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  • 中国网贷行业为什么出现如此多的p2p骗局?

    p2p早就进入中国,但正真兴起是在2014年政府提出“大众创业,万众创新”之后。许多国内投资人一想到“跑路“就会联想到P2P,虽然P2P行业本身存在很多弊端,但是不难发现,国外的很多地区的网贷行业并没有像我国这样出现如此多的骗局,这究竟暗藏着什么玄机? 一是信用基础设施缺失。 与外国相比,我国并没有一套公开透明、功能完善、全覆盖的信用评分体系来筛选优质借款人,扛起这一使命的信联目前才刚刚起步,作用接近的“芝麻信用”只是蚂蚁金服的“私家军”,不具有公共产品性质,难以为整个P2P行业托底。 二是监管的滞后和混乱。 金融行业因其巨大信息不对称性和利益关联的直接性,一旦脱离监管,失控是必然的,只是时间问题。这也是金融圈一句名言“银行是合法的庞氏骗局”的终极原因,金融必须有门槛,金融必须有监管。 再看我们迟到10年的监管法律,现在的监管格局基本框架是:“央行负责定调,银保监会搭建监管制度框架和整改实施方案,地方银保监局负责行为监管,金融办(局)负责机构监管,整改验收,备案,以及备案后监管,互金协会负责制定自律性的相关标准,组织培训检查、会员管理等。”可见,我国对于P2P行业的监管是典型的“多龙治水”,结果必然是监管真空。 三是行业自身对金融风控底线的集体性忽视。 从P2P的商业模式来讲,平台必须严守“信息中介本质”,因为一旦出现“自融”“资金池”“刚性兑付”等信用混同的问题,P2P绝对不是P2P本身了,就是事实上的“银行”了(而银行牌照是我国最难获取的金融牌照之一),从刑法上也就离“非法经营”“集资**”“非法集资”“非法吸收公众存款”等一列金融犯罪不远了。 在中国金融语境下,法律风险是最大的风险,控制刑事犯罪风险应该是金融机构风控的底线,一旦控制不好,就是牢狱之灾。 之前很多的人混进P2P行业,搞非法集资活动,坑害广大出借人;而在平台暴雷后,也没有特别适用于P2P的相关措施,出借人维权有种深深的无力感和挫败感。相信政府和国家定能主持大局,给广大金融受害人一个满意的答复,帮助百姓追回血汗钱。 查看全文>>

    6VtrW6_cn
    2018-09-25
  • 大汗币(可汗币)是旁氏骗局吗?

    国际趋势——虚拟货币,经过3年的筹备,韩国(可汗币)即将启动大陆市场,正处在招募市场领袖阶段:“大汗币”又称“可汗币”,是根据元代成吉思汗名字命名的一种区别于比特币和其它数字货币的一种新型加密数字货币,起源于韩国,可汗币的创始人是韩国虚拟货币交易所所长赵贤夏,是韩国国际交易平台的创始人、虚拟货币领域专家。可汗币在2015年10月中旬引入中国,该项目与金融公司联动,有别于目前市场上其他数字货币,也是目前唯一采用互联网+金融+倍增制度方式进行推广的数字货币,保证了增值空间。目前可以在以下平台进行交易和操作:韩国国际交易平台: 俄罗斯国际交易平台: 以后会有更多知名的国际交易平台上线。虚拟币与虚拟货币的区别:虚拟帀(山寨币或企业币):1:个人行为2:公司自己造帀3:无法去中心化4:无法在国际交易平台交易5:无限量发行6:没开源代码7:可操控价格,多为单向关系8:因企业倒闭破产而消失。虚拟数字货币:1:去中心化--不受个人,公司,国家银行监管2:限量发行3:可在国际交易平台自由交易(全球流通)4:有开源代码5:不被纳税,不会被冻结,不可控制价格6:永不消失的互联网资产为什么选择可汗币:1、有开源代码2、在国际公认的交易平台可随时交易,随时提现3、最佳切入时机,大陆零市场4、現在是可汗币原始发行价0.5元。韩国虚拟货币交易所长预测可汗币在一年升值100倍,5年升值1000倍。5、可汗币的研发人既是公司股东又是韩国国际交易平台的创始人,他对虚拟货币超级专业,而且可以通过自己创办的交易平台交易并拉升,前景可想而知!这5项同时具备的真实虛拟货币,仅此一家,这种机会可遇不可求,太难得了!