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亿钱贷查标|揭开老周的第二张底牌。如果过不了备案怎么办?

  • 2018-11-30 22:59 来自 PC
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接近一个月没有发布查标内容了,一方面是最近在写行业观察的文章,精力有限;更重要的是,很多平台不愿接受查标。至于原因,不同平台不一样,老陈后面再专门聊聊查标的遭遇。

最近,连续有几位出借人留言,想了解亿钱贷。说实话,老陈和很多出借人一样,也想了解亿钱贷,于是就联系了闫梓总经理,闫总态度明确“随时查标、随便查标”。

这就有了本次查标。


行业网红周世平收购亿钱贷来冲刺备案之后,这个默默无闻的小平台就备受关注,老陈也有四个疑问想搞清楚:

1. 亿钱贷和是什么样的关系,备案工作中,监管层会不会把两者放在一起做整体评判?

2. 平台怎么开发资产,质量怎么样?和红岭创投有没有资产合作?与控股股东深南股份是否存在业务往来?

3. 据媒体报道,老周曾表示不看好网贷,那么为何收购亿钱贷,会看好亿钱贷的前景么?

4. 三月份才收购亿钱贷,备案准备时间很紧张,目前而言,合规工作进展如何?如果通过不了备案,出借人的权益如何保障?



Part 1  基本交流与介绍

总经理闫梓先对平台进行了总体介绍,包括股东背景、管理团队、商业模式、合作机构情况(准入条件、各合作机构基本情况、合作资产类型及规模、定期回访制度)等。

系统管理员介绍了平台的后台管理系统,包括产品管理、协议管理、机构管理、借款管理、财务管理、还款管理、用户管理、智能投顾等模块。

老陈也就关心的问题咨询了闫总、钟总和张总。具体内容汇总在文末。

亿钱贷目前的资产全部是由合作机构推荐而来,由合作机构先审核然后推荐过来,平台做二次审核,通过则发标,通不过则退回。据平台介绍,风控过程以自建的风控模型自动审批为主,可以直接通过或者拒绝,无法判明的项目则转由人工审核。

这种模式下,资产的安全性就取决于两大因素,首先还是底层资产的质量,然后是合作机构的稳健性。


Part 2 标的资料

了解了总体情况之后,开始查具体标的。

还是老规矩,11月14日当天上证指数开盘价为2648.31,应该查4月8日的标。但当时刚完成收购,没有怎么发标。另外,老陈在现场看到了事务所出具的重点环节专项审计报告,以及会计师事务所出具的合规合规情况审查报告,第三方之前已经抽查过标的资料和流水。

所以,老陈选择10月8日这天的前三个标的(每天发布几百上千个标的,无法全部查看)。

以“微花贷201810070571”为例来说明。因为都是小金额标的,由系统自动审核,所以资料没有线下标的那么多,相对简单。风控主要依靠模型,属于机密,所以也没啥可以多说的。

管理后台显示,借款年化利率8%,居间服务费10%,分期收。综合成本是18%。老陈特意看了电子版的借款协议和居间服务协议,约定的费率确实如此。

老陈有疑问,这些成本是借款人所有的成本么?一般这种线上短期、小额的,综合借款成本是容易超36%。

闫总表示,居间服务费包含了平台需要返还给渠道的费用。平台与机构合作的时候,为了防止机构向借款人乱收费,坚持由平台统一扣费,然后再返给渠道,确保借款人的综合成本处于监管要求的范围内。合作机构可能通过其他主体或方式另行收取费用,平台在合同中是对借款人总成本有明确限制的,并且在贷后抽查中已经发现借款人总成本超过政策限制,会采取相应处置措施。

后台管理系统和相关协议上都有明确借款人的银行账号,借款与还款的银行账号一致。


Part 3 标的流水

目前平台还没有上线银行存管,使用的是第三方支付公司宝付和通联。

放款流水:根据平台提供的宝付的电子支付凭证显示,借款直接放到了借款人所留的银行账号。

放款金额是1600元,与借款金额一致。

回款流水:还款流水方面,借款人先还到合作机构,合作机构再每天统一还到平台。

这种模式下,怎么知道借款人到底有没有还给合作机构?如果大量借款人已无法正常还款,只是合作机构在代偿,则风险就比较大了。

平台法务总监张上飞介绍,合作机构每天统一还款的时候,需要列明哪些借款人是在正常还款的,哪些是代偿的,且平台会定期不定期抽查,这样就能穿透掌握到底层资产的情况。如果发现异常,会减少或者直接停止相应合作机构的合作。另外需要特别说明,现在资产除了上述还款方式外,已经有大部分渠道资产是借款人直接还款或者直接从借款人账户划扣。

