行就像一座围城,城里的人和城外的人看到的是不一样的——村镇银行的现状并没有想象中的那么美好。

商报记者 黄超时 黄泽敏

被寄予厚望的村镇银行

不久前,《第一金融》对我市28家小贷公司进行全面的调查。结果显示,没有一家小贷公司不愿尝试村镇银行;如果能再有一个参股或投资金融机构的机会,其中21家小贷公司选择村镇银行,而选择继续经营小贷公司的只有3家。

几乎所有调查对象都认为,小贷公司目前的最大问题是资金供不应求。根据浙江省工商局2月份出台的《浙江省小额贷款公司融资监管暂行办法》第三条规定,通过从银行金融机构融资、法人股东定向借款、资金调剂拆借的资金,其融资比例合计不得超过公司资本净额的100%。

以瓯海恒隆小额贷款股份有限公司为例,注册资本金2亿元加上未分红的利润,去年的放贷规模为4.2亿元。如果能够改制为村镇银行,以8%的资本充足率计算,通过吸收存款,放贷规模可达125亿元。改制村镇银行能改善小贷公司“无米为炊”的窘境。

另一方面,小贷的税负率远高于金融机构。如村镇银行享受“营业税及附加按3%征收,所得税按12.5%征收”的优惠政策,但小贷公司需缴纳营业税及附加5.56%,利润缴纳所得税25%。

可以吸收公众存款,把市场做到无限大,享受金融业的税收政策。“秒杀”一切小贷公司的是村镇银行的这一“天然优势”。但实际上,可以吸收公众存款,不等于“很容易吸收公众存款”,其实目前最令村镇银行苦恼的,就是“难以吸收存款”。

存款利率“一浮到顶”但效果不尽如人意

在一次座谈会上,我市担保行业协会负责人说:若不实现利率市场化,村镇银行连孙子都不是。

6月8日,央行将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍,迈出了利率市场化的步伐。此后,我市6家村镇银行均将存款利率上浮10%,也就是所谓的““一浮到顶””。日前,记者在多家村镇银行营业部电子显示屏看到了这样的“广告”:我行所有存款执行上浮10%的最高利率,欢迎您来存款。

虽然村镇银行迅速作出调整,利率在允许的空间内“一浮到顶”,但村镇银行并没有因此获得大量的存款。一村镇银行负责人说,利率上浮之后看不出跟之前有什么差别,主动过来存款的人几乎没有。

该村镇银行负责人认为,首先是这个利率上浮并不是村镇银行独享,几乎所有银行机构都在第一时间作出了利率上浮的决定。村镇银行的“一浮到顶”,实际上也只是它们的存款利息并不比别人低而已。因此这个决定与其说是吸引新客户,还不如说是为了留住原来的客户。

其次,上浮10%的幅度刺激作用不强。“存款利率上浮10%,客户可能感觉不大,如果能上浮20%甚至30%,有些客户的存款可能就要‘搬家’。”乐清联合村镇银行行长吴大鸣说。

吸储难已成为村镇银行面临的共同难题。据温州银监分局统计,我市共有6家村镇银行,注册资本金7.48亿元,截至今年3月末,各项存款余额38.73亿元,平均每家村镇银行的存款不到6.5亿元。

成立时间半年有余的泰顺温银村镇银行,每天的存取款业务大概只有30多笔,成立半年多时间存款额仅为1亿多元。原先在当地银监部门工作的副行长陈元福说,即便知道万事开头难,但他也没想到会这么难。

吸储之局折射村镇银行短板

吸储难是所有银行面临的难题,但村镇银行尤其难。究其背后原因,是村镇银行的短板所致。

营业网点少,结算渠道狭窄,没有银行卡,社会公信力不足……这些问题使村镇银行在成长的道路上显得步履沉重。

在乐清联合村镇银行的营业厅内,记者发现与普通的商业银行有所不同,这里没有一台提款机。乐清联合村镇银行行长吴大鸣告诉记者,现在他们的客户办理存取款业务只能够通过纸质的存折来进行。这家全省经营规模最大的乐清联合村镇银行从去年底递交发卡申请至今已过去七八个月,目前他们还在等待有关部门的批复。

“没有银行卡,一方面与客户的消费习惯相违背,更重要的是影响了客户对村镇银行作为银行的认同感。”今年46岁,已在银行业摸爬滚打了24个年头的吴大鸣说。

“许多客户经常跑外地做生意,没有银行卡,不能在其他银行机构的ATM机上取现或转账,十分不便,这些客户也就容易流失。”乐清联合村镇银行的一位老员工认为,银行卡这种金融工具的缺失,加上网点稀少,使村镇银行在竞争上处于绝对劣势。

网点的稀少使村镇银行的吸引力下降。记者获悉,目前我市的6家村镇银行,只有永嘉恒升村镇银行与乐清联合村镇银行等少数几家在当地的一些经济相对发达乡镇设立分支机构,大部分村镇银行只有一个网点。

没有银行卡,网点稀少等现实情况也造成了村镇银行在业务上的单一。记者了解到,目前村镇银行能开展的业务仅限于最基本的存贷款等业务。“没有理财产品,没有其他中间业务,我们想通过这些业务来变相揽存都做不到。”一村镇银行负责人说,在他看来,村镇银行其实并不是真正意义上的现代银行,它更像是20多年前的农村信用社。“拿这种最原始的银行服务模式,跟现代化的银行竞争,我们没有胜算”。

困难不小但希望也很大

对业务单调、以存贷利差为唯一赢利点的村镇银行来说,吸收存款难,将成为它们“致命”的缺陷。

据温州银监分局统计,截至今年3月末,我市6家村镇银行的各项存款余额38.73亿元,贷款余额53.02亿元,存贷比达到137%。而按照银监对村镇银行的管理规定,村镇银行成立5年后,存贷比要降低到跟其他银行相同的比例。也就是说,村镇银行成立满5年,将失去“存贷比”的保护措施。

控制存贷比可走两条路,一则减少贷款,二则增加存款。在吸储难题没解决之前,它们只有减少贷款一条路可走。

一村镇银行负责人说,在农村,村镇银行并不是这里唯一的银行,一些老牌的涉农银行在农村市场早已根深蒂固。因此村镇银行服务的对象,其实并不是“金融盲区”,靠提高贷款利率来维持高利润也不现实。

“盘子做不大,我们的生存空间就会越来越不好。”一村镇银行负责人说,要把盘子做大,就只有把存款做大,但是目前,把存款做大的难度无比之大。

“存款利息“一浮到顶”,服务收费一免到底。”乐清联合村镇银行相关负责人说,为了跟其他金融机构竞争,他们作出了这样的规定。

“作为一个新生事物,在培育发展过程中难免会碰到一些困难。”中国银监会有关部门负责人曾指出,村镇银行要实施集约化管理,提供专业化服务,促进合理地域布局,提高组建发展质量,进一步加强和改进农村金融服务,这样,道路才会越来越宽阔。


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