网贷天眼»网贷论坛 讨论天地 投资交流 团贷之后,也许好平台的春天就要来了。

团贷之后,也许好平台的春天就要来了。

  • 2019-04-15 17:48 来自 PC
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#团贷网暴雷事件最新进展#上周,一篇关于P2P或于2019年下半年开启试点备案的消息传播出来。从去年开始,整个监管层的布局就沿着备案展开了,包括安排平台自查、协会检查、行政核查三轮,很多平台都已经过了前两个阶段,处于行政核查的阶段了。

备案的事情几个月内停了一段,很多投资人都不太关注的时候,团贷网出现问题,导致出借人信心丧失,这个时候重启备案,不知道是给P2P投资者的定心丸还是平台雷潮的一个预示。但我们也要看到,TD平台的出事,也变相地推动了整个行业的备案进程。因为只有有序推进备案,才能切实减少TD平台的影响,提振行业信心。可以很明确地说,不管今年备案进展如何,会不会出现备案试点平台,政策已经明朗,相关文件也会出台,P2P也终将位列仙班——成为持牌金融机构。

重启备案对于好平台来说还是有积极意义的,近期各地纷纷出台的都是清退政策,很多中小平台在短时间内不能备案,就会无心经营;重新启动备案后,有一定区域竞争力和一定用户基础的“小而美”平台会看到希望,也会继续选择良性经营。

一、平台分为区域性和全国性

区域性的是指限定在单一省级区域的经营机构,要求P2P及其分支机构的经营地、新增撮合业务的出借人、借款人须与注册地保持在同一省级区域。
全国性平台监管手段与银行管理类似,这类平台业务范围可以扩展,对出借人及借款人的经营地与注册地没有太多要求,但是此类平台的监管就非常严格。

解读:全国经营机构需要金融办+当地银保监+当地央行共同“推荐”至中央的银保监和央行,而具体流程还需要地方对平台进行初审,审查完毕后向中央金融监管部门提出备案意见,经中央金融监管部门评估后方可在省级地方监管部门处备案。这就意味着能够获得全国性备案平台肯定少之又少,没有强大的背景实力无法成为全国性平台。

二、备案平台注册资金有严格要求
单一省级区域经营机构:注册资本至少5000万,风险准备金率(1)为余额1%,出借人风险补偿金率(2)为贷款余额的3%。

全国经营机构:注册资本至少5亿,风险准备金率为贷款余额3%,出借人风险补偿金率为贷款金额的6%

解读:P2P一开始并没有准入门槛和监管,侧面导致行业畸形发展,乱象丛生。
此次备案试点方案在这一点上做了矫正,金融行业里主流的是设置注册资本的门槛,民营银行注册资本的要求是20亿元,消费金融公司的门槛是3亿元。未来P2P的实质就是信用中介,备案的作用类似持牌。对于注册资本的要求,有两个作用:第一,是上面提到的限制平台经营杠杆率,业务规模与资本金规模挂钩;第二,注册资本也能让大部分平台望而却步,为政策制定者实现一刀切的功能。

三、出借人适当性和限额
合格出借人:自然人出借人在同一平台或不同平台累计出借总余额超过人民币5万元的,网贷机构应当要求提供个人或家庭金融资产总计在其认购时超过人民币50万元、或最近三年内每年收入超过人民币20万元、或者夫妻双方合计收入在最近三年内每年收入超过人民币30万元的相关证明。
出借限额:自然人出借人在同一网贷机构的出借余额不得超过人民币20万元,在不同网贷机构合计出借余额不得超过人民币50万元。

解读:出借人限额目前来看完全是行政手段了。出借总额的限制旨在控制出借人在P2P行业的总风险敞口,减轻风险处置的难度,降低社会不稳定因素。

四、按比例缴纳风险准备金
监管要求区域性、全国性的P2P平台,需缴纳不同层级的一般风险准备金,并设立出借人风险补偿金。
其中,一般风险准备金的作用,主要作用是先行支付出借人由于P2P平台发布虚假信息或自融等原因时造成的损失;而出借人风险补偿金,则是用于弥补出借人在出现信用风险时的本金损失。

解读:站在出借人的角度,此项百益无一害。如果平台发生风险事件,准备金其实就是一个备用粮仓,优先兑付出借人的资金。将平台自发的风险准备金计提行为合规化、透明化,不失为一种务实的做法。


总结:就本次备案试点方案来说,这虽然是个“常规动作”,备案试点也不代表“认可或牌照”。但从整个行业角度看,首批备案试点平台落地是一个积极信号。***如果还想投资网贷的,优先选择 没有太多整改压力和违规业务,地域优势明显,,资产端优质(个人贷和消费分期),业务小额分散的平台。***

微信图片_20190415174620.jpg

在投资这个领域,每个人都要有自己独到的见解,不要因为恐慌而放大了影响。除去特例,我们回头看已经倒下的平台,确实都是不怎么优秀的平台,传统的大平台还在挺立。
我们对于行业,还是要向前看,要活在未来。我们为行业发声,也是希望它更好的发展。


互金黑嘴 直言不讳
我是爱分析平台 爱褥羊毛的羊毛君本君




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