我们大家都是大福报者,因为处在大成的时机,站在封顶的位置,拥抱亿万只是一次选择,一次决定!《可汗币》打破了以往那些前面人拿后面人的钱的模式,打破了传统模式的少数人赚钱,多数人赔钱的模式!俗话说的好,外行人看热闹,内行人看门道,读懂可汗币!赚钱不分早晚进场,而且赚钱速度定会让你尖叫!KNC可汗币—理想老师,KNC中国区高层领导人,为您的团队保驾护航!保证您在KNC项目上无后顾之忧,欢迎实力团队领导对接,咨询+微信:3051136867,备注:“理想,我要大汗币”不用质疑,因为我们研究的就是这个。。。你想要摆脱不停工作的困扰么?你想要拥有一份完美的事业、一个幸福的家庭么?请关注我们的微信公众平台:khanpia168认真了解“大汗币”,重大惊喜等你来。。。如果你错过股市,楼市,那你一定不能再错过数字货币了数字货币的盛宴已揭开帷幕,机遇面前你在哪里?温馨提示:远离山寨币和企业币,拥抱真正的虚拟货币:大汗币!http://files.bbs.e23.cn/forum/201512/31/144529amloozla2zmmouux.jpg 查看全文>>

    yude0913
    2016-04-26
  • P2P早报0710:又一传销币骗局被抓获 绿能宝兑付工作需60年?

    24家平台接入互金协会信披系统 近日,中国互联网金融协会互联网金融登记披露服务平台新增了14家网贷平台的信息披露情况,加上首批接入的10家平台,截至7月6日,共有24家平台接入并进行信息披露。【详情】 绿能宝接受摘牌决议股价受挫兑付工作需60年? 北京时间7月6日,绿能宝母公司SPI绿能宝能源互联网股份公司(下称"SPI")接受纳斯达克的摘牌决议,此前,SPI未能向纳斯达克交易所提交2016财年年度报告。绿能宝股价周五收盘重挫13.6%,收于0.578美元/股。7月5日,投资者曝光绿能宝兑付QQ群中发布的群公告,目前大概每天兑付两万元,最新兑付投资人为2017年4月10日11:47分提现的投资人。按照这个速度,承诺的三十年兑付变成60年了。【详情】 富鑫国际涉嫌非吸被立案侦查,“高大上”宣传堪比当年e租宝 7月8日消息,从5月17日启动到6月27日正式崩盘,这家名为“富鑫国际全球绿色计划”仅存活41天就被立案侦查。近日,长沙市打击和处置非法集资工作领导小组办公室发布公告称,富鑫国际全球绿色计划公司涉嫌非法吸收公众存款案已经长沙市公安局开福分局通泰街派出所依法立案侦查。【详情】 新新贷、夸客金融等被点名批评资产不透明,为自融提供操作空间 人民网上海7月7日电据上海互联网金融评价中心最新发布的评价报告,共有包括壹理财、普交所、夸客金融、新新贷、生菜金融等7家网贷平台的资产评价为不透明或不够透明,部分产品违反了网贷平台的中介性质。【详情】 红岭创投去年亏1.8亿!今年,老周定了年利润两亿的目标 7月8日早间,红岭创投董事长周世平在红岭社区发布帖子回应外界关注的“红岭创投去年亏损1.8亿”一事,并称红岭创投今年利润有望完成两个亿的目标。周世平在文中确定了红岭创投去年亏损1.8亿事实,并表示,“老周不擅长包装,实话实说,让自己心安,晚上可以踏实睡觉。”【详情】 4.7万余人,40.6亿元,又一传销币的骗局被现场抓获! 一年时间,发展会员4.7万余人,涉及金额40.6亿元。海口市警方近日破获一起以网络虚拟货币“亚欧币”为名的特大网络传销案,涉及人数之多、金额巨大令人惊讶。记者采访获悉,利用互联网传销平台经营,再召开推介会、论坛等来宣传其合法性和美好愿景,令大量投资者受骗。随着公司资金链濒临断裂,投资者“高返点、高收益”的美梦破碎。【详情】 大二女生借1.25万校园贷8个月"滚"成23万欲轻生 华商报7月9日报道,为了苹果手机,19岁女孩小敏(化名)从“校园贷”借了12500元。钱还不上,就又从其他校园贷借款,8个月过后,这笔钱“滚”成了23万元。【详情】 陆金所已与世界最大投资公司美国先锋集团达成合作 陆金所已于前段时间与美国先锋集团达成战略合作,并且探索职能投顾方向,试图创造出中国的理财智能投顾。上述信息是由陆金所董事长李仁杰在7月8日由上海新金融研究院(SFI)主办的第四届金融科技外滩峰会上透露。 你答我送: 小P将随机抽取今日之内答对下列选择题的五名投友,赠送p2p理财直投加息4%卡券一份! 传销是指? PS:上一期(7月7日)的正确答案是:金融资产交易所。答对的同学的加息券将会在周一统一发放至天眼账号个人中心,请注意查收! 更多精彩内容 P2P早报0707:监管禁互金发金交所产品济南互联网金融协会成立 P2P早报0706:深圳互协下发合同指引10家平台资产不透明 查看全文>>