银行存管预计什么时候上线?张总介绍,计划在2018年12月7日上线。

上线后,还款能直接穿透到借款人么?张总表示,上线后新增借款人的还款方式为两种:(1)直接从借款人账户划扣到借款人存管银行账户;(2)借款人登录亿钱贷平台充值还款;(3)代偿方的代偿资金通过代偿方存管银行账户直接代偿。这些还款和代偿方式都是可以直接穿透的,对于存量原有借款人将逐一通知,激活存管银行账户,直接按照上述方式进行还款。


Part 4 其他问题

针对一些投资人关心的话题,老陈也做了一些提问。


资产情况

老陈:平台的业务微农贷、企链贷、微花贷、乐保贷、优车贷、微企贷各自占比是多少?

平台:按照10月31日的数据,整理如下:

老陈:机构推荐资产的模式下,怎么控制风险?
平台:风险控制是系统化的工作:
-机构准入:例如对合作机构持续运营时间(一般要求一年以上)、实缴资本、高管从业时间(一般要求五年以上)等要求;会经过市场部、风控部多轮尽调、评估,并报往亿钱贷风险审查委员会进行评审。
-产品调查:主要核实产品的交易主体、交易结构、交易资金流、产品要素、准入要求、风控要点、催收策略等内容;也会抽查借款标的还款流水、产品动态表现报表、资金使用凭证等资料。
-额度控制:前期会先小规模合作,根据资产的实际表现调整额度,可能扩大也可能缩小,甚至直接终止合作。其实就像恋爱一样,需要一个互相了解的过程,太着急就发现不了对方的优缺点。
-常态回访:亿钱贷会对机构做回访(每月一次)及贷后管理,并针对不同的产品制定不同的风控策略及管控措施。回访包括借款人回访及合作机构担保能力的回访。合作机构回访主要包括核查经营情况、财务情况、涉诉及出**况、合作额度使用情况、保证金落实和补充等内容;借款人回访内容包括资金放款回款路径检查、逾期代偿情况、贷后信息采集及更新、催收管理、产品动态表现等内容。

老陈:平台的二次风控体现在哪些细节?线上和线下资产各有什么不同?
平台:第一次风控是资产推荐方在做,通过他们风控的才能到我们这里。第二次风控,平台对于借款自然人和借款企业实际控制人,通过亿钱贷自己的“神匣大数据风控”系统进行线上审核。对于借款企业还要进行人工审核。两次风控都通过的,才会发标。

老陈:自动审核、人工审核、拒绝的比例各是多少?
平台:这个比例变动挺大的,每个渠道都不一样,且这个比例不代表风控的水平。

老陈: 从平台的风控系统(涉及到平台核心信息,未公开披露)来看,客观来说还不是特别成熟,那么平台风控的侧重点是什么?
平台:现阶段大部分资产都是第三方推荐的。我们的侧重点如下:1、机构准入,流程上市场部尽调立项,风控部尽调立项,法务部法律风险审核,审贷委员会上会表决,系统对接缴纳保证金后放款。2、单笔业务准入,平台对于借款自然人和借款企业实际控制人,通过亿钱贷自己的“神匣大数据风控”系统进行线上审核。对于借款企业还要进行人工审核。因为小微资产为主,所以单笔审核主要是做排除法,什么样的资产标准可以准入,什么样的直接拒绝。3、放款后每月进行贷后检查,根据贷后检查的情况,调整额度和保证金。

老陈:贷后回访等贷后管理工作会有记录么?
平台::有,都会贷后报告。很多内容涉及到风控标准,所以不适合公开。但每次贷后都会发现挺多问题,一般都是发现就整改,有重大问题的,就降额度了。我们的一切的目标就是稳定备案,风控现在就是求稳不求利润。

老陈:前隆信息和信用算力的合作规模是前两位的,为什么他们的额度会比较大?特别是前隆信息。对这两家有什么具体的风控措施?
平台:两家机构向我司推荐的均为自然人借款项目,金额足够分散。我司是在综合考量合作机构自身实力、资产管理能力及市场拓展潜力等因素,给予两个机构合作额度。

我司会要求推荐机构、核心关联公司及实际控制人本身提供连带保证担保,另外需按照贷款余额缴纳不低于5%的逾期保证金,以便能及时对逾期资产进行回购代偿。在合作过程中,也会根据实际情况来调整风控措施。

老陈:前隆信息和信用算力提供的资产是不是现金贷?有没有政策风险?
平台:两家机构都是上海金融科技企业,以助贷模式向银行、金融机构推荐资产。按上海相关监管部门的要求他们推荐的产品必须是有消费场景的,上海的金融监管部门对这两家企业定期不定期的进行现场检查。我平台会及时掌握和了解相关情况,保证平台出借人的利益,两个企业现阶段经当地监管机构检查符合监管要求。

老陈:信用算力(和上海彤戎是一家)的前身是,会不会受到徐红伟的影响?
平台: 徐红伟持有信用算力的股份已经在2018年3月份转让,公司合作之前是有做专项尽调的,现阶段,徐没有持股也不是实际控制人,所以不会有影响。

老陈:车贷受扫黑除恶影响很大,钱吧金融提供的车贷资产(看数据有一千多万的规模),有受到影响么?目前还款正常吗?

