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聊一下麻袋、拍拍贷、人人贷

  • 2019-06-07 17:03 来自

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#人人贷##拍拍贷#很多人觉得网叔对P2P有点悲观。

其实也谈不上……

毕竟,年初还加仓了2个平台。

《备战寒冬》建议大家对大部分持“只出不进”的态度。不在P2P现在风险有多高,而在这次雷潮之后,发现大部分人根本没做好“投资”的心理准备:

前前后后写了三年,投资市场是战场,不是来捡起钱的,没做好心里准备尽量先观望。但现实呢?举债投资的举债投资,ALL IN的ALL IN。

有些爱,可能只有用劝阻来表达吧。

写公众号无法选择自己的读者。

所以这里只能再次强调:

道不同不相为谋。

那些喜欢做自己承受不起的决策的,想投资又不愿意好好学习的,幻想靠别人的消息,小道消息一夜暴富的……

真的再也不要因为“贪心”而关注网叔了。

相信这样:

你好,我也不好。


1.0

以后不会再公布自己的投资仓位了。

盲目的人太多。

但P2P的文章,自己还在投。很多理性的出借人也在投。在投资领域,客观探讨,互通有无从来都是有非常大的价值的。

未来P2P,可能剩下100家,也有可能只剩下50家。但未来的P2P,还是有比较不错的投资性价比的。毕竟,收益摆在那里。风险,整个行业正在随着上市公司的增加,信息披露的全面,抛开癫狂的舆论和市场情绪讲,风险其实是在一直下降。

但树欲静而风不止。

对于P2P,这个特殊的时期必然多事之秋。

团贷网事件,让整个市场的信心又蒙上了一层灰色。

说草木皆兵可能都不为过。

但总体感觉,最近后台留言提及率最高三个平台:

麻袋、拍拍贷

今天就抽点时间,给大家谈谈对于他们当前现状的看法。


2.0


麻袋的黑料被放大了

麻袋最近的黑料很多。

大裁员,逾期率暴涨,高利贷,暴力催收,备案不积极,上违规的类活期。

但真正值得深究的只有三点:

为什么裁员?

真实的放贷利率多少?

逾期率暴涨有多严重?

高利贷,暴力催收是一顶帽子。只要是做贷款,都能戴。打开聚投诉,越是热门平台“高利贷、暴力催收”就越严重。

但真正值得关心的其实是放款利率。

不是媒体喜欢用的计算方式irr(内部收益率),而是apr(年度百分比利率)。

为啥?

(1)民间借贷纠纷,目前法院目前只支持apr计算利息。

高于apr24%的,法律不保护。高于apr36%的,法律规定无效。

(2)如果真规定到irr36%以内,持牌消费金融违规,P2P更违规。

因为apr计算所得的24%,irr计算就超过了36%。

如果放贷利率规定到irr36%以内,持牌消费金融和P2P都很难生存。借款端的用户质量是资金成本决定的,而不是风控。

银行的资金成本,可以做信用卡用户,消费贷apr15%以内。

持牌消费金融公司的资金成本,可以做稍微质量好一点的用户,消费贷apr24%以内。

P2P平台的资金成本,只能做稍微次级质量的用户,消费贷apr24-36%之间。

现在全网媒体irr计算,那么全网消费金融公司和P2P都可以戴上“高利贷”的帽子。至于暴力催收……

上门是暴力,打电话是软暴力,对于想搞事的老赖,你怎么催都会在聚投诉有“口角”。

备案不积极,类活期。也都是模糊点。不马上增资5个亿就不积极?

可是,你知道所谓要求增资5亿的文件,都没有正式下发,只是网上“流传”而已?

类活期的那个是一个类似计划的投标工具,人人贷也在也有。虽然监管对高流动性的前端融资产品很警惕,但监管也没说要禁。

所以,真正值得关心的还是回归资产。即中腾信的情况。

首先,中腾信的放贷利率,apr计算是低于36%的。算不上高炮和超利贷,也在国家规定之内。

其次,大裁员。

现在,中腾信的大裁员还没法定性。

最近几年,P2P裁撤线下门店其实非常常见。

2017年,你我贷裁掉了线下所有门店。去年以来,平安普惠、宜人贷都在裁线下门店。

裁线下门店,一是因为P2P监管三降,降待收,降门店。

二是因为整个行业大趋势都在转型线上消费贷。

当然,中腾信裁员,也有很小的是可能是经营不善。

但真的没有太多足够往这个方向佐证的材料。倒是有小道消息说,中信空降了个百度背景的消费金融高管,新官上任三把火要转型……


再次,逾期率走高。

麻袋现在官网公布的项目逾期率13.347%。项目逾期率可以理解为累计逾期率,净坏账(如果回购,会下降)。

这个数据怎么样?对比其他平台(上市)才能知道真实水平。

目前下,陆金服净坏账8%,宜人贷10%,拍拍贷5%,桔子理财2.5%,积木盒子9%,51人品12%,小赢9%。

跟一线比有差距,但也没那么离谱。

总体而言:

