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为什么不看好互联网金融下乡(转载)

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发表于 2017-2-15 15:29 | 显示全部楼层 |阅读模式
本帖最后由 最后的坚守者 于 2017-2-27 16:37 编辑

不少从乡村回来的金融从业人员,讲述了他们所见闻的村里人历经金融诈骗的始末,准确的说,互联网金融中的p2p乡村骗局。


看了几个被骗的案例,受骗者大多数是上了年纪的老人,都是听信别人介绍后投的钱,而后赔了。在这里,行骗满足了两个前提条件,第一是高回报,第二是可靠。


要说高回报,少说也要年化20%以上才算得上高,要是年化百分之十几的收益,在行业随处可见,自然也没吸引力;要说可信,跟这些投资人说风控和业务模式,他们也听不懂,你只有说保本保息,投资人才能安心。但是,监管上明文规定p2p不能承诺保本保息啊。


最亲民的推广方式,就是刷一刷墙、业务员下一下乡,或者用户拉用户。投资人感觉,见到理财顾问,特别是认识的朋友介绍业务,往往会让人觉得是可以相信的。


但最终的结果还是要被骗。从头到尾这就是骗局,无关乎是熟人介绍还是陌生人推广,也无关乎你是城里人还是乡下人。那么错在谁呢?


现在问题来了,钱被骗以后,所有人都将矛头指向p2p,说是p2p下乡行骗。在这里我先不反驳,我们来假设一下,如果有一天,有人冒充银行下乡推广,冒充保险下乡推广,或冒充信托下乡推广,最后投资人上当受骗了,能否说银行、保险、信托是诈骗行业?这显然不能以偏概全,这些行骗的都不是真正的p2p,货真价实的p2p从来都不会跑路。


理财骗局从城市来到乡村,能否说明乡村居民存款在上升?理财观念在提高?或是乡村市场是一片蓝海呢?笔者觉得都说明不了,恰恰相反,笔者觉得互联网金融下乡,并没有多大的前景。


农村的生产方式决定了经济增量


新年刚过,中央便发布了“2017年中央一号文件”,重点阐述了农业供给侧改革的若干做法,与去年相对比,今年的中央一号文件删除了“支持互联网金融的发展”,并提及了打击农村非法集资和金融诈骗。这表明了高层在对待农村金融发展的立场上,呈现出了谨慎的态度。


全文重点对农业供给侧改革和农业生产作了详细的说明和指引,这说明,传统意义的农村还是依托农业生产为主。既然是以农业生产为主,那自然而然,经济增长量是有限的。


受限于地势因素,中国农村的耕作方式主要还是沿袭了上世纪八十年代的家庭制,分散的土地难以形成规模式集成式的耕作,崎岖的地势更加难以实现大型机械化耕作。以当前来看,农耕技术的改良,仅限于对种子和土壤的改良,气候和自然灾害仍然是农业生产的首要天敌。


以上种种,决定了农村的经济增量是有限的。互联网金融无论是资产端还是资金端向农村推行,都会受到很大的阻力,尽管统计宣称农村金融缺口达到3万亿,但笔者依然不看好这个市场,能啃下这块骨头的,毕竟只有少数。


双重阻力,难以前行


先说资金端。互联网金融线下吸储,一度被认为是诈骗的标志之一,监管方面也明确了要严禁线下吸储。所以,在近农村地区诸如乡镇和县域开设网点以推广理财,明显是违规行为。那么,不下乡,不挨家走访,就唯有通过网络来推广了。


通过网络向农村推广理财,显然要比在城市推广困难得多。一来,农村互联网主要是移动互联网为主,依托智能手机为上网工具,但恰恰农村的4G信号覆盖率极其低,分散的居住形式,使得4G普及难度增加,尽管国务院在2015年的时候,发文要求2017年实现农村4G信号覆盖3亿乡镇网民,但计划也仍然处于推进阶段。


另一方面,传统农民对外来者互联网金融这一新事物的接受能力,往往会很低,即使有多余存款,也会选择银行这类传统的机构进行理财。所以,资金端在农村的推行,首先在渠道上就受到了很大的限制,并且,短时间内难以解决。


再来看资产端。如果想要给农民贷款,首先你得知道其借款用途,上面我说到,农村的主要生产方式还是以农业生产为主,无非就是农林水产等项目。之所以这个领域会出现3万亿的资金缺口,其主要原因就是生产风险过高,导致没人愿意为这个行业提供金融服务。


连拥有强大风控能力的银行都不给农村贷款,为何要互联网金融还要进来呢?难道后者的手段会更先进更高明吗,很明显不是。


农业生产的风险取决于其自身,谁来做风控,都不会改变其风险的本质,要想风险低,也只能是运气,碰上风调雨顺的年程。说到底,农村生产建设,更多的还是要依靠政府为主导,通过财政补贴和政策支持,以帮助农村更顺利的生产。


农村人口骤减,农村空心化显现


2015年,全年国内生产总值(GDP)为67.67万亿元,其中,全国排名前36个城市的生产总值就占到了41.06%,同时,这36个城市的常住人口占到全国总人口的22.56%,由此说明,城市建设才是经济增长的主要动力。


再来看一组数据,2005——2015年,十年的时间里,中国城镇人口数量从5.6亿增长到了7.7亿,而农村人口数量则从当年的7.5亿,下降到6.03亿,而且这种下降的速度,正随着城市化进程的加快而加快。


骤降的农村人口,使得农村呈现出空心化,农村的青年劳动力出走,留守的更多是儿童和老人,劳动力的流失导致农村土地大量闲置,如何充分利用土地,成了一个迫在眉睫的问题。


2014年,中央出台了全国农村土地确权的文件,要求五年内全面完成农村土地确权,这预示着,确权工作完成以后,可能会进行新一轮的农村土地改革。


此时的互联网金融下乡,面临的不仅仅是农业生产风险的问题,还必须面对土地改革可能会出现的复杂境况。综上所述,互联网金融的农村化进程,并没有想象中的简单,是蓝海还是死海,我们可以在未来的时间里共同去见证。




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发表于 2017-2-15 15:44 | 显示全部楼层
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发表于 2017-2-15 16:26 | 显示全部楼层
三四线城市放贷业务比投融资业务更有优势,风控角度考虑可以转换成消费金融形势。
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发表于 2017-4-21 15:23 | 显示全部楼层
在乡下实行p2p平台,应该不可行吧,乡下很多都是农民,他们不一定相信这些吧
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