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2016.11.29日广东佛山 稳贷网 考察报告-网贷谈

  • 2016-12-16 15:19 来自 PC
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考察日期:2016年11月29日
考察人员:网贷淘宝(李欢)  覃律师  

本报告中所提供的信息仅供参考!报告根据考察人员所见所闻、拍摄的照片以及平台提供的资料撰写,尽可能做到客观、中立,但并不保证报告所述信息的准确性和完整性。如平台提供信息有虚假情况,一经发现本方有权对虚假信息进行公布。考察报告只是调研结果,有时效性,最多3个月必须重新考察审定;只针对平台过去的经营评价,不作为今后的评定依据。本报告中的信息或所表述的意见并不构成对任何人的投资建议,对于本报告所提供信息所导致的任何直接或者间接的投资盈亏后果不承担。

                                                                                 一、平台基本信息
公司名称 :广东稳贷电子商务有限公司
稳贷网网址:[url=http://www.wdw88.com/]http://www.wdw88.com
公司地址:广东省佛山市顺德区容桂街道顺德科技创新中心3座18楼
注册资金
平台利息
成交量
累计待还金额
平均借款周期
投资人数
1000万/实缴
21%
4.4亿元
7542万元
22.7月
14705人
资金托管
自动投标
债权转让
账户管理费
提现费用
上线时间
丰付/汇潮/富友
支持
支持
0
0
2014年6月

稳贷网有4个股东,分别是莫永廷51.5%,钟涛23.5%,钟斌15%,王伟10%。

莫永廷是帮其叔叔莫荣政代持股份,办公场所也是租用的莫荣政的。因此1190平方米按亲情价每个月只3.8万元的租金缴纳,降低了平台的运营成本。股东钟斌和钟涛是兄弟关系,钟斌于2015年中旬辞职后,同年1在佛山创办了狮子座金融。平台称2个平台之间模式完全不同,无任何业务往来。稳贷网公司共有员工175人,其中信贷部门124人。


2016年11月21日,稳贷网与中山市万隆信用担保有限公司(以下简称“万隆公司”)签订合作协议,万隆公司作为机构投资者,通过稳贷网平台提供2000万元出借给申请的小微企业主、个体户(非入股平台)。具体操作方法是,注册稳贷网账户在平台提前约标,投资标的金额80%后放开额度投资人可投剩余20%,待收最高可达2000万元。



                                                                              二、  借贷项目调查

稳贷网有中山,大良,清远和肇庆4家分公司,其中肇庆是加盟,其他3家是直属。佛山市晨讯投资咨询有限公司是稳贷网的线下放贷主体,实际控制人相同。


平台借款类型和占比是,房产抵押贷,信用贷,车贷等。考察人员随机抽取了5份不同项目的借款项目,展示如下。
1.房产抵押贷:  刘杰成 (约标258)刘先生佛山市顺德区容桂房产抵押借款(F1609963-1)  
标的链接:[url=http://www.wdw88.com/investment/details/13589]http://www.wdw88.com/investment/details/13589

刘先生94年出生,户籍广东省英德市,未婚,现居住佛山市顺德区,在顺德容桂经营某家具店,收入较稳定。抵押房产位于佛山市顺德区容桂合峰东岸名苑,为电梯商品房,借款人单独所有。建筑面积为107.46平方米,套内面积为91.09平方米,评估价69万元(按套内面积7600/平方米计算,该数据由58同城网提供),抵押物足值。该房产已在中国建设银行按揭中,贷款余额41万元,借款人近半年还款记录良好,无逾期。稳贷网风控人员通过银行个人征信系统查询刘先生信用记录良好,且无法院执行,故同意借款13.6万元,借款期限36个月,等额本金还款,借款用于资金周转。

平台提供的风控资料有:身份证、户口本、借款申请表、借据、银行账户明细、征信报告、借贷业务居间服务合同、委托划款协议、违约责任保证书、房产证、不动产登记证明、抵押资料清单、抵押借款合同和补充协议。部分资料展示如下:


经核查,房产实际价值63万元,在中国建设银行第一次抵押贷款余额还有40万元,残值23万元,做了2次抵押后,借款13.6万元,扣除服务费和相关费用后,借款人实际收到款项9万元。借款期限3年,2分5等本等息。实际发标3年,2分等额本金,无拆标。借款真实,目前还款正常。全国北上广等一些城市在银行做了一次抵押贷款后,可以进行2次抵押并办理他项等凭证。核查了放款流水和还款情况,项目真实。

2.房产抵押贷:刘霞   刘女士佛山市南海区狮山房产抵押借款(F1611406-3)
标的链接:[url=http://www.wdw88.com/investment/details/13702]http://www.wdw88.com/investment/details/13702

刘女士78年出生,户籍广东省佛山市,离异,现居住佛山南海,在南海狮山经营某五金加工厂,收入较稳定。抵押房产位于交通便利的佛山市南海狮山时代峰云名居,为析产所得,楼梯商品房,建筑面积270.15平方米,评估价148万元(按建筑面积5500元/平方米计算,该数据由58同城网提供),抵押物足值。该房产无其他抵押,无其他借款。稳贷网风控人员通过银行个人征信系统查询刘女士信用记录良好,故同意借款80万元,借款期限6个月,借款用于资金周转。其中40万元借款期限自2016年5月4日至2016年11月2日,现借款人申请展期6个月,稳贷网风控人员复核其抵押物及借款人个人资信,均正常,故同意展期。

平台提供的风控资料有:身份证、户口本、借据和借款合同、借款申请表、征信报告、借贷业务居间服务合同、债权转让确认函、违约责任保证书、抵押物清单、最高额抵押担保合同、综合授信额度合同、担保合同、房地权证、他项权证、部分资料展示如下:


经核查,4套房产抵押物评估值为148万元,他项债权数额99万元,实际借款80万元。借款人缴纳5万元保证金,到期退还。为方便发标和合规不拆期限,因此平台签订了2份40万的借款合同。借款期限6个月,先息后本。2016年5.5日第一次发标借款,到期后平台对借款人进行了续借6个月,没有看到续借合同。实际借款人为刘霞同事邓伟国,佛山禅城人士,此人为借款提供担保,提供了身份证。目前看抵押物足值,借款基本真实。但是对实际借款人调查不足。

3.小额信贷 陈敏仪(约标286)中山市港口镇陈女士扩大经营借款(X16111079-1)
标的链接:[url=http://www.wdw88.com/investment/details/13742]http://www.wdw88.com/investment/details/13742

陈女士84年出生,户籍广东省中山市,已婚。现居住中山市港口镇,在中山市东区经营某影视文化传媒有限公司,2012年9月份开始营业,收入较稳定,经营场地已核实。陈女士名下有房产,位于中山市港口镇,为电梯商品房,与丈夫共有,产权已核实。借款用于扩大经营,借款金额15万元,借款期限36个月,等额本金还款。
平台提供的风控资料有:借款人户口本、夫妻身份证、结婚证、行驶证、公司营业执照、贷款申请表、不动产登记证明、面审表、风控稽核表,借款及居间服务合同。部分资料展示如下:


经核查,此房产目前是无抵押状态,借款人不愿意做抵押,因此走的信用借款。核查了放款流水和还款情况,项目真实。

4.小额信贷·佛山市南海区谢先生投资副业借款(X16101040-1)
标的链接:[url=http://www.wdw88.com/investment/details/13693]http://www.wdw88.com/investment/details/13693

谢先生80年出生,户籍广东省佛山市,已婚。现居住佛山市南海区,在佛山南海某机电设备公司担任车间主任,2013年入职,收入较稳定,工作已核实。借款用于投资副业,借款金额3.5万元,借款期限24个月,等额本金还款。