    P2P理财助手
    2018-05-23
  • 中国式P2P骗局大全

    6年时间,P2P在中国经历了从天堂到地狱的轮回。  2012年,第一批P2P开始爆发,代表技术的互联网和代表财富的金融相结合,没有什么比这个概念更性感。  不到三年的时间,中国已经能成长为全球最大的P2P市场,平台数量全球第一,交易额是美国的数倍,比当年的A股还要疯狂。  但飞的越高、摔得越惨,当潮水褪去的时候,裸泳的P2P在2018年开始一个个倒下。  半年多时间已经700多家停业或出问题,仅6月就有80家,7月更是超过165家跑路,日均5家以上,维权事件频发,甚至让人闻到了一丝金融危机的味道。  为什么会出现这样的动荡?未来我们应该如何看待中国的P2P投资?本文将从中国P2P的基因入手,帮助大家识别P2P投资的风险,建立P2P的投资逻辑。  中国式P2P基因  我们不一样  看名字就知道,P2P是个舶来品。  英文全称PeertoPeer,意思就是点对点的网贷平台。  中国的P2P最早起源于2007年,第一家P2P公司拍拍贷成立,进入2012年之后P2P平台如雨后春笋快速兴起,2015年最高峰时有近2600多家平台,成为全球第一大P2P市场。  为什么发展如此之快?因为中国的P2P在发展中完全变异了。  按照国外的定义,P2P本质上是金融信息中介,撮合出借人和借款人产生债权债务关系,P2P受到严格的准入和过程监管,而中国式P2P从一开始就变异了,和国外很不一样:  第一,监管模式不一样。  中国式P2P是监管真空的产物,在很长时间监管机构缺位,直到2015年才正式纳入银监会监管体系。  而其他国家监管相对成熟,比如美国的P2P监管就非常严格。  由于美国P2P借贷行业具有明显的证券化属性,投资者认购的是贷款凭证,由证券交易委员会(SEC)予以监管,而SEC一方面设定了很高的准入门槛,屏蔽掉了很多骗子,另一方面实施严格的行为监管,甚至要求每天都向SEC提交报告。  第二,市场定位不一样。  中国式P2P大多强调金融属性,多为小贷平台,科技含量不高,有的甚至充当了网络银行的角色,没有做到点对点,而是出借人借款给平台,平台再借给借款人,不是直接融资,是间接融资。  国外P2P平台多强调互联网背景,多为高科技公司,如美国最知名的P2P平台LengdingClub2014年在纽交所上市,是当年最大的科技股IPO。  第三,运作模式不一样。  中国式P2P多为线上和线下结合模式,线上筹集资金,线下开发客户、审核和风控等,不少平台通过设立线下实体店增强获客能力。  而国外P2P采用线上操作一体化操作,基本上所有的流程都在线上完成。  第四,保障机制不一样。  中国式P2P通常被打上了刚性兑付的烙印,通过增信和担保提供本息保障。  刚性兑付是中国金融体系一切风险的来源,同样也是P2P风险的来源;而国外P2P平台作为信息中介不提供本息保障,投资者自行承担风险,平台不承担借贷违约风险。http://n.sinaimg.cn/translate/740/w556h184/20180815/kEFT-hhtfwqr9193575.jpg美国P2P平台运作流程http://n.sinaimg.cn/translate/756/w556h200/20180815/wlRq-hhtfwqr9193608.jpg中国P2P平台线上线下模式运作流程资料来源:罗兰贝格咨询如是金融研究院  中国式P2P骗局  那些年你踩过的“雷”  中国式P2P的黄金时代已经结束,随着金融去杠杆推进、融资环境恶化和金融监管升级,一场迟到的出清已经到来。  