作为非上市公司,麻袋总体还是一个黑箱。但目前公布的信息,还是有明显的真实性的。

投资上,麻袋这个情况肯定不是小白和风险保守型用户适合上的,上了看看负面都影响睡眠质量。

但也没想很多媒体所言“危机四伏”。

看平台不是写小说,几个信息一整合就可以胡编乱造。所以,大家还是理性看待其各项指标的变化。


2.0


人人贷可能选了一条比较艰难的道路

人人贷这个团队,印象中一直做事比较“踏实”。我有朋友去过人人贷北京总部拜访,这么一个各个三方评级前五的台子,线上员工也就只有60-70人。比起负面的土豆网,可以说勤俭得像个山村教师。

但人人贷一点很不好,就是不愿对外公布真实信息。

说好听点,低调。说难听点,对于出借人毫无诚意。

中国互金协会的信披网站,逾期率好到为0,代偿率,可以连续6个月纹丝不动。真TM****到爆肝……

但现实告诉我们,****到出离真实,就是假。

事实上,人人贷选择的业务,是非常艰难的一条道路。即小微企业贷。

人人贷论坛讲,这么多年来,人人贷一直在支持中小微企业发展,围绕这类贷款深度挖掘,探索(也有可能挂羊头卖狗肉,毕竟国家希望看到小微金融机构支持小微企业)。

小微企业贷款有多难?

62%的中小企业活不到5年。最近几年,国家逼银行给中小企业放贷款。然后前些天,著名的小贷行业意见领袖嵇少峰就来了一篇《中国银行业小微信贷已到最危急时刻》。说的也是一个当下的现实,一个赤裸裸寒光四射的常识。运动式的给生死边缘的企业放贷,逾期坏账总是难免的。

总体来讲,对于人人贷的核心团队,特别是张适时印象特别好。别人接受采访,各种吹逼讲故事讲理想。这家伙接受采访,都在谈业务,谈风控,不管未来成败如何,大方向是做实事的人。

至于投资这件事,人人风险怎么样?

人人贷表面很漂亮,气质很好。

但信息不愿意披露,出借人完全就只能人品了。

每个人对于人品的定义和权重都不一样。个人谨慎倾向,不要太相信“人性”。


3.0


拍拍贷差不多是这个市场最透明的平台。

业务专注线上消费信贷领域,也没有杂七杂八的其他业务。

现在成了上市公司,信息披露也非常详实。

2019年Q1季度财报也已经出来,三个月净利润7个亿,账上现金累计60亿,短期理财产品持有14.441亿。

现在的拍拍贷,可以说是P2P行业的标杆平台。

至于拍拍贷最近为什么促销力度加大,羊毛不断。

原因我的分析大概有2个:

(1)土豆网暴雷之后,整个行业的投资信心低迷,拍拍贷的资金流入并不旺盛。

(2)拍拍贷的业务进一步扩大需求。

现在投P2P,建议大家在那些信息“被迫”公布很透明上市平台里挑。毕竟,上市公司的财报远比公关稿和新闻稿真实。

信而富在北美纽交所上市,出事前连续几年亏损,实际做风险决策的信号非常明显。

投资,最大的风险就是信息不对称。



信息仅供参考,不作投资决策依据。

网贷有风险,投资需谨慎。


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金牌会员

发表于 2019-06-07 17:22

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发表于 2019-06-07 17:29

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发表于 2019-06-07 17:58

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有负面还是观望一下,谨慎上车。
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铁牌会员

发表于 2019-06-07 18:19

来自 PC

我就是关注了网叔的文章,投了蜜蜂有钱3.2万至今回来1.2万,银湖投了3万回来370元,***的自媒体拿了好处让我这样的小白交了几万学费,还有个海椒妞我跟她投了3万图腾贷5折加利息回来16500元

铁牌会员

发表于 2019-06-07 18:21

来自 PC

清华科技大厦18、19、21层全部被人人包了,300多人,加上昌平客服部100多人,总共500人。哪里来的几十个人之说?如果写文章的知道如果他知道人人的资产端友信普惠(完全相同的股东,无巧不成书咱也去过位于北京三元桥的友信金服总部)有一万五千人,全国270多家线下门店的话,估计对自己的言论肠子都悔青了!

银牌会员

发表于 2019-06-07 18:27

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银牌会员

发表于 2019-06-07 21:41

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发表于 2019-06-07 22:14

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发表于 2019-06-07 23:28

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