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信用卡代还的黄金时代

  • 2020-01-08 14:48 来自 PC
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消费与蚂蚁花呗、京东白条都属于超前消费,一些互联网金融平台没有像阿里、京东这样的流量入口,但并不妨碍他们在信用卡还款中发现商机,并将之产业化。
“小赢科技”在2018年9月成功在美国纳斯达克登陆,“萨摩耶金服”随后向美国证监会提交了招股书,算上今年赴港上市的“维信金科”,在信用卡代还市场上已经超过3家上市公司,甚至微信也悄悄介入代还和分期业务,开始推广“微乐分”。


信用卡代还如何会成为一笔资本市场看好的行业?
揭开信用卡代还细分市场的神秘面纱
之前有人分析我国的信用卡业务不如欧美地区发达才有移动支付的弯道超车,电商平台推出的信用分期付似乎也让银行信用卡成为一门“传统业务”了,但是信用卡这几年的确是不降反增了。
来看一组央行发布的官方数据:截至2019第三季度,全国银行信用卡和借贷合一卡在用发卡数共计7.34亿张,全国人均持有信用卡0.53张。自2012年至2019年,我国的信用卡期末应偿信贷余额由1.14万亿元上升至7.42万亿元人民币,年均复合增长率达37%,信用卡授信总额由3.49万亿元上升至16.99万亿元人民币,人均授信额度已达1.3万元。


这与年轻人消费习惯变迁是密不可分的,上一代存钱给将来用,这一代人花将来的钱。
但是,“消费一时爽,还款火葬场”,没在账单日凑过钱还款的人简直不足以语人生。此时,银行一般会温馨提示您有“最低还款额”或是“分期”,当然银行是奔着一笔费用不菲手续费和利息费来的。
如果有APP的信息流广告称,帮你代还信用卡,费率比银行低,要不要试一试?简直是堪比“及时雨”。那你就顺利转化为线上信用卡代还产品的精准客户。
截至2017年末,银行卡应偿信贷余额5.56万亿元,授信使用率44.54%;生息资产规模(可视作信用卡代偿业务的最大市场容量)已超2万亿元。目前头部信用卡代还项目比如小赢科技(小赢卡贷)、维信金科等加起来其实仅仅不足整个市场总容量的2%。


“上升空间很大”,这是信用卡代还上市公司在招股书对投资人的一致期许。再者19年年尾《银联53号文件》的出台,是为了规范整顿代还市场,我们不可否认的是一个新兴行业的崛起必然会伴随着发展所带来的弊病,就是各式各样的平台如雨后春笋,鱼龙混杂,良莠不齐,因为相关制度不够完善,不可避免会出现一些支持空卡二清性质或者拉人头模式的平台出现,让客户的利益存在隐患,整改是必然的,因为这个行业需要更健康的发展。
国内信用卡代还机构为什么会火?
一:如今监管层正在加速整顿P2P市场,很多信用卡代还公司逆势上市
二:很多人的信用卡额度一般是5000至50000之间,无法满足旺盛而强烈的购物需求,而信用卡代还并不占用信用额度;通过平台代还的操作相当于在原有的信用额度上增加了一倍的额度。
一些中介承诺帮助持卡人还贷只需要收取2%-3%的手续费、听起来是用小额手续费把还不上的账单往后挪,但其操作依然存在不小的风险:“中介先替持卡人还上当期账单,由于信用卡额度在全部还完当期账单后会立刻恢复,中介再通过合作商铺甚至自身的POS机以刷卡的方式将还款金额全部取回到自己账上。”一位银行信用卡业务人士明确告诉,“这种方式本质上是用信用卡套现,再者大额进出很容易导致信用卡降额、严重甚至会存在封卡的风险。”


大家最后希望大家记住一句话,超前消费是把双刃剑。朋友们选择信用卡或是分期消费都应该理性。即使是实在没办法请选择正确的还款方式。

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