截至2018年7月底,现存正常运营的P2P平台仅有1645家,而出现问题平台就有4740家,占比高达74%,“爆雷”事件频发。  尤其是今年以来,出现了超过700多家停业及问题平台,涉及投资人数占比从3.7%上升至6.2%,涉及贷款余额占比从2.7%增至7.7%。  P2P行业违约风险加速蔓延,导致P2P投资者恐慌不已,市场信心降至冰点。  中国P2P停业及问题平台不断增加:http://n.sinaimg.cn/translate/45/w556h289/20180815/tL0K-hhtfwqr9195281.jpg数据来源:Wind如是金融研究院  中国P2P停业及问题平台涉及人数和规模占比同步回升:http://n.sinaimg.cn/translate/58/w552h306/20180815/6Seb-hhtfwqr9195327.jpg数据来源:Wind如是金融研究院  1、风险爆发的三个原因  中国式P2P集中爆发问题的原因有三点:  一是金融去杠杆,市场流动性收紧。  金融去杠杆逐步从资金端转向资产端,导致流动性收缩、利率抬升、金融业态规范收缩、金融案件增多、违约事件频发、金融风险从点到面释放,P2P风险也随之显现。  二是融资企业经营恶化,还款能力下降。  在行政去产能和环保常态化等因素的共同作用下,中小企业、民营企业首当其冲,被迫关停限产,经营效益下滑,资金承压,到期无法还款,从而导致平台资金链断裂提现困难。  三是监管升级,违规平台加速出局。  2014年4月银监会着手牵头研究监管P2P事宜,并在2015年正式将P2P纳入监管,接连出台多项监管政策,全面规范P2P行业运作,结束了长期以来的监管真空,违规平台加速被清洗,倒逼行业出清。  2、常见的三类P2P骗局  尽管P2P监管趋严、投资者的风险意识逐步增加,但P2P投资陷阱还是防不胜防。  前有e租宝、快鹿、中晋,现有善林金融、银票网、唐小僧,不少投资人重蹈覆辙。  问题平台假借互联网金融、P2P之名,行诈骗集资“伪金融”之实,突破监管红线,涉嫌违规操作。  常见的有自融自用、短期诈骗、庞氏骗局等形式,下面将梳理分析这三类骗术的特点,以期帮助投资者识别投资陷阱,规避P2P投资风险。  第一类是自融自保。  自融自保是银监会明确为P2P划定的红线,自融是平台发标为自身融资,借款人即为平台或平台关联方,自保是平台为投资人提供本息保障,这和P2P平台信息中介的定位完全不符。  P2P平台的本质是中介机构,作为第三方平台连接借款人和投资人,但现在不少P2P平台的设立是为了更好地为平台实际运营方或关联方融资,严重偏离P2P的运行逻辑,完全丧失了应有的中立立场,失去了第一道风控保护,后续资金的用途更是无法监控,甚至会出现虚构融资项目、伪造抵押担保等乱象,潜在风险极大。  P2P平台自融自保常见的漏洞有三点:  一是虚构投资标的,多为高息、高额、短期,借款资料十分简陋,信息模糊甚至缺失;  二是单一反复借款,通常借款人数偏少,且与平台方有关联,借款用途模糊不清;  三是托管信息缺失,未进行第三方资金托管或托管不合规范,P2P平台账户和资金账户混为一体,无法实现风险隔离。  如由《叶问3》票房造假扯出快鹿集团自保和自融嫌疑。  借款方是大银幕(北京)发行控股有限公司;平台方是金鹿财行、趣逗理财、当天投资、菜苗网络等18家融资平台;担保公司是上海东虹桥融资担保股份有限公司。  快鹿系用自己的影视公司,走自己的通道公司,靠自己的担保公司,用自家的P2P平台,最终投向了自家的影视项目《叶问3》。http://n.sinaimg.cn/translate/262/w1080h782/20180815/1gPp-hhtfwqr9195374.jpg  还有2017年停止运营的P2P平台88财富发布的产品大多涉及自融自保。  