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拍拍贷 VS 桔子理财

  • 2019-06-18 10:12 来自 PC
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#拍拍贷##桔子理财# 本帖最后由 flowerS. 于 2019-6-18 13:16 编辑

和桔子是出借人关注度很高的头部平台,老陈之前都分析过,今天再把两者对比下,可能大家会更清晰一些。
上市主体财报数据

拍拍贷和桔子理财所属的乐信都是上市公司,所以先看下上市主体的相关数据。
2018年财报数据:




2019年一季度财报数据:




无论2018年度还是2019一季度,两者的营收和盈利都在高速增长,特别是净利润,拍拍贷一季度达到60%,乐信更是228%。
本来盈利规模就挺大了,还保持这么高的增速,数据表现优秀。

逾期数据:

截止2019年3月月底:
·乐信90天以上的逾期率为1.42%,而2018年底为1.41%。连续两个季度增加,但数据较低。
·拍拍贷的逾期数据也很低。
逾期时间逾期率
15-29天0.8%
30-59天1.61%
60-89天1.45%
90-119天1.29%
120-149天1.31%
150-179天1.2%

机构资金认可度高

- 拍拍贷:
  机构资金占撮合金额的比重由2018年第四季度的20.4%提高到一季度的30.9%;
- 乐信:
  一季度,乐信平台上超过70%的新增借款的资金来自金融机构。
限规模的情况下,对接机构资金是大平台必走之路,否则资产端的业务开展和团队稳定都会受到影响,平台营收也没法保障,是比较危险的。
P2P资金和机构资金两条腿走路,会更稳。
平台新增撮合借贷业务中,机构资金占比不断提升,是好事。最后会提升到多高的比例还需要观察,另外,机构一般需要平台提供兜底,最后能不能真的赚钱还是要看资产质量。
平台客群

拍拍贷的人均借款余额为0.45万,桔子理财为0.62万,都属于小额分散的资产。

借款人数量(人)借贷余额(万)人均借贷余额(万)
累计当前
拍拍贷1585025844175611974044.660.45
桔子理财600393121958081355812.080.62

对比几家平台的累计借款人数量。
拍拍贷明显要高一些,达到了1500万人的,比2018年1月增长了50%,说明平台仍在不断获取新的借款人,会产生新的数据。





再对比下当前借款人数量。
从绝对值上看,也是拍拍贷最多,439万人;
趋势上看,统计期间,拍拍贷的“当前借款人数量”是在不断减少的,从548万人减少到了439万人。





可以理解为,平台不断在新获取新客户(表现为累计借款人数量在持续快速增长),然后根据客户的实际还款表现又在不断做筛选(表现为当前借款人数量在持续下降),把相对优质的客户留下来,劣质的剔除掉。

用浅显直白的话说,就是在试错。
不管AI技术怎么样,用真金白银试出来的客户是真实的:还款良好的客户就好,不能还款的客户就不好。

相比其他平台,拍拍贷做得最早,时间周期长,数据量也最大,优势很明显。

桔子理财的累计借款人数量为200万,当前借款人数量为219.58万,总体上比拍拍贷要少不少。
但考虑到桔子理财的不少贷款是有场景的,获客更精准一些,难度更大一些,所以客户数量比拍拍贷少是正常的。


资产合规性
催收问题是包括持牌的消费金融公司都存在的问题,所以就不说了。

两者相比,桔子理财的优势在于利率较低,敢于公开说“分期乐订单费率未超国家规定范围”。
拍拍贷的利率要高一些,按IRR计算的话,肯定是高出36%的,但相较于市场上现金贷的平均成本,是偏低的。

在金融严监管的背景下,拍拍贷要考虑利率合规的问题,一方面要提高自身的风险定价能力,另一方面也要看监管政策的具体要求。

乐信最近被媒体曝出校园贷的问题,也是需要注意,因为这个客群太敏感。

按目前的情况,站在出借人角度,这些资产合规问题短期内对平台的资产安全还没有大的影响,长远影响还有待观察。
温馨提示:P2P有风险,出借需谨慎,投资P2P想下车的,可以选择不死鸟债权进行转让。



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金牌会员

发表于 2019-06-18 10:59

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发表于 2019-06-18 17:06

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我认识的有两个人借了拍拍贷不还,现实例子,风控是摆设,天天给我打电话我有啥义务帮你拍拍贷催收?自己风控垃圾
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发表于 2019-06-18 20:45

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发表于 2019-06-18 21:20

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发表于 2019-06-19 12:53

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发表于 2019-06-24 20:35

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发表于 2019-06-24 20:37

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