平台:钱吧金融提供的车贷资产规模有部分受到行业发展的影响,目前在我司贷款的客户还款都处于正常状态。选择钱吧金融有两个原因:

首先,其车贷更像信用贷(注:从平台披露信息来看,仅进行了同盾和聚信立,未涉及到银行征信、车房等信息),风控的重心在贷前对借款人信用的审核,要求比较高。而不是靠贷后催收来控制风险。所以,总体上受到的影响相对较小。

再者,钱吧金融的业务主要是在山东省内,对山东地区车贷行业较为熟悉,且有一套完善的风控体系,能够有效的保证业务风险可控。

目前,双方合作的也主要针对山东本省业务,同时要求资产推荐方和其集团总公司进行保证担保,并按贷款金额缴纳一定比例的保证金。我司在风控方面严格把控车辆底层资产的合规性,不定期对资产推荐方进行检查。

钱吧金融在山东省有多年的车贷经营经验,风控能力和处置能力强,在山东地区处于龙头的位置。亿钱贷获取的钱吧资产主要是山东省的资产,可靠性较强。

老陈:目前钱吧金融还在为平台提供资产吗?
平台:有的。

老陈: 纳鑫普惠提供的是什么类型的资产,目前还款是否正常(看数据有一千万左右的规模)?其关联平台融金所已是争议平台,会不会受到不利影响?
平台:纳鑫普惠所提供的资产均为以车辆为风控核心的产品,在接受其资产前尽调了其风控流程和进件流程,选取了其中自营的优质资产予以准入,并将抵押权转移至我司实际控制,现在前期推送的资产均在正常还款。

我司为了避免纳鑫普惠可能受到关联的网贷平台的影响,已经对资产推送额度进行了相应控制,同时密切关注前期资产的还款情况。根据其运营情况,对其资产额度进行调整。

老陈:官网的信息披露显示,累计代偿笔数是2笔,金额为60万,这个数据是最新的么?
平台:是最新的数据,亿钱贷信息披露的数据与后台完全一致,且2小时进行一次更新。

老陈:平台余额已经有三四亿,且小额业务的逾期率普遍偏高,为什么代偿数据这么低?这个代偿数据的标准是什么?会不会是亿钱贷没有掌握真实的逾期数据?
平台:我们的标准和监管是一样的,就是借款人没有还款(最后一期未结清之前的全部本息),由担保人、代偿人代为还款的,记为代偿。现阶段因为没有上线银行存管,并且贷后检查也不可能抽取每一笔的流水,因此这个数据确实不够准确。我们12月7日银行存管上线后,代偿数据能够真实反映代偿情况。

老陈:贷后抽查一般比例是多少?
平台:企业类的抽取的笔数都比较少,一般都是10笔以内。个人借款的,数量太多,一般是30-100笔,根据机构表现情况来定。

老陈:采取加盟商模式的可溯金融,出现了合作机构帮借款人续贷或转贷,以掩盖坏账的情况。亿钱贷的展期和续贷多不多?如何避免可溯金融出现的问题?
平台:平台现阶段无展期资产,续贷(可理解为还旧借新)资产也极少。借款人还款前平台不承诺续贷,续贷需要根据平台的风控条件重新进行准入,不符合条件的不予续贷。

加盟商掩盖坏账或欺骗平台,这是亿钱贷风控工作的重点之一,也是监管机关的关注点。首先从资金流上进行限制,通过直接放款和还款,防止在资产推荐方出形成资金池;第二,加强对借款企业真实性核查,防止通过买壳融资等情况发生;第三,贷后管理抽取企业进行上门检查,确定资金用途情况。综合来判断,防范被推荐方欺骗。

老陈:目前的经济形势较差,大家也不是很乐观。如果经济形势下行,资产质量会不会有很大的压力?有没有应对措施?
平台:在目前经济下行趋势下,我司按照重大事项预警管理要求对机构定期进行现场及非现场检查,对资产不定期抽查,确保对风险信号先知先觉,做好风险预警。

同时,平台的资产主要涉及三农、农批市场、食品副食批发、个人消费等领域,受经济周期的影响相对较小。从目前资产期限分布来看,3个月以内资产占比约45%,3~6个月资产占比45%,6~12个月资产占比8%;12~18个月个月以上资产占比1%,资产最长期限为18个月。