以周盈宝0808为例,融资总额度1000万,投资期限7天,年化收益率6%,借款人为深圳市黄檀集雅二期文化产业投资合伙企业(有限合伙),募集资金用于当代青年艺术家扶助计划及推广。  第一还款来源为画作保管展览、展示收益,第二来源为质押的12幅画作公开售卖或拍卖形成的收益。  看似信息披露较为完善、有担保保障,实际上存在很大的漏洞:  一是虚构标的,经向中国美术家协会求证,根本没有“当代青年艺术家扶助计划”;  二是单一借款人,周盈宝系列产品均为同一借款人,不管是否满标,持续募集;  三是借款人为P2P平台88财富、借款人黄檀集雅、担保公司中科创融资担保公司为同一控制人,变相自融自保。  第二类是短期诈骗。  由于中国P2P多定位为小贷公司,准入门槛低,诈骗成本低,所以有些P2P平台建立的目的就是为了短期诈骗,利用投资者赚快钱的心理,冒用投资背景包装平台,采用高额返现、“秒标”“天标”等手段吸引客户投资,干一票就走人。  P2P平台短期诈骗有两大常见特点:  一是多为新设平台,成立时间短,没有尚未经过市场检验,缺乏历史业绩作为参考;  二是经常出现“秒标”,平台为聚集人气偶尔发一些高收益、超短期限的借款标的是比较正常的,但经常出现“秒标”可能就存在猫腻,很有可能是虚构的借款标的,借机敛财。  如2012年6月3日上线的淘金贷,通过假造营业执照,大发收益奇高、期限超短的“秒标”,制造赚钱的假象骗取投资者争相投资,募集金额超过100万。  6月6日,资金账户就被限制交易,资金被全部支取,6月8日淘金贷网站就无法登录,从上线到“跑路”只用了短短一周。  第三类是庞氏骗局。  与短期诈骗不同的是,庞氏骗局通过借新还旧,存续期较长,融资体量较大,社会危害更严重。  这类平台通常看起来较为正规,通过承诺高额收益吸引投资者,但实际投资收益无力覆盖投资者利息,只能用新增投资者的本金支付前期投资者的本息。  一旦新增资金放缓或者停止进入时,整个体系就会崩盘,投资者基本血本无归。  大部分P2P问题平台都有庞氏骗局的影子,甚至超过百亿规模,如e租宝、钱宝网、中晋、快鹿等,还有前不久出事的善林金融、中融民信、钱宝网、唐小僧等,P2P平台庞氏骗局常见的手法有以下四种:  一是包装平台。  对平台资质、背景、业绩进行全方位包装,使平台看起来正规,值得信赖。  如善林金融,做足包装宣传,曾为中国女排高级赞助商,在央视黄金段、各大卫视甚至纽约时代广场、伦敦希思罗机场都有投放广告,在全国开设1000余家线下门店,表面看起来“家大业大”、“大而不倒”骗取投资者信任,非法吸纳了超过600亿的投资。  事实上,善林金融有4条以上的行政处罚,主要聚焦在无照经验、虚假宣传等,并没有宣传的那么美好。  善林金融的实际控制人周伯云控股的“天津佳伦宏业房地产有限公司”曾27次被最高法院列为失信公司。http://n.sinaimg.cn/translate/186/w1080h706/20180815/QzaM-hhtfwqr9195440.jpghttp://n.sinaimg.cn/translate/560/w828h532/20180815/3fxO-hhtfwqr9195520.jpg  二是虚构标的。  为了能够持续募集资金,不少平台利用信息披露监管不严的漏洞,编造借款信息。  如e租宝表面上看是为下属的融资租赁公司融资,实际上超过95%的项目都是虚假的,不少项目反复融资,平台上公布的多为假项目、假三方的虚构信息。  甚至出现过租赁物为价值4.5亿的翡翠原石这样匪夷所思的投资标的。  三是高息诱惑。  向投资者承诺高于市场水平的年化收益率或者高额返利,大肆宣传高收益,引诱鼓动投资者参与。  在实体经济利润率下行的背景下,过高的收益水平不太现实,往往是你盯着别人的利率,别人看中你的本金。  如四大高额返利P2P平台联璧金融、唐小僧、钱宝网、雅堂金融已全部“爆雷”。  联璧金融的“零元购”模式年化收益高达31%,唐小僧的“平台返利”年化收益率高达40%-60%,钱宝网的“微商平台”年化收益高达40%左右,雅堂金融的信用标收益率最高收益率达到50%,如此高昂的收益率自然难以为继。  四是资金池运作。  