平台提供的风控资料有:身份证、户口本、结婚证、没客人半年建行流水、通讯录和近期的通话记录、借款及居间服务合同、贷款申请表、收入证明、信审面谈表、风控稽核表。部分资料展示如下:


经核查,借款人借款用途是投资朋友开的汽车美容店,现与父母大哥大嫂妻子小孩共住(父亲房产),核查了放款流水和还款情况,项目真实。

5.费金融·顺德区容桂文****购买IPhone 6借款(F151210-1)(定向标)
标的链接:[url=http://www.wdw88.com/investment/details/11918]http://www.wdw88.com/investment/details/11918

文****是佛山顺德人,借款用于购买手机IPhone 6,借款6240元,借款期限18个月。 分成两期发标,第一期发标金额0.62万元,发标期限12个月;第一期回款后,第二期发标金额0.20万元,发标期限6个月。
平台提供的风控资料:身份证、农商银行卡、借据、贷款申请表、借款合同、还款计划表。经核查放款流水和还款情况,借款项目真实。部分资料展示如下:


                                                                               三、平台运营分析

      稳贷网2014年6月3日成立,网站PC端支付是汇潮和丰付,微信端 是富友,目前无APP。
      平台在2016年6月30日推出阳光产品,就是稳贷网平台推出的把借款人房产直接抵押至投资人名下(抵押权人为投标投资人),让投资人与借款人进行一对一的对接,进一步明确平台作为网络借贷信息中介,如果借款人出现逾期还款,则稳贷网贷后和兜底。支持多位投资人共同投资同一个标的。但该房产的抵押权人只能登记在一个人名下,具体投标金额分配、抵押权人名额由参与合约的投资人自行商议,抵押对接项目的全套资料交由对接人保管。抵押权人需来佛山办理抵押手续,阳光理财产品的发标利率为年化16.8%,借款合同期限为6个月,借款人借款满3个月后可无条件提前还款,借款到期后,借款人信用良好每月按时付息,可无条件续借最长6个月。房产做到投资人名下,虽然保障提高很多,但是由于操作相对复杂,目前平台阳光理财金额约250万元。
       此举增加了平台标的的真实性,增强了投资人的信心。

      截止2016年11月30日,待收本金7842万元,其中借款人1013个,有待收投资人数1015个,其中11月份新增借款人102个,投资人100个。人均累积借款金额是109700元。最大借款人借款金额255万元,前十借款人占比待收23%。最大投资人237万元,前十投资人占比待收22.5%。借款人和投资人分散度都较好。
      平台平均借款周期22.7月,借贷项目展示逾期项目20个,金额228万元,项目逾期率1.57%,金额逾期率1.63%,坏占率1.77%,并且在官方有展示每个逾期标的的进展情况。
      平台投资标的一个月后可以进行债权转让,并且开设了净值标,有投资债权的投资人可以发布累积最高9折的净值标,大大的增加了投资灵活性和提高了活跃度,使得平均近2年期的标的满标较快,在满标无压力的情况下,平台在2016年5月之后没有拆标行为,借款合同上面对应的也是投资借款的投资人,合规性大大提高。

                                                                                    四、 总结

平台优势和机会:佛山市本土P2P本身不多,竞争较小。创始人团队有一定的金融和借贷从业经验,借款标的真实性比较高。平台房租便宜,在运营上也无较大推广成本,主动在平台展示项目相关资料和运营数据,透明度较好。平台项目小额分散,长期标的满标情况良好,陆续无拆标,安全和合规性有所提高。

平台劣势和威胁:草根系平台自身资金和实力会有所制约。如今实体经济持续下行没有好转,纯信贷模式不被看好,平台信贷待收比例不小,风控团队质量和技术团队需要加强。同时佛山地区线下小额信贷公司较多,业务模式相对单一,较难稳定发展。


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