总体而言,期限分布以短期为主,可以根据市场形势灵活调整政策,在需要收缩的时候可以快速收缩。


合规性

老陈:红岭创投持有亿钱贷49%的股份,也是同一实际控制人。在备案方面,监管层会不会把两者放在一起来看待?
平台:政策上并未明确限制同一实际控制人名下的两个平台备案,因此红岭和亿钱贷现阶段都在按照监管要求开展经营活动。亿钱贷现阶段合规工作走的比较靠前,后续将努力冲刺完成备案工作。

老陈:亿钱贷的备案不会受红岭创投影响么?
平台:作为关联公司监管机关可能会进行检查和研究,但这并不影响亿钱贷和红岭创投都按照监管要求去积极整改向合规靠拢。

老陈:如果无法通过备案,出借人的权益会不会受到损害?有没有应对措施?
平台:为应对无法通过备案的情况,亿钱贷制定了应对方案。亿钱贷没有自融、资金池和资金错配,并不会出现挤兑,实际上最终投资人的兑付取决于资产端的风控。同时亿钱贷不会终止经营,相关贷后管理等工作正常开展,平台会转型金融科技服务商,继续进行运营,现阶段已经积累了三农大数据风控方面的优势。

老陈: 如果无法通过备案,会不会影响合作机构的还款或者代偿等履约意愿?
平台: 不会。首先,在政策上,现在****严厉打击逃废债,平台无法备案并不免除借款人和代偿人的还款责任。其次,平台如无法通过备案,亿钱贷不会因此停止运营。亿钱贷已经有成熟的转型应对方案,贷后和催收团队届时反而会加强力度,尽快完成清退工作。

老陈:亿钱贷与红岭创投有没有业务往来,比如资产供给?
平台: 没有,双方资产类型不同,完全隔离。

平台:天眼查信息显示,太平盛世融资担保(福建)有限公司的法人代表兼执行董事林海滨同为红岭创投福建分公司负责人,而平台与之有合作,其提供的主要资产是什么类型?是否涉及关联融资?
老陈:太平盛世作为土地承包经营权抵押权人,与亿钱贷存在部分三农贷款业务合作,是亿钱贷的合作伙伴之一。根据现有监管规定,不属于关联方且不涉及关联融资。

平台:平台业务目前是否全部满足20/100的限额要求?
老陈:完全符合。

老陈:平台的合规工作进展到什么阶段了?
平台:备案延期前,福田区地方金融风险防控工作领导小组办公室于2018年3月28日针对亿钱贷平台下发《监管函》。亿钱贷根据监管要求完成了整改,拿到律师事务所和会计师事务所无保留意见的专项报告,达到当时条件下的备案要求。备案延期后,亿钱贷亦已全面完成合规自查工作,于9月30日正式向深圳市福田区金融工作部门提交《自查报告》,成为较早完成并提交自查报告的平台之一。10月,会计事务所、律师事务所进行尽调,现已经出具合规性审核报告。目前,亿钱贷正在紧锣密鼓进行自查自纠,准备自律检查所需提交的材料。


平台可持续运营能力

老陈:据深南股份2018年上半年财报,亿钱贷总资产1316万,净资产1210万,营收11.14万,净利润亏损399.47万,平台的可持续运营能力怎样?
平台: 根据现有亿钱贷的发展情况,亿钱贷将在明年实现扭亏为盈,实现公司可持续发展。另外,亿钱贷近期将进行增资,具体以上市公司公告为准。增资后亿钱贷将继续在平台发展和金融科技方面发力。

老陈:根据上市公司公告,亿钱贷两个股东将增资1.8亿,估计资金什么时候会到账?
平台:以上市公司公告为准。

老陈:周世平是红岭创投、深南股份、亿钱贷的实际控制人,红岭创投存在较大规模的不良资产,是否会直接或间接地影响到亿钱贷?
平台: 亿钱贷与红岭创投虽然为同一实际控制人,资产端、资金端和实际经营都是完全隔离的。公司直接建立了防火墙制度,并且作为上市公司,对此的监管也是很严格的。因此风险不会传导。另外,据悉红岭的资产以抵押担保类为主,相关不良资产处置工作也在有序进行中。

老陈:据媒体报道,实际控制人老周曾表示不看好网贷。这个是否属实?如果不看好,为什么要收购亿钱贷?
平台:媒体的报道不够全面,周董的意思是不看好网贷行业原有模式。网贷行业只能作为金融行业的补充,通过科技金融赋能传统借款人和金融机构,红岭创投和亿钱贷都是周董在这个方面的布局。



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