资金池在金融业务中较为常见,也是金融监管的重点。  每一个合规的P2P标里,应该是借款人的债权和投资人的资金匹配对应,并进行第三方资金托管,P2P平台账户和资金账户隔离开来。  而资金池是先将资金汇集到平台指定账户,然后通过“拆标”匹配投资项目,以短养长实现期限错配,以小拼大实现金额错配。  一旦其中的某个项目出现问题或者投资者集中提现,很容易引发流动性危机,80%以上的问题平台都未上银行托管。  如近期“爆雷”唐小僧,自2015年5月成立以来,交易量高达800亿元。  但并未进行银行托管,信息披露也是极度敷衍,投资者在投标前几乎看不到任何借款项目信息,投标后也只能看到借款人名字,资金用途等有价值信息无从知晓,进行资金池运作,“拆东墙补西墙”。  虽然上述三类骗局操作模式不尽相同,但通常P2P问题平台存在许多共性,惯用伎俩大同小异。  大致表现为包装平台、虚构投资标的,采用高息诱惑、密集短标等方式吸纳资金,但对募集资金缺乏监管,既无银行托管,又无信息披露,资金去向无法追溯,所以有上述表现的P2P平台应予以重点关注。  中国式P2P投资  如何筛选靠谱的平台和产品?  从短期来看,中国式P2P经过前期的快速发展后,如今已经开始大洗牌,问题平台接连“爆雷”,监管升级倒逼规范发展,亟待去伪存真。  长期来看,中国式P2P作为互联网金融新业态,契合小微企业融资的融资需求,规范的P2P平台有一定的生存空间。  在正本清源的关键时期,中国式P2P投资难度加大,需要综合评估,筛选出靠谱的平台和产品。  1、选择平台的几个个要点  P2P投资最重要的是选平台。  平台作为中介机构,连接借贷双方,满足各自的需求。  合规经营是P2P平台的底线。  虽然57号文给出的6月备案登记大限并未能如期执行,但P2P平台未来的监管方向已经十分明确,统一全国备案标准是大势所趋。  机构信用代码证、ICP许可证、信息安全等级备案、银行存管已然成为P2P网贷行业合规性的四大重要标准。  机构信用代码证即营业执照,可视作企业的“身份证”,是识别机构身份、查询机构信用记录等的重要依据。  三证合一后,信用代码即现在开发票通常用到的税号,可通过国家企业信用信息公示系统或者天眼查等第三方软件查询。  ICP许可证是互联网信息服务业务经营许可,否则就属于非法经营,对于P2P平台十分重要,可通过工信部ICP/IP地址/域名信息备案管理系统查询。  信息安全等级备案是对信息系统安全等级保护状况的检测评估,等级越高,安全保护能力越强,由各地区市级公安局机构颁发,可通过公安系统的网络安全等级保护网查询。  等级保护三级认证是平台备案的必要条件,是非银行机构的最高级认证,仅有不到200家平台通过等级保护三级认证。  平台上线银行资金存管系统,存管银行根据协议进行资金划转支付,严格监管资金流向,为用户资金的安全提供保障,可通过平台官网和第三方P2P门户网站如网贷之家和网贷天眼等查询。  机构信用代码证、ICP许可证、信息安全等级备案、银行存管是P2P平台备案的必要条件,也是平台合规经营的基础,需予以重点关注。  此外,还要求及时进行信息披露,积极进行平台备案信息、组织信息、审核信息等信息公示,接受用户及监管部门的审视。  风险控制。  信用风险是P2P业务中最大的风险。  平台要有完善的风控流程、严密的风控体系、强大的风控团队进行支持和配合,可通过平台的运营报告、安全保障介绍页面、标的详情页面等综合评判平台风控保障力度。  之前不少平台提取了部分风险备付金用于解决信用风险,也是平台宣传的一个亮点,但这明显与信息中介定位不符,属于违规行为,监管已禁止平台新增风险备付金,积极消化存量。  平台的风险保障成效可通过逾期坏账率这一指标来进行度量,可从平台年报、运营数据、官网等渠道获取,一般来说,经营良好的P2P平台会将坏账率控制在2%以下。  但需要注意的是很多平台公布的逾期和坏账明显偏低,甚至是“自欺欺人”,如牛板金和银豆网均为零坏账,结果均“爆雷”。  2、选择产品的三个要点  挑选出靠谱的P2P平台后,P2P投资就成功了一半,接下来就是靠谱P2P产品的选择了。  