网贷天眼»网贷论坛 讨论天地 投资交流 【干货来了】自由职业者该如何安排自己的财产规划
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【干货来了】自由职业者该如何安排自己的财产规划

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发表于 2017-4-17 14:56 | 显示全部楼层 |阅读模式
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      那么对于自由职业者财务上该如何规划,我有一点个人看法,拿出来跟大家做个分享:
      通常做事稳妥的自由职业者在单干之前,会做好几手准备: 一是明确好自由职业后的职业方向,积累好的人脉资源和客户,手头的业务工作短期内可以持续进行。
      二是有一笔养得好自己的积蓄,积蓄至少能够保证自己一年不工作也能活得还不错,至少相对于有工作前,生活水准不能下降。如果准备充分点,我觉得至少要保证3年没有新增收入也不影响生活。
      三是心态上不能患得患失,成为自由职业者,拥有自由的同时也意味着增加不稳定的因素,如果心态上容易被别人影响而陷入焦虑,或者因为自由职业的短暂不顺而导致焦躁,这样的心态无法让事业走顺。
    对于自由职业者,更积极的思维模式应该是,获得自由就意味着未来24个小时都可以拿来为自己所用,为自己的事业而谋划发展,不需要将每天8个小时为别人办事干活。如果一个人在为别人打工的时候,都有能耐把事情做好,那么全身心投入自己的事业中,也是有很大的概率可以把自己养得很好。
02 自由职业者对于钱这事情,首要做的不是存钱或者研究理财投资,而是想着怎么花钱,花好钱。
花钱要分成五块:
       1、要搞定社保,尤其是养老保险和医疗保险这些基础保障,社会上常有人说养老保险不用交,因为根本不划算。 其实我不这么看,社保跟商业保险是类似的,本质是基础保障,而不是理财投资,如果从划算不划算的角度来看待这个问题,实在有点狭隘。而且我们也不能用现在的退休金发放模式猜测未来的养老金,国家的养老政策会随着经济的发展、通货膨胀的情况而不断地改变。 有人说自己理财很牛逼,把这些钱拿去投资,到了60岁的时候可以有一笔巨额的资金。但问题是,“这类人”依然是非常小的群体,大多数自由职业者是无法做到全身心投入理财投资,他们有自己的事业去拼搏。
      养老保险本质是给他们的未来上一个基础的保障,无论未来几十年后如何旱涝,总归饿不死有饭吃。 同理,医保也是如此,它甚至要比养老保险更加重要,对于自由职业者而言,生一场病,就意味着工作暂停,收入断流,还需要花钱治疗。一旦住院治疗就需要掏积蓄的钱,如果这时候有医保,至少社保用药内的很多常规药是可以大比例报销的,这绝对是相当省钱的一种做法。
      2、商业保险需要重点考虑重疾险和意外险,如果手头宽裕的话,再去考虑寿险。其次,考虑到自由职业初期收入上的不稳定,我个人是建议不要买长期险种,而是买定期险种,比如定期的重疾险+短期的意外险。等到未来收入进入稳定增长期,积蓄越来越多,再追加一点终身的重疾险和寿险就好。在金钱上,千万不要打肿脸充胖子。
      3、日常开支要有一个预算备案。有稳定工作的时候,再怎么月光,下个月的工资还是会稳妥到账,但是自由职业之后,很可能会出现某几个月份收入多,某几个月份收入少。如果对开支没有规划的话,会出现收入多的月份请客吃饭出国旅行,月光光,到了收入少的月份,就只能靠着透支信用卡过日子。长期以往,这种生活状态必然会影响到自己的事业发展。 在预算备案中需要额外注意几点大额支出:
一是旅行预算,拥有了自由的时间,绝大多数人都想着每年出国溜达一段时间;
二是健身运动预算,自由职业者需要比上班族更注重身体健康,那么定期的有氧训练(跑步游泳等)、力量训练(器械拳击等)都要去做;
三是工作设备迭代预算,有些类似摄影、设计等自由职业对于电子产品的依赖性比较高,更新迭代要快,每年需要在这方面投入很多钱。
      4、事业开拓公关费用。既然是为自己事业而拼搏,就要以一个老板的心态看待工作,一份事业发展是否可以顺利和长久,人际关系和社会资源非常关键,跟任何一个甲方合作的时候,都要呈现百分百的努力,有时候在合作过程中需要有人情世故上的支出,或者需要放弃一些短期的利益。必要的开支是很好的润滑剂,对事业继续推进有帮助。
      5、最后一块就是自我提升的培训费。工作中积累经验是一种途径,通过学习提升也是一种途径。在获得大量自由时间的时候,我是觉得每年固定一段时间去深造学习,绝对值得回票价。
     03 花钱的事情说完,我们再来说存钱的事情。 我不认为自由职业者就要忙着把积蓄拿去理财投资,在他们事业还没有进入稳步上升期的时候,存钱要比理财投资重要得多。 在年初做工作计划的时候,需要对手头的客户资源做一个梳理,有哪些客户的活是肯定可以签订合作协议,有哪些客户的活是需要攻坚拿下的。万事想的糟糕些,那么对于全年的收入预算就会保守些。 根据保守的预算收入来制定存钱的计划,假设预估一年收入在20万左右,抛开“五个花钱”部分,还能结余5万元,那么就给自己开设一个存款账户,手头一有余钱,就往这个账户存钱。 如果当年额外多接了几个好案子,带来了意料外的收入,那么这个收入中可以拿出30%左右作为犒赏,余下来的70%进入存款账户。当然,30%还是50%拿来犒赏自己,这是个人拿主意的事情。 越是职业自由,也要有强烈的存钱意愿,因为未来除了自己提供保障外,没有国家或者企业兜底,所以花钱大手大脚的习惯必须改变。
       04 花钱、存钱说完,这时候可以说点理财的事情了。 对于自由职业者而言(全职炒股除外),理财不需要太复杂,一来没时间去折腾研究,二来本金本身也不够充沛。那么合理的理财模式是以安全性和流动性为首要考虑的因素,预期收益率反而是其次。 这么考虑的理由在于:自由职业未来说不定会进入到成立工作室或者组建团队的阶段,需要大笔的前期资金,那么早先积攒的本金就不能因为高风险投资而出现亏损,也不能因为购买了长期理财产品被冻结无法使用。 市面上安全性高风、险性低的产品很容易找:货币基金、债券、银行或者BAT的定期理财产品,分级基金A,可转债,网贷平台定期产品。光前三种渠道就够用了。 不要三心二意,看到别人买股票赚大钱,就赶紧自己去开账户,看别人炒房子发财,就忙着去倒腾房子。踏踏实实把事业做好,保证自己的现金流越来越趋于稳定,合作客户越来越多,积蓄变多后,再去考虑这些事情。 事实上,等到事业稳定到成立一个不错的公司后,可以直接聘请理财规划师团队帮自己进行资产的全球配置和管理。
      05 总结下,在“自由职业如何管理钱”这个问题上,我不重点强调理财投资的重要性,就在于大多数的自由人正处在事业起步阶段,这时候没有任何事情比干好事业来得重要的,那么“钱”真正的价值就应该体现在:花钱推动重要业务、提升个人能力;存钱提供生活保障,解决内心不安全感。至于理财,真的不是当务之急的事情。



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发表于 2017-4-17 15:17 | 显示全部楼层
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发表于 2017-4-17 16:31 | 显示全部楼层
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发表于 2017-4-17 20:26 | 显示全部楼层
财产规划里面肯定要配置一些活期理财产品作为流动性储备,像饭饭金服、星火钱包之类的活期理财产品刚好可以满足这样的需求,是吧。
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 楼主| 发表于 2017-4-21 16:44 | 显示全部楼层
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 楼主| 发表于 2017-4-21 16:47 | 显示全部楼层
czmmz 发表于 2017-4-17 20:26
财产规划里面肯定要配置一些活期理财产品作为流动性储备,像饭饭金服、星火钱包之类的活期理财产品刚好可以 ...

说的有道理!

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 楼主| 发表于 2017-4-24 17:03 | 显示全部楼层
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