在具体P2P产品选择过程中,应重点关注以下三点:  第一,资金投向。  也就是P2P的资产端,投资者资金究竟借给了谁,资产端是投资P2P风险的源头。  根据借款对象,P2P模式较为多样,可以是“toC”,对个人,可以是“toB”,对企业,还可以是“toG”,对政府。  按照借款模式,可以是纯信用贷,如消费贷和小微企业用于经营的贷款,可以是抵/质押贷,如房/车抵押贷。  不同对象的不同模式对应着不同风险,通常来说有抵押的相对安全,一旦借款人出现逾期坏账后,平台能将抵押资产进行处置变现,从而保障投资者的权益。  另外,需要关注的是尽管P2P的资金用途十分广泛,底层资产相对丰富,可以投向消费贷、信用贷、车贷、房贷、供应链金融、委贷、配资、保理等多个方向。  但根据监管有些投向是明令禁止的,如现金贷、校园贷、首付贷、股票投资、股票配资、期货合约、机构化产品、其他衍生品、股权众筹等。  投资者可在规定的投向内根据平台给出的产品借款人相关信息,结合自身的风险偏好进行初步选择。  第二,投资收益。  投资收益是不少P2P投资者最为关注的因素。  虽然P2P产品相对银行理财、银行存款等理财方式收益明显较高,但是需要注意的是高收益伴随着高风险,切勿盲目追求高收益,投资者应结合自身的风险承受能力慎重选择。  日前中国银保监会主席郭树清在“2018陆家嘴(15.270,0.03,0.20%)论坛”上提出“高收益意味着高风险。  因此,P2P投资者应时刻谨记这句话,将其作为P2P产品选择的重要指南,透过产品收益正视背后的投资风险。  近一年中国P2P综合收益率在9.50%-10%区间:http://n.sinaimg.cn/translate/27/w560h267/20180815/Ew_C-hhtfwqr9196428.jpg  数据来源:网贷之家如是金融研究院  中国P2P收益率集中于8%-12%区间,占比高达65.50%:http://n.sinaimg.cn/translate/33/w560h273/20180815/QWmn-hhtfwqr9196475.jpg数据来源:网贷之家如是金融研究院  第三,担保机制。  担保是借款人违约后的最后一道屏障。  P2P产品常见的有三种担保机制,除了上文提到不合规的平台提取风险备付金外,还有第三方担保和保险公司两种担保机制。  第三方担保是担保公司为借款人提供担保,一旦借款人无力偿还,担保公司代为履约,保障投资人的本金与收益。  这种情况下,重点关注担保公司的实力,避免关联互保。  另一种担保机制是保险公司为平台提供信用保证保险,分为履约险和账户安全险,履约险较为靠谱,如果借款人无法履约,由保险公司进行赔付,不过要事先留意赔付的范围,分清赔付的是本金还是本息。  账户安全险仅保障投资人资金在平台账户中的安全,不保障投资本息。  因此,投资人在选择产品时,应仔细查阅产品说明,明确是否有担保机制及其对应的担保范围。  综上所述,我们可以得出几点结论:  第一,中国式P2P和国外P2P存有很大的差异,之前由于监管不到位积累了很多问题,现在金融去杠杆的大环境下,自融自用、短期诈骗、庞氏骗局等雷点被引爆,行业将加速出清。   第二,P2P模式本身没有原罪,未来中国式P2P不会绝迹,规范的P2P平台仍有生存空间。投资者应理性看待P2P投资。  第三,P2P投资最重要的是选平台,应结合平台实力、合规判断、风险保障、团队能力几个个方面选择,并重点关注产品的资金投向、投资收益、担保机制,选择靠谱P2P产品。  2018正和岛APP重量级大课——管清友博士领衔如是金融团队倾力打造40堂“新金融必修课”,帮大家解决未来十年所面临的关键问题。  泡沫即将出清,高手如何选未来,在这里让你找到“滚雪球”的正确姿势,看清时局,一起穿越这轮新周期 查看全文>>

    先贤显现
    